為了防范金融風險,招商銀行信用卡以穩(wěn)健的風險文化、合規(guī)的經(jīng)營理念及多年來對大數(shù)據(jù)風控和人工智能技術的運用所打造的“智慧風控”體系,有效抑制了不良率的“抬頭”,雖然貸款規(guī)模龐大,但2018年信用卡不良率仍與上年持平,并未升高。

  信用卡不良率抬頭,風險隱憂不容輕視

  在最近公布的銀行年報顯示,2018年多家銀行信用卡不良率有所攀升。數(shù)據(jù)顯示,民生銀行信用卡不良率達到了2.15%,同比上升了0.08個百分點;中信銀行不良率1.85%,僅次于民生銀行,但升幅較大,達到0.61個百分點;浦發(fā)銀行和平安銀行也都有不同程度上升,分別上升了0.49和0.14個百分點。興業(yè)銀行、招商銀行、交通銀行表現(xiàn)良好,不良率均未回升。

  “多家銀行信用卡不良率同步攀升的現(xiàn)象并非偶然,首先是受宏觀經(jīng)濟變化壓力、區(qū)域環(huán)境制約等影響;其次與信用卡自身發(fā)展因素有關?!睒I(yè)內(nèi)人士指出。

  科技結合業(yè)務,風控體系升級由點及面

  多年前,招行信用卡擁抱金融科技,在風控方面尤其注意將科技與業(yè)務深度結合,由點及面逐步進行風控體系的升級,給放心消費提供堅實的科技保障。
  比如招行信用卡的智慧風控體系。平臺經(jīng)歷了由“單交易”風險管理到“交易+行為”風險管理的升級,通過對風控底層技術的整體升級與新技術的不斷引入,實現(xiàn)了每天超億級數(shù)據(jù)的毫秒級運算。目前,智慧風控系統(tǒng)已累計防范數(shù)十億元的風險損失?!疤炀W(wǎng)”體系還將進一步與交易系統(tǒng)深度結合,通過AI技術實現(xiàn)事中風險干預。


  又如生物識別技術。生物識別技術已被金融行業(yè)應用于用戶身份識別和校驗,與傳統(tǒng)的識別方式形成替代或互補關系,在信用卡上,生物識別技術可以幫助更精準地識別用戶身份,降低信用卡賬戶被盜用的概率,同時也能夠營造出更為自然的用戶交互體驗。招行信用卡已搭建自己的生物識別技術平臺,并在不同業(yè)務場景中開始使用。除了各家銀行廣泛使用的人臉識別外,招行信用卡還積極研發(fā)聲紋識別技術,通過采用文本無關建模技術,在用戶通話過程中自然實現(xiàn)聲紋注冊,客戶下次來電時,系統(tǒng)通過聲紋驗證就可以很快識別身份,進入業(yè)務辦理環(huán)節(jié)。


  業(yè)內(nèi)人士認為,對于銀行來說,做到風控體系接近每年一次的大迭代幾乎是不可能完成的任務。那么,招行信用卡又是怎么做到的呢?“僅從技術本身出發(fā)遠遠不夠,組織架構的創(chuàng)新、科技文化的形成至關重要,我們提出‘以科技敏捷帶動業(yè)務敏捷’,而在這個過程中,業(yè)務和IT團隊的深度融合是促成金融科技在信用卡業(yè)務中迅速成長的關鍵?!闭行行庞每L控部門相關人士表示。

  用戶自主安全管理,放心消費“看得見摸得著”

  無論是智慧風控體系還是生物識別技術等,這些風控手段在用戶層面可能感知不深;但對于招行信用卡來說,不僅為用戶提供了銀行級的風控保障,還通過掌上生活App上的“一鍵鎖卡”、“安全中心”、“全景智額”三大模塊讓用戶可以自主安全管理?!巴ㄟ^這些自主安全管理功能,放心消費看得見摸得著?!庇嘘P人士表示。


  據(jù)了解,“一鍵鎖卡”是2015年正式在掌上生活App上線,這是全國范圍內(nèi)第一款由銀行自主研發(fā)的、可完全由用戶根據(jù)自身用卡習慣自主管控交易功能的產(chǎn)品。“一鍵鎖卡”為用戶提供了基于交易地區(qū)、交易渠道、交易時間等多維度的卡片交易管控功能,可幫助用戶從賬戶層面防范各類盜刷風險。


  “安全中心”在掌上生活App7.0升級后,新增五維安全智護模塊,依托大數(shù)據(jù)分析技術和豐富的安全管理功能,在原有的單一維度安全等級頁面上進行了升級,建立了獨立的五維安全智護模塊,為不同用戶提供更具個性化的保障方案。用戶只要打開掌上生活App—我的—安全,就能看到安全認知、生物識別、安全功能、設備安全、安全保障五大功能組成的五維安全神盾。同時,根據(jù)客戶的系統(tǒng)設置及賬戶情況,智能化地向客戶推薦安全功能的設置,提升客戶賬戶的安全屬性。


  同時,“安全中心”也承擔著安全功能統(tǒng)一入口的角色,將傳統(tǒng)的交易確認、進度查詢、風險換卡等處理流程繁瑣的業(yè)務節(jié)點轉(zhuǎn)化為便捷清晰的智能交互,極大提升了客戶體驗。通過后臺的策略分發(fā)引擎,結合先進的模型與算法,給予用戶最合適的交互體驗。當卡片發(fā)生風險需更換時,可在不影響卡片使用的前提下由用戶自助更換卡片,及時防范風險發(fā)生;在遇到失敗交易、爭議交易等問題時,借助人機交互引導,幫助用戶第一時間自助解決問題,在優(yōu)化業(yè)務效率的同時也提升了用戶的用卡體驗。


  信用卡行業(yè)人士認為,掌上生活“安全中心”是招行信用卡以銀行為主體的風控模式向“銀行+客戶”風險管理模式的理念轉(zhuǎn)變過程中的又一創(chuàng)新,功能設計覆蓋交易閉環(huán)中的所有節(jié)點,在交易全流程中能夠給予客戶管家式服務的體驗。


  信用卡風控的另一個重要因素就是如何給予用戶適當?shù)氖谛蓬~度。招行信用卡打造了一站式額度管理平臺——全景智額。該平臺不僅可以為用戶提供差異化、個性化的服務體驗,還能確保為其“量身定制”的額度風險可控。全景智額可根據(jù)用戶的經(jīng)濟能力、消費習慣、信用狀況,智能判斷給予用戶合適的授信額度,并能根據(jù)用戶的實際使用需求實時調(diào)整額度;還可根據(jù)交易性質(zhì)主動為用戶提供額度邀請,為臨時額度即將失效的用戶引入臨時額度自動延期邀約機制,根據(jù)用戶過去良好的用卡習慣為其推薦更高級別的額度服務。這些功能之所以能夠?qū)崿F(xiàn),依賴的是實時金融決策平臺的支撐,實時金融決策平臺通過“數(shù)、算、器、端”全流程的實時智能決策系統(tǒng),確保智能判斷額度風險可控。


  面對宏觀環(huán)境的變化,銀行在信用卡增“量”的基礎上將會更注重“質(zhì)”的追求,有效提升活躍度,嚴控風險?!拔磥恚行行庞每▽⒗^續(xù)堅持穩(wěn)健風險文化與合規(guī)經(jīng)營的理念,依靠智慧風控體系,維護金融安全,為用戶創(chuàng)造更安全放心的用卡體驗?!闭行行庞每ㄏ嚓P人士表示。