有過(guò)購(gòu)房貸款經(jīng)驗(yàn)的朋友應(yīng)該知道，目前來(lái)說(shuō)大多數(shù)銀行的購(gòu)房貸款年限最長(zhǎng)為30年，為什么會(huì)是這樣？因?yàn)檫@是按照啊我國(guó)法定的退休年齡是有關(guān)系的，那么會(huì)不會(huì)出現(xiàn)貸款年限變短拜你為20年的硬性規(guī)定呢？借此機(jī)會(huì)簡(jiǎn)單談?wù)勎业挠^察。
對(duì)于購(gòu)房貸款有所了解的朋友應(yīng)該知道目前來(lái)說(shuō)最高房貸還款年限可以達(dá)到30年，也就是在男士65歲，女士60歲左右；但是在2018年工行已經(jīng)出臺(tái)了某些規(guī)定，住房貸款人的最高年齡可以達(dá)到70歲。也就是說(shuō)在貸款年限不變的情況下，申請(qǐng)貸款人的最高年齡可以放寬到40歲，這點(diǎn)無(wú)疑說(shuō)明了一個(gè)道理：縮短貸款年限不現(xiàn)實(shí)，甚至還有可能進(jìn)一步放寬。那么為什么房貸貸款最高可以達(dá)到30年？而不是20年？甚至已經(jīng)有銀行開(kāi)始動(dòng)作可以放寬貸款年齡限制？幾點(diǎn)愚見(jiàn)：
貸款買(mǎi)房
第一、我國(guó)法定退休年齡是男士60歲，女士55歲，購(gòu)房置業(yè)基本都是在30歲左右。因?yàn)闀r(shí)代的發(fā)展和科技的進(jìn)步，2018年我國(guó)居民人均壽命已經(jīng)達(dá)到了77歲；加上這幾年老齡化的加劇和勞動(dòng)力的不足，延遲退休或者說(shuō)如今大多數(shù)60歲左右的國(guó)人還是在勞動(dòng)崗位已經(jīng)不是稀奇的事情。按照我國(guó)傳統(tǒng)說(shuō)法30而立，也就是說(shuō)大多數(shù)人購(gòu)房置業(yè)的年齡在30歲左右，按照貸款最高30年來(lái)計(jì)算，也就是正好退休，貸款還完。
第二、房?jī)r(jià)高的情況下，縮短貸款年限肯定會(huì)導(dǎo)致部分人購(gòu)買(mǎi)力下降。這就好比如今的信用卡分期還款一個(gè)道理，一萬(wàn)元看似比較多，但是分期后就感覺(jué)不那么多了，就會(huì)使得越來(lái)越多的人符合購(gòu)房條件。而房產(chǎn)本身是滿足人們住房需求的一個(gè)產(chǎn)品，肯定是要照顧大多數(shù)人的需求的。如果說(shuō)買(mǎi)得起的人少了，房產(chǎn)也就失去了其價(jià)值。
住房公積金貸款也是最長(zhǎng)30年
第一、因?yàn)橘J款年限的縮短，勢(shì)必會(huì)導(dǎo)致月還款額增加，影響消費(fèi)和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)是肯定的。以貸款100萬(wàn)為例，按照4.9%的基準(zhǔn)利率等額本息計(jì)算，貸款30年，月還款額為5307.27元；但是貸款20年，月還款額就變?yōu)?544.44元，一個(gè)月多出來(lái)了1200多元的支出。這也就意味著購(gòu)房者用來(lái)消費(fèi)的支出少來(lái)1200多元，要知道2018年我國(guó)最終消費(fèi)支出對(duì)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率為76.2%，如果消費(fèi)減少過(guò)多，自然會(huì)造成我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)疲軟。高房貸利率情況下，房貸利息比貸款金額還多，買(mǎi)房還劃算嗎？
第二、貸款和消費(fèi)是拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要手段，縮短貸款年限也就意味著不鼓勵(lì)投資?？s短最高貸款年限也就意味著不鼓勵(lì)貸款和投資，自然以投資拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的方式就會(huì)弱很多，要知道一般來(lái)看貸款1元會(huì)帶來(lái)2元左右的GDP，其對(duì)于經(jīng)濟(jì)的影響甚至要大于消費(fèi)。尤其是對(duì)于發(fā)展中的國(guó)家來(lái)說(shuō)，因?yàn)楸旧懋a(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)薄弱是需要大量的基礎(chǔ)投資來(lái)拉動(dòng)產(chǎn)業(yè)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的，假如貸款減弱自然投資就會(huì)削弱。
住房還是需要滿足居住需求的產(chǎn)品
第三、住房貸款只是設(shè)置了最高年限30年，自己可以選擇20年甚至10年。相信有些經(jīng)濟(jì)學(xué)常識(shí)的朋友在選擇銀行貸款的時(shí)候，都會(huì)選擇盡量長(zhǎng)的時(shí)間。雖然說(shuō)付出了相對(duì)較高的利息，但是風(fēng)險(xiǎn)確實(shí)無(wú)限減小（因?yàn)檫€款時(shí)間越長(zhǎng)，自然違約的概率越小，因?yàn)樵逻€款額足夠低）。相對(duì)于金錢(qián)來(lái)說(shuō)，時(shí)間和機(jī)遇是被證明最重要的。