投連險
投連險全稱投資連結保險,是一種既具有身故保障,又具備投資功能的保險產品。保費會分為兩個賬戶,一個是保障賬戶,另一個是投資賬戶。保障賬戶用于提供基本的身故保障,投資賬戶則用于投資,投資收益歸自己所有,但虧損風險也自負。
萬能險
萬能險是一種兼具保障和理財功能的保險產品,保費會進入萬能賬戶,除了提供身故保障外,剩余部分會按照預定利率生息。萬能險的保單價值會隨著時間的推移而增長,可以用來應對各種資金需求,如教育金、養(yǎng)老金等。
分紅險
分紅險是一種以返還保單分紅為特色的保險產品。分紅來自于保險公司的經營盈余,并非保證收益。分紅險兼具保障和投資功能,保費的一部分會用于購買保險保障,另一部分則進入分紅賬戶,參與保險公司的分紅。
如何選擇適合自己的險種?
選擇適合自己的險種需要根據(jù)自己的風險承受能力、保障需求和理財目標來綜合考慮。如果希望獲得較高的收益潛力,愿意承擔一定風險,可以考慮投連險。如果更注重保障,希望獲得穩(wěn)定的收益,可以考慮萬能險。如果偏好穩(wěn)健,追求長期收益,分紅險也是不錯的選擇。
投連險的收益是如何計算的?
投連險的收益取決于投資賬戶的投資表現(xiàn)。投資賬戶會劃分為不同的基金,投資者可以根據(jù)自己的風險偏好選擇不同的基金組合?;鸬膬糁禃S著市場波動而變化,投資賬戶的收益也隨之波動。
萬能險的保單價值是如何增長的?
萬能險的保單價值由投資賬戶的收益和預定利率共同決定。預定利率是一個固定的利率,由保險公司預先設定。投資賬戶的收益則取決于保險公司的投資表現(xiàn),可能存在波動。
分紅險的分紅收益是如何分配的?
分紅險的分紅收益通常每年分配一次,分配方式可以是現(xiàn)金、增加保額或購買更多保單。分紅收益的多少取決于保險公司的經營盈余,不保證固定收益。
1、投資渠道及投資比例的區(qū)別
按照目前我國保監(jiān)會的規(guī)定,分紅險的投資渠道為1,大額銀行長期協(xié)議存款;2,國債,3AA級以上信譽企業(yè)債券;4,國家金融債券;5,同行業(yè)拆借;6,證券一級市場(10%),證券2級市場(10%)7,直接或間接投資國家基礎設施建設等。
萬能險設立的投資賬戶,除了可以做債券投資外,其投資股票二級市場的比例不能超過80%。
投連險設立的投資賬戶,除了可以做債券投資外,其投資股票二級市場的比例可以為100%
2、利潤來源的區(qū)別
分紅險的紅利主要來自三個方面,費差益、死差益和利差益。此外,還有退保差益等微弱因素影響。雖然其保障部分的資金預定利率為2%-2.5%左右,但允許保險公司每年向投資者派發(fā)可浮動的“紅利”。
而投連險和萬能險的利潤來源則來自投資賬戶的投資收益。
3、投資風險性的區(qū)別
投連險的投資收益與風險由保單持有人承擔,所以風險性較高。
萬能險的投資收益與風險由保險公司與客戶共同承擔,風險性相對較小。
分紅險的投資渠道收益相對穩(wěn)定,風險最小。
4.保障功能的區(qū)別
分紅險一般采用恒定費率(即繳費時間及金額固定),保證自動連續(xù)續(xù)保,最長可以保障終身,在發(fā)生保險責任理賠后,保險合同即行終止。
而投連險和萬能險在保障方面采用自然費率(年齡越大,交費越多)超過45歲以后其保障費率會很高,并且不能保證連續(xù)自動續(xù)保,當發(fā)生保險責任理賠后,對應該項的保險責任即行終止,同時投資賬戶金額將等額減少。
5.適宜人群
分紅險表現(xiàn)形式通常為”保障+分紅“適合于風險承受能力低,有穩(wěn)健長期理財需求,并且希望獲得長期連續(xù)保障為主的投保人。
萬能壽險適合于需求彈性較大,風險承受能力較低,對保險希望以投資理財為主,保險為輔的投保人。
投資連接保險則適合于經濟收入水平較高,希望以投資為主,保障為輔,并追求資金高收益同時又具有較高風險承受能力的激進型投保人。