給貸款另設(shè)“門檻”
借貸，字面意思是“你借我錢、我還你本金和利息”。至于利息，按照法律規(guī)定最高不能超過借款時國家規(guī)定的利率標(biāo)準(zhǔn)。然而，現(xiàn)實生活中，有的小額貸款公司卻不顧法律規(guī)定，給貸款公司另設(shè)“門檻”，變相收取高額利息。
2015年6月，因還款未如期到賬，小貸公司將置業(yè)公司訴至法院，請求判令置業(yè)公司償還借款本金1300萬元及逾期利息。
重慶市永川區(qū)法院經(jīng)審理認(rèn)為，小貸公司與置業(yè)公司簽訂的《借款合同》合法有效。2016年10月31日，法院一審判決置業(yè)公司償還小貸公司借款本金1300萬元和利息142萬余元，從2015年3月21日起，以1300萬元為基數(shù)按銀行同期同類貸款基準(zhǔn)利率的4倍計算至本金付清之日止的利息。當(dāng)事人雙方均未上訴，一審判決生效。
“小貸公司可能存在規(guī)避行業(yè)監(jiān)管、變相收取高額利息、擾亂國家金融秩序的情形?！背醪秸{(diào)查后，永川區(qū)檢察院決定依職權(quán)啟動監(jiān)督程序，并按照上下一體化辦案模式同步向五分院民行檢察部門匯報了此案。在分管副檢察長的指導(dǎo)下，兩級檢察機(jī)關(guān)隨即成立專案組。
由兩級檢察機(jī)關(guān)成立的專案組進(jìn)行案情分析。
據(jù)此，辦案檢察官首先從銀行調(diào)取了劉某的銀行流水2000余條、轉(zhuǎn)賬記錄500余筆，逐一進(jìn)行梳理核查。2012年7月19日、8月27日、9月20日等多筆流水?dāng)?shù)據(jù)迅速進(jìn)入了檢察官的視線。
經(jīng)過分析研判，專案組確定了下一步的調(diào)查方向，進(jìn)而兵分兩路，一邊繼續(xù)梳理、核查財務(wù)明細(xì)、銀行流水等材料；一邊繼續(xù)仔細(xì)詢問劉某、小貸公司副總經(jīng)理、會計等人員。
“你收到的錢怎么又轉(zhuǎn)入了貸款公司賬戶？”
“請你如實陳述，否則要承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任?！?/p>
“深藏不露”的“砍頭息”
在接下來的再審中，小貸公司也認(rèn)可了檢察機(jī)關(guān)查明的事實。
2021年6月，永川區(qū)法院采納了檢察機(jī)關(guān)的抗訴意見，撤銷一審判決，作出再審判決。依據(jù)再審判決，小貸公司收取的45.5萬元“砍頭息”從借款本金中扣除，置業(yè)公司后來支付的上百萬元費用作為借款本息予以抵扣。再審判決作出后，雙方當(dāng)事人均未上訴。
制發(fā)檢察建議
做好“后半篇文章”
至此，這起借款合同糾紛抗訴案塵埃落定。然而，檢察機(jī)關(guān)的工作并沒有結(jié)束。
永川區(qū)檢察院辦案檢察官召開案件研討會。
2021年7月初，一場特殊的民行檢察工作研討會在永川區(qū)檢察院舉行。兩級檢察機(jī)關(guān)的分管副檢察長、民行檢察部門負(fù)責(zé)人、檢察官均悉數(shù)到場，大家圍繞如何做好檢察辦案“后半篇文章”展開分析和討論。
“小貸公司作為非銀行性金融機(jī)構(gòu)，是否依法依規(guī)執(zhí)行貸款利率，不僅會牽涉到借款人合法權(quán)益，還會影響到金融市場秩序的穩(wěn)定?！?/p>
“這種變相收取高額利息的行為不在少數(shù)，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)監(jiān)管，檢察機(jī)關(guān)有責(zé)任通過制發(fā)檢察建議來督促規(guī)范小貸公司的經(jīng)營行為……”
一個多月后，在重慶市檢察院、五分院的指導(dǎo)下，永川區(qū)檢察院將一份內(nèi)容詳盡的檢察建議送到了區(qū)金融工作辦公室，建議其嚴(yán)格規(guī)范小貸公司貸款行為，督促小貸公司依法、依規(guī)經(jīng)營，確保實際貸款利率符合規(guī)定，同時完善監(jiān)督管理機(jī)制，加大對貸款利率執(zhí)行情況的檢查力度，強(qiáng)化源頭治理，維護(hù)金融市場的安全、穩(wěn)定。
