“科技的發(fā)展沒有止境，對金融的改變也將越來越多，只要我們高度重視，緊跟趨勢，積極作為，就一定會更好發(fā)展，所以傳統金融機構將會繼續(xù)成為信息科技時代金融業(yè)的主流和主體?！迸d業(yè)銀行行長陶以平日前在2017首屆科技金融國際峰會上如此表示。
近年來，隨著我國技術基礎設施建設的不斷完善，我國在互聯網金融和金融科技方面已經開始引領全球發(fā)展，而商業(yè)銀行作為金融體系的重要組成部分，在互聯網金融和金融科技方面的布局也可圈可點。支付結算技術的大規(guī)模商業(yè)運營以及智能投顧的推行正成為當下金融科技發(fā)展的新特征。
但在互聯網金融和金融科技高速發(fā)展的同時，由于科技金融兼具金融和科技雙重屬性，處于監(jiān)管的交叉地帶，種種行業(yè)亂象也層出不窮，行業(yè)的良性持續(xù)發(fā)展仍有待監(jiān)管的及時跟進。今年全國兩會期間，互聯網金融的規(guī)范發(fā)展自然成為最熱話題之一。
我國金融科技引領全球發(fā)展
2016年投資者對中國金融科技公司的整體投資交易額同比增長逾四成，達67億美元，創(chuàng)下歷史新高，中國正成為全球金融科技發(fā)展的領頭羊。
實際上，得益于中國強勁的市場需求、快速發(fā)展的互聯網技術和第三方支付強大的用戶基礎，絕大多數發(fā)生在美國的金融科技所形成的盈利模式都在中國被發(fā)揚光大。
“互聯網改變了原有的金融服務渠道，而金融科技更多的是強調以技術提升金融服務的效率?！睆V州互聯網金融協會會長方頌如此表示。
“事實上，在本輪金融科技浪潮中，傳統金融機構依托多年的金融電子化、信息化建設基礎，堅守金融的基本規(guī)律，積極擁抱移動互聯網、大數據、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等新科技手段，大大推進了整個金融業(yè)資源配置效率的提升和成本的下降，不僅沒有被顛覆，且大有后來居上的趨勢。”陶以平坦言。
記者從興業(yè)銀行了解到，近年來，該行大膽推進科技體制機制創(chuàng)新，在業(yè)內率先成立了獨立法人子公司———興業(yè)數字金融服務公司，作為科技金融創(chuàng)新的主要平臺，并參照互聯網公司運作模式，引入科技企業(yè)戰(zhàn)略合作伙伴。該行還將長期以來作為成本中心的數據管理機構、研發(fā)機構轉變?yōu)槔麧欀行倪M行考核評價，并建立科技金融創(chuàng)新實驗室，探索區(qū)塊鏈、機器人、生物識別等前沿課題。
對此，方頌表示，真正的互聯網金融不應該簡單地追求規(guī)模，而應該是科技驅動、引領未來。如今所擁有的一切都離不開技術的進步，大數據、云計算、區(qū)塊鏈等就是金融普惠的基礎。
智能金融或是下一個風口
從早期央行擔憂二維碼支付的安全性，到去年8月份中國支付清算協會發(fā)布《條碼支付業(yè)務規(guī)范（征求意見稿）》，支付結算技術開始進入商業(yè)運用階段。而人臉識別和指紋識別等技術的不斷發(fā)展也都在刷新著金融科技的商業(yè)化趨勢。
“誰最了解你，是你自己嗎？可能很多人會說那不一定；那誰最了解你呢？是你的配偶還是父母？在互聯網大數據時代，數字最了解你?！狈巾炋寡浴?/p>
實際上，商業(yè)銀行基于大數據資源的智能金融早已起步。據了解，招商銀行APP5.0上搭載的“摩羯智投”，不僅大量運用了人工智能技術中的機器學習算法，而且考慮了人與機器的智能融合方式，成為智能投顧領域的革命性創(chuàng)舉。
據招行介紹，“摩羯智投”運用機器學習算法，并融入該行十多年財富管理實踐及基金研究經驗，在此基礎上構建以公募基金為基礎的、全球資產配置的“智能基金組合配置服務”。在客戶進行投資期限和風險收益選擇后，“摩羯智投”會根據客戶自主選擇的“目標—收益”要求、構建基金組合，由客戶進行決策、“一鍵購買”并享受后續(xù)服務。
與此同時，興業(yè)銀行也積極探索推進數據治理平臺和大數據智能云平臺構建，在精準營銷、智能風控等方面實現了多項創(chuàng)新。其智能風控產品“黃金眼”系統，利用機器學習算法，對未來3個月可能降為“關注”類以下評級的企業(yè)預測準確率達55%，精準預警異常貸款超過150億元。
金融科技監(jiān)管須及時跟進
從我國實踐來看，互聯網金融，特別是P2P網絡借貸發(fā)展較快，在緩解小微企業(yè)融資難、滿足民間資本投資需求等方面發(fā)揮了一定的積極作用，但也出現了“快、偏、亂”等問題，“卷款跑路”、非法集資等風險亂象也時有發(fā)生，這既損害了互聯網金融行業(yè)的聲譽和健康發(fā)展，也不利于金融安全和社會穩(wěn)定。而金融科技的發(fā)展也因為新技術的不斷涌現使得監(jiān)管相對遲滯。
陶以平建議，監(jiān)管層應加強對科技金融的有效監(jiān)管，從機構監(jiān)管向功能監(jiān)管轉變，促進市場公平、有序運行；在重視過程監(jiān)管的同時啟動結果監(jiān)管，前瞻性地研究壟斷對于消費者利益、金融創(chuàng)新、系統性風險可能產生的不利影響，未雨綢繆；無論“傳統”還是“科技”，金融機構都應在公平一致的“游戲規(guī)則”下同臺競技，新型金融機構從業(yè)人員準入標準不應低于傳統金融機構。
對此，方頌表示，因為消費者分不清市場上企業(yè)的好壞，所以政府監(jiān)管的作用就是要幫助小投資者來分清企業(yè)的好壞，營造良幣驅除劣幣的環(huán)境，這是政府監(jiān)管最基本的作用。（金融時報）