一、小額貸款行業(yè)監(jiān)管體系
小額貸款公司主要是由自然人、法人、社會組織成員共同投資,通過借貸、放貸等形式,組成以經(jīng)營小額貸款為業(yè)務(wù)的公司,其確立和發(fā)展能夠有效改善當(dāng)下中小企業(yè)融資難的局面。小額貸款自2008年啟動試點以來便一直由各地方金融辦管理,不屬于持牌金融機構(gòu),因此杠桿限制嚴(yán)格、融資能力弱,機構(gòu)數(shù)量繁多且監(jiān)管規(guī)則適用各地方單獨發(fā)布的政策。
二、中國小額貸款行業(yè)市場現(xiàn)狀分析
隨著世界經(jīng)濟的發(fā)展,小額貸款由最初的非盈利性貸款,逐漸發(fā)展為商業(yè)性貸款,成為普惠金融的主要方式。小額貸款自從1994年引入我國以來,由于切合了市場經(jīng)濟的需求,發(fā)展迅速,在2015年小額貸款公司數(shù)量達到8910家的巔峰,截至2021年第一季度我國小額貸款行業(yè)機構(gòu)數(shù)量下降至6841家。
行業(yè)的高速發(fā)展也使得行業(yè)魚龍混雜,近年隨著經(jīng)濟下行,壞賬率增高,監(jiān)管不斷趨緊,小額貸款的熱度也逐漸下降,行業(yè)進入洗牌階段,據(jù)統(tǒng)計,截至2021年第一季度我國小額貸款行業(yè)從業(yè)人員為69039人,同比2020年末下降4.34%。
余額方面,據(jù)統(tǒng)計,截至2021年第一季度我國小額貸款公司貸款余額為8653億元,同比2020年末下降2.64%。
實收資本方面,據(jù)統(tǒng)計,截至2021年第一季度我國小額貸款公司實收資本為7801億元,同比2020年末下降4.89%。
相關(guān)報告:華經(jīng)產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2021-2026年中國小額貸款行業(yè)發(fā)展監(jiān)測及投資戰(zhàn)略規(guī)劃研究報告》
三、中國小額貸款行業(yè)各區(qū)域市場現(xiàn)狀分析
小額貸款公司在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)是比較活躍的,他們?yōu)楫?dāng)?shù)氐膶嶓w經(jīng)濟貢獻力量,為企業(yè)的資金融通起到了積極作用,據(jù)統(tǒng)計,截至2021年第一季度我國小額貸款行業(yè)機構(gòu)數(shù)量最多的三個地區(qū)是江蘇、遼寧與廣東,機構(gòu)數(shù)量分別為564家、454家與433家。
從各省市小額貸款公司從業(yè)人員數(shù)量對比來看,截至2021年第一季度,從業(yè)人員在4000人以上的有廣東、江蘇、重慶與四川,其中廣東省小額貸款公司從業(yè)人員達到6770人,位居全國第一;江蘇、重慶、四川小額貸款公司從業(yè)人員分別為4720人、4360人與4039人。
在全國各省市中,螞蟻集團旗下的螞蟻小微小貸(對應(yīng)花唄)、螞蟻商誠小貸(對應(yīng)借唄),以及互聯(lián)網(wǎng)巨頭京東、百度旗下的小額貸款公司都設(shè)立在重慶,重慶是我國小額貸款產(chǎn)業(yè)龍頭,截至2021年第一季度,重慶市小額貸款公司貸款余額達到1620.34億元,在全國的市占率高達18%-19%。
各地區(qū)實收資本方面,據(jù)統(tǒng)計,截至2021年第一季度重慶市小額貸款公司實收資本為1088.09億元,位居全國第一;排第二的是廣東省,2021年第一季度小額貸款公司實收資本為759.89億元;其次是江蘇省,2021年第一季度小額貸款公司實收資本為683.79億元。
五、小額貸款公司接入人行征信的意義
中小微企業(yè)作為國內(nèi)經(jīng)濟的重要組成部分,對經(jīng)濟的平穩(wěn)增長有著重要支撐作用,但是其融資難的問題卻一直存在。因此,持續(xù)推進中小微企業(yè)和農(nóng)村信用建設(shè),加強信用信息體系和共享平臺建設(shè),可以進一步緩解小微企業(yè)融資難題,降低普惠金融服務(wù)對象融資成本。而小額貸款公司作為普惠金融的生力軍,直接面對中小微企業(yè)的融資需求。所以,小額貸款公司也亟須被納入國家多層次征信體系建設(shè)管理。
六、中國小額貸款行業(yè)發(fā)展趨勢
隨著《民法典》的出臺及實施、《非存款類放貸組織條例》的即將出臺以及最近最高人民法院關(guān)于新民間借貸司法解釋適用范圍問題的批復(fù)中明確了小額貸款公司的金融身份,小貸公司將朝著合規(guī)化經(jīng)營的方向發(fā)展,未來在國家支持小微企業(yè)融資的大背景下,隨之小貸公司業(yè)務(wù)規(guī)模不斷壯大,通過發(fā)行私募債和實施資產(chǎn)證券化是小額貸款公司進入資本市場尋求融資的一種新型手段,為繁榮金融業(yè)的發(fā)展以及拓寬小貸公司的融資渠道大有裨益。
現(xiàn)階段在江蘇、浙江等地區(qū)這些融資工具都已經(jīng)在實踐中取得了很好的經(jīng)濟效應(yīng)和社會效益,下一步也可在全國進一步拓展開來。小額信貸風(fēng)險的控制最重要的是一線信貸員,包括信貸員的貸前調(diào)查、貸中審查及貸后管理。小額貸款公司的業(yè)務(wù)大多屬于次級貸,所以信貸員在風(fēng)險控制中顯得尤為重要,不是光靠高管的人脈和認(rèn)知就可以控制住每筆貸款的風(fēng)險的。小額貸款公司只有真正下到田間地頭,去挖掘細分市場,以產(chǎn)業(yè)鏈帶動實體經(jīng)濟。真正支持小微企業(yè)及三農(nóng)的小額貸款公司將會成為主流。小貸人只有保持職業(yè)操守,不斷探索新的方式方法,才能會在未來的競爭中取得不錯的成績。同時小額貸款公司的經(jīng)營者同時要提高警惕,警惕來自市場的風(fēng)險以及政策性風(fēng)險,及時調(diào)整公司的經(jīng)營策略,讓公司在文件中得到成長。
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