收到檢察建議后，該單位高度重視，仔細(xì)研究、細(xì)化整改舉措，并在給檢察院的回復(fù)中表示，下一步要加強(qiáng)每年現(xiàn)場檢查的力度，健全舉報投訴機(jī)制，及時發(fā)現(xiàn)問題，積極督促整改，還將商請相關(guān)單位加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)作，切實維護(hù)好金融市場秩序。
“對在舉報、監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)的問題，我們將及時約談小貸公司負(fù)責(zé)人，加強(qiáng)政策宣講，全程監(jiān)督問題整改，一旦發(fā)現(xiàn)違法行為線索，將及時移送司法機(jī)關(guān)處置?！痹搯挝幌嚓P(guān)負(fù)責(zé)人說。
“借貸行為不應(yīng)該存在潛規(guī)則，貸款公司更不能趁火打劫，對于違法放貸的，我們堅持零容忍?！庇来▍^(qū)檢察院黨組書記、檢察長詹文渝表示，今后將進(jìn)一步加強(qiáng)民事檢察監(jiān)督，發(fā)揮司法能動作用，依法維護(hù)金融秩序和金融安全。
依法能動履職
助力防范化解金融風(fēng)險
金融承擔(dān)著資金融通、資源配置、結(jié)構(gòu)調(diào)整等重要功能，是我國現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)體系建立的關(guān)鍵要素，金融風(fēng)險事關(guān)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民群眾財產(chǎn)安全。檢察機(jī)關(guān)應(yīng)主動履行法律監(jiān)督職能，依法維護(hù)金融秩序和金融安全，助力防范化解金融風(fēng)險。
本案中，小額貸款公司為規(guī)避監(jiān)管，利用其在放貸業(yè)務(wù)中的優(yōu)勢地位，采取預(yù)扣借款本金、變相收取高額利息等違法手段，損害借款人合法權(quán)益，擾亂金融市場秩序。為保障公共利益，檢察機(jī)關(guān)主動作為，依職權(quán)開展民事訴訟監(jiān)督，為健全檢察機(jī)關(guān)依法啟動民事訴訟監(jiān)督機(jī)制提供了生動樣本。
小額貸款公司預(yù)扣借款本金、變相收取高額利息的行為往往比較隱蔽，通常小額貸款公司、關(guān)聯(lián)公司都分別與借款人簽訂借款合同、服務(wù)合同，且小額貸款公司與關(guān)聯(lián)公司為不同的法律主體。在沒有充分證據(jù)的情形下，司法機(jī)關(guān)往往難以認(rèn)定關(guān)聯(lián)公司收取的服務(wù)費就是小額貸款公司變相收取的高額利息。重慶市檢察機(jī)關(guān)發(fā)揮一體化辦案優(yōu)勢，充分運用調(diào)查核實權(quán)，查清事實真相。檢察官們?nèi)翰呷毫Γ瑥年P(guān)鍵人員入手尋找案件突破口，調(diào)取會計賬簿、銀行流水厘清資金走向，固定小額貸款公司、關(guān)聯(lián)公司工作人員的證人證言，通過證據(jù)鏈還原了小額貸款公司變相收取高息的事實。
糾正個案并非檢察監(jiān)督的終點。在新的形勢下，檢察機(jī)關(guān)以訴訟監(jiān)督為主線，依法能動履職，及時發(fā)現(xiàn)社會治理中的突出性、趨勢性問題，通過檢察建議等手段開展訴源治理，助推行政機(jī)關(guān)加強(qiáng)監(jiān)管，對社會風(fēng)險在源頭上進(jìn)行預(yù)防和遏制。針對辦案中發(fā)現(xiàn)的問題，檢察機(jī)關(guān)向小額貸款公司的行政管理部門制發(fā)檢察建議，不僅要求對案涉小額貸款公司進(jìn)行規(guī)范，還提示金融風(fēng)險，建議強(qiáng)化監(jiān)督機(jī)制、加大檢查力度，并得到行政機(jī)關(guān)全部采納。
從案件受理、調(diào)查核實，到提出抗訴、制發(fā)檢察建議，上下級檢察機(jī)關(guān)協(xié)調(diào)一致，形成合力，通過精準(zhǔn)監(jiān)督，取得了“辦理一案、治理一片”的社會效果，為黨委政府統(tǒng)籌打好防范金融風(fēng)險攻堅戰(zhàn)貢獻(xiàn)了檢察力量。（重慶市檢察院第五分院黨組書記、檢察長 楊平）