損失補償原則在人身保險中的適用
保障被保險人的合法權(quán)益
損失補償原則確保被保險人因意外事故或疾病等原因遭受經(jīng)濟損失時，可以獲得相應的保險金補償。這保障了被保險人的合法權(quán)益，使其不因不可預測的事件而陷入嚴重的經(jīng)濟困境。
防止過度賠償
損失補償原則避免了過度賠償?shù)那闆r。若保險金超過被保險人的實際損失，便會違背保險的公平性，導致保險資源的浪費和不公平競爭。該原則限定保險金的支付范圍，以保護保險人的利益。
防止不足賠償
同時，損失補償原則也防止了不足賠償?shù)那闆r。若保險金不足以彌補被保險人的損失，會對其造成額外的經(jīng)濟負擔。該原則要求保險人根據(jù)被保險人的實際損失，提供適當?shù)馁r償。
限額與免賠額
為了控制保險風險，保險合同通常設定限額和免賠額。限額規(guī)定了最高可賠付的金額，而免賠額則是被保險人需自行承擔的部分。這些措施有助于確保保險金的合理分配，避免過度或不足賠償。
因特網(wǎng)保險
隨著因特網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，因特網(wǎng)保險逐漸普及。損失補償原則同樣適用于此類保險，但因特網(wǎng)保險產(chǎn)品的保險標的和責任往往與傳統(tǒng)保險有所不同，需要根據(jù)實際情況進行具體分析。
逾期保險費
若被保險人逾期繳納保險費，保險人有權(quán)中止保險保障。在此期間發(fā)生的保險事故，保險人不再承擔賠償責任。這體現(xiàn)了損失補償原則，即只有當被保險人履行繳費義務時，保險人才承擔相應的賠償責任。
免責條款
保險合同中通常包含免責條款，規(guī)定在特定情況下保險人不承擔賠償責任。免責條款符合損失補償原則，旨在避免因不可預測或非保險責任范圍內(nèi)的事件而產(chǎn)生的過高賠償風險。
在司法實踐中，因醫(yī)療費用保險能否適用損失填補原則引發(fā)的爭議長期存在，由此引發(fā)的“同案不同判”現(xiàn)象時常出現(xiàn)。對此，理論界也沒有形成定論，進而導致?lián)p失補償原則在保險法中的適用范圍問題一直無法獲得統(tǒng)一的見解及應用。2015年12月1日起施行的《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋（三）》未對此進行明確規(guī)定。引發(fā)爭議的本質(zhì)原因，是我國保險法將諸如禁止超額保險、重復保險、代位求償?shù)扰缮趽p失補償原則的具體規(guī)則規(guī)定于財產(chǎn)保險合同部分，被認為是確立了損失補償原則僅適用于財產(chǎn)保險而不適用于人身保險的立場。為此，有必要重新審視我國保險法對于損失補償原則適用范圍的規(guī)定。
損失補償原則擴張適用于人身保險的理論分析。主要理由如下：
首先，損失補償是保險的本質(zhì)，損失補償原則適用于包括財產(chǎn)保險和人身保險的全部保險領(lǐng)域是保險本質(zhì)的必然體現(xiàn)。在對保險的本質(zhì)進行解釋時，大部分理論學說都選擇回歸保險制度發(fā)展的原點與基石，旨在揭示保險與損失補償之間的密切關(guān)系。但是，考察不同國家或地區(qū)的法律對保險的定義和分類卻發(fā)現(xiàn)，人身保險的損失補償性并未在立法中得到體現(xiàn)。比如，我國保險法通過將財產(chǎn)保險與人身保險的保險責任分別界定為“賠償保險金責任”與“給付保險金責任”來消解人身保險的損失補償性。法律是手段而不是目的，保險法對保險的定義應該以反映保險的本質(zhì)為目的，法律并不能作為對保險本質(zhì)認知的邏輯原點。因此，應該回歸保險制度發(fā)展的原點與基石來思考保險的本質(zhì)，并以此為起點來構(gòu)建保險法律制度。保險制度的產(chǎn)生就是為了通過補償被保險人因保險事故遭受的損失來實現(xiàn)分散危險共同體的風險，從財產(chǎn)保險向人身保險發(fā)展的過程不會也不可能改變這個最本質(zhì)的目的。財產(chǎn)損失與人身的疾病死亡都是損失，人身保險的定額給付也無法否定人身保險與財產(chǎn)保險一樣具有損失補償?shù)谋ｋU本質(zhì)。