2021年將近半年時間過去了,抵押經(jīng)營貸的合規(guī)檢查持續(xù)時間之長,力度之嚴(yán)格,前所未有。房產(chǎn)抵押貸款是貸款中介的立身之本,今年的行情,對整個行業(yè)的從業(yè)者都帶來了很大的挑戰(zhàn)。個人信貸資質(zhì)干凈的客戶越來越少,房產(chǎn)抵押貸款監(jiān)管的問題。越來越多的助貸機構(gòu)、貸款公司、貸款從業(yè)者,意識到行業(yè)破局的突破口,只有企業(yè)信貸。但是,有很多從業(yè)者對于企業(yè)信貸,只是聽說并不了解。下面簡單列一下,企業(yè)信貸的一些基礎(chǔ)性問題,希望能有所幫助。
一:什么是企業(yè)信貸?
企業(yè)信貸是指銀行或其他金融機構(gòu)以企業(yè)的經(jīng)營狀況做為還款能力的依據(jù),按照規(guī)定利率和期限,向企業(yè)提供的無抵押信用類貸款,以滿足企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營的需要。
二:企業(yè)信貸常見類型?
企業(yè)信貸一般分為稅貸和發(fā)票貸。其他還有流水貸、應(yīng)收賬款、供應(yīng)鏈金融等等。以稅貸和發(fā)票貸最為常見。
三:稅貸
稅貸是顧名思義,是以企業(yè)納稅金額及納稅等級做為申請企業(yè)信貸的主要準(zhǔn)入條件。
四:發(fā)票貸
發(fā)票貸顧名思義,是以企業(yè)的開票金額及開票情況做為申請企業(yè)信貸的主要準(zhǔn)入條件。
五:稅貸和發(fā)票貸的區(qū)別
1:利率
相對于開票,納稅更能反映企業(yè)營收能力,并且從銀行或其他金融機構(gòu)的風(fēng)控角度來說,納稅的真實有效性相對于開票更高。所以,相對于絕大多數(shù)情況稅貸的利率比發(fā)票貸的利率更低。
2:準(zhǔn)入要求
一方面稅貸的利率一般比發(fā)票貸更低。另一方面,納稅情況和納稅等級需要更長的時間,才能直觀體現(xiàn)。所以相對應(yīng)的稅貸相對于發(fā)票貸的準(zhǔn)入條件更嚴(yán)格。
六:稅貸的準(zhǔn)入條件:
一般來說,稅貸的準(zhǔn)入條件:
1:企業(yè)成立滿兩年,經(jīng)營滿兩年。
2:企業(yè)性質(zhì)為小型、微型企業(yè)。不包含個體工商戶。
3:納稅等級C級以上。
4:大部分產(chǎn)品要求企業(yè)為一般納稅人,少部分產(chǎn)品可以是小規(guī)模企業(yè)。
(備注:一般納稅人的企業(yè)年應(yīng)稅銷售額標(biāo)準(zhǔn)為500萬元以上。而現(xiàn)在小規(guī)模企業(yè)季度開票在45萬以下的是免稅的。所以,大部分稅貸只有一般納稅人準(zhǔn)入。即使是可以操作小規(guī)模企業(yè)的稅貸,也會因為小規(guī)模企業(yè)一定額度內(nèi)的免稅,導(dǎo)致企業(yè)納稅較少,額度較小。)
5:企業(yè)申請當(dāng)日近24個月無稅務(wù)稽查記錄;
6:企業(yè)近24個月內(nèi)不存在嚴(yán)重違法行為;
7:企業(yè)當(dāng)前無欠稅余額,近24個月產(chǎn)生的稅務(wù)滯納金不超過3次,近12個月不超2次。
七:發(fā)票貸的準(zhǔn)入條件:
1:企業(yè)成立1年以上;
2:近一年銷售額在100萬以上;
3:一般納稅人和小規(guī)模均可,極少數(shù)產(chǎn)品可以是個體工商戶
4:企業(yè)無失信及被執(zhí)行;
5:企業(yè)無未完結(jié)涉訴;
八:什么樣類型的企業(yè)適合稅貸?
1:企業(yè)持續(xù)經(jīng)營時間較長;
2:一般納稅人;
3:納稅額度較高;
4:開票斷月較多或者經(jīng)營波動比較大。
5:法人資質(zhì)相對較好,個人信用負(fù)債較低,網(wǎng)貸筆數(shù)較少(低于5筆),近三個月貸款審批查詢或擔(dān)保資格查詢較少。
九:什么樣類型的企業(yè)適合發(fā)票貸?
1:企業(yè)成立或者經(jīng)營不滿兩年;
2:開票很好,但是納稅很少。(備注:這個分為多種情況。比如:特殊行業(yè),免稅,開票很好,但是企業(yè)不用納稅。有些企業(yè)因為增值稅抵扣,開票額度較高,但是實際納稅較少。等等)
3:納稅等級較低。
4:法人資質(zhì)不是特別優(yōu)質(zhì),比如信用負(fù)債較高、查詢相對較多等。
十:企業(yè)信貸綜合用戶畫像
企業(yè)類型非個體工商戶
企業(yè)成立一年以上(最好超兩年)
企業(yè)年開票金額大于100萬
企業(yè)近一年無連續(xù)三個月未開票
企業(yè)征信體現(xiàn)負(fù)債小于2000萬
企業(yè)無失信及被執(zhí)行情況
企業(yè)涉訴無金融借貸糾紛情況
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法人年齡18~73周歲
法人征信五級分類正常
法人征信近五年無嚴(yán)重逾期情況
法人無當(dāng)前涉訴及刑事案件
法人無失信及被執(zhí)行情況
法人對外擔(dān)保小于1000萬
十一:企業(yè)信貸的優(yōu)勢
1:無需抵押,純信用貸款;
2:額度高,相對于個人信貸大多30萬的上限,企業(yè)信貸常見產(chǎn)品額度上限300萬,少數(shù)無上限;如果法人征信沒問題,可以同時操作五到六個產(chǎn)品,綜合授信,如企業(yè)和法人資質(zhì)良好,單企業(yè)最高綜合授信可達(dá)2000萬。
3:放款快,大部分產(chǎn)品可以當(dāng)天申請,當(dāng)天到賬;
4:企業(yè)資金綜合使用成本較低
企業(yè)辦理企業(yè)信貸,大多是短期資金周轉(zhuǎn),部分企業(yè)信貸可以隨借隨還,按天計息,大部分可以隨時提前還款沒有違約金。所以,對于企業(yè)周轉(zhuǎn)使用,真實使用成本較低。