對于小微企業(yè)的扶持,監(jiān)管層今年可是“費了不少心”。一方面,系列政策的推出體現(xiàn)了監(jiān)管的重視,另一方面也反映了監(jiān)管層對于緩和小微融資難問題的迫切和焦灼。
從央行年內(nèi)三次啟動定向降準,到五部委增加支小支農(nóng)再貸款額度同時下調(diào)利率,再到銀保監(jiān)會指導銀行健全內(nèi)部激勵機制、優(yōu)化小微考核辦法、以及發(fā)文鼓勵加大信貸投放……今年以來組合拳的推出,可以看出監(jiān)管層對于緩和小微融資難問題的迫切和焦灼。但小微企業(yè)融資難、融資貴,似乎仍被業(yè)界掛在嘴邊。
實際情況中,流向小微企業(yè)的貸款真的有所增加嗎?
從兩個數(shù)據(jù)可以看出,流向小微企業(yè)的貸款并不算高。一邊是監(jiān)管持續(xù)呼吁加大投入的“熱”,另一邊是實際數(shù)據(jù)的“冷”,為何有如此落差?
受訪業(yè)內(nèi)人士表示,加碼小微資產(chǎn)投放需要“結(jié)構(gòu)性”考量,絕對不是幾個文件下來,就能立竿見影的。當下宏觀環(huán)境變化、企業(yè)信用風險表現(xiàn)、金融市場的表現(xiàn)、流動性寬裕與否及利率,都會影響銀行對資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。
小微企業(yè)貸款占比19.84%,仍有加大空間
再引入銀保監(jiān)會的季度統(tǒng)計指標:今年6月末,中資銀行用于小微企業(yè)的貸款23.99萬億,較一季度末的23.7萬億增加了2900億元。需說明的是,這里的小微企業(yè)貸款是指小型企業(yè)貸款余額+微型企業(yè)貸款余額+個體工商戶貸款余額+小微企業(yè)主貸款余額。
結(jié)合央行和銀保監(jiān)的數(shù)據(jù),可以發(fā)現(xiàn):在銀行二季度的新增境內(nèi)貸款中,投入到小微企業(yè)身上的占比僅為約6.94%。
這個比例并不算高,那么,中資行二季度新增貸款到底投向哪了?
中長期貸款又分為公司類和個人類,其中房貸是個人類的最大頭。不過,目前公開披露的金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)并沒有將中長期貸款拆解,所以無法知曉,房貸、技術(shù)改造貸款、基本建設貸款、項目貸款等貸款種類究竟各自份額多大。
綜上,我們可得兩個結(jié)論:
1、截至6月末,在中資行境內(nèi)貸款中,投向小微企業(yè)貸款的占比僅為19.84%;
2、二季度單季的環(huán)比增量貸款中,有監(jiān)管數(shù)據(jù)可查的注入小微貸款的僅有6.94%。
從以上數(shù)據(jù)可以看出,小微企業(yè)貸款投放,確實還有不少待“加大”的空間。
各行年內(nèi)或加大信貸支持力度
目前,不少銀行將零售貸款分為小微(也有些是個人經(jīng)營性貸款)、房貸、信用卡、消費貸、汽車貸、住房裝修貸、教育貸款等。
不過,一直以來,房貸是各家銀行的零售貸款資源傾斜重點:比如工行的個人貸款結(jié)構(gòu)里,個人住房占比高達80.5%,而個人經(jīng)營性貸款只占4.2%。再從全行資源配置來看:建行的個人房貸占全行客戶貸款(含墊款)的32.65%;招行的個人住房貸款占全行22.52%,小微貸款占8.63%。
下半年,銀行還會延續(xù)上半年思路,繼續(xù)加大房貸嗎?對待小微是否會有很大的提升?
在多家銀行高管的表態(tài),可以找到一些端倪。明確表明投向的有這幾家銀行:
建設銀行行長王祖繼:支持重點基礎(chǔ)設施的建設,支持民生領(lǐng)域的一些痛點問題、小微企業(yè)的發(fā)展。
中行行長劉連舸:下半年貸款繼續(xù)保持平穩(wěn)適度增長,全力支持基礎(chǔ)設施領(lǐng)域補短板,推動高端裝備制造、民生消費、節(jié)能環(huán)保、信息技術(shù)等產(chǎn)業(yè)發(fā)展,支持京津冀、雄安新區(qū)、長江經(jīng)濟帶、粵港澳大灣區(qū)和海南自貿(mào)區(qū)建設。
中信銀行高管對媒體表示:支持普惠金融、消費升級過程當中的信用卡貸款和消費貸款。
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