大家好,前兩年發(fā)生的辱母案,讓我們看到了,中國目前實(shí)體經(jīng)濟(jì)所遇到了很多困難。


比如說有人就呼吁說,高利貸這種東西應(yīng)該一刀了之,全部切死,根本不應(yīng)該有高利貸存在于中國的市場!


但問題在于,大家有沒有深入思考一下:沒有了高利貸,我們的中小企業(yè)就能順利從銀行借款嗎?換句話講我們的中小企業(yè)是寧愿放著銀行的那么便宜的利息,那么充足的資金不去借,非要去借民間高利貸嗎?




不是這樣的,我們實(shí)際去考察下,中國現(xiàn)在的實(shí)體經(jīng)濟(jì),我們會(huì)發(fā)現(xiàn)一個(gè)非常吊詭的事情,那就是:


對(duì)于很多大型國有企業(yè),他們根本不需要資金的時(shí)候,銀行行長一定要是熱臉貼人家冷屁股,天天去跟人講你跟我借點(diǎn)錢吧!我利息一定可以壓的很低很低,你讓我保個(gè)本就ok了。




而對(duì)于那些真正需要資金的實(shí)體的中小企業(yè),他們跟銀行行長說:我可以給你更高的利息,甚至高過一倍都可以!


但是銀行行長說,對(duì)不起你這種中小型企業(yè),我不能借給你。


為什么會(huì)出現(xiàn)這種情況呢?


其實(shí)也很簡單,我們知道對(duì)于銀行業(yè)來講,對(duì)于銀行行長他要考慮的,當(dāng)然是我這個(gè)利息的收入,這樣我還有錢支付老百姓給我的存款的利息。但是同樣的,對(duì)他來講,更需要考慮的是本金的安全。他把錢借給國有大型企業(yè),有國家信用做擔(dān)保做背出,他不害怕任何事情,而且國有大型企業(yè)已經(jīng)處于壟斷地位,所有的經(jīng)濟(jì)模式和經(jīng)營狀態(tài)都非常正常,哪怕利息低一點(diǎn),我是可以收回來的,在深入一步講,把錢借給國有大型企業(yè),即便將來真正出現(xiàn)了兌付危機(jī),要么國家拿錢來填這個(gè)窟窿,要不然我們可以跟所有人解釋,這是一個(gè)沒有辦法的,正常經(jīng)營出現(xiàn)的,系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),不是我銀行行長的問題。




反過來我這個(gè)錢如果說借給一個(gè)小企業(yè),這筆貸款收不回來,首先第一,我銀行行長飯碗肯定不保;第二,人家可能還要質(zhì)疑我,是不是在放款過程中,出現(xiàn)了很多權(quán)錢勾結(jié),要不為什么你把錢借給一個(gè)小企業(yè)呢?


其實(shí)中小企業(yè)貸款難,從來都是一個(gè)老生常談的話題,作為一個(gè)小企業(yè),如果你有實(shí)固資產(chǎn),有土地有廠房,有房屋做抵押,那還相對(duì)容易點(diǎn)。當(dāng)然我們知道,這些小企業(yè)哪有那么多的資本金,那么怎么借款呢?


有的銀行提出一個(gè)方案,這樣吧,你一家企業(yè)來借款,恐怕你實(shí)力不行,你在找三家跟你類似的企業(yè),你一家借款,那三家擔(dān)保,我們等于把四家企業(yè)綁在一個(gè)貸款上,相對(duì)而言,我的本金是不是安全點(diǎn)呢?




企業(yè)一看ok這不錯(cuò),但是大家話說回來了,我一家企業(yè)去借款,那三家企業(yè)憑什么給我擔(dān)保?人家不考慮人家的發(fā)展和資金安全嗎,于是就出現(xiàn)一個(gè)什么情況呢?大家循環(huán)擔(dān)保,甲企業(yè)來貸款的時(shí)候,乙丙丁來擔(dān)保,乙企業(yè)來貸款的時(shí)候,甲丙丁來擔(dān)保,大家四家聯(lián)保形成了一個(gè)圈,每一家都借款另三家都給他擔(dān)保。


在整個(gè)行業(yè)處于上升期的時(shí)候,狀態(tài)還是不錯(cuò)的,可是一旦經(jīng)濟(jì)處于下行期,我們舉個(gè)例子,甲企業(yè)經(jīng)營不善,貸款還不上老板跑路企業(yè)破產(chǎn),會(huì)有什么情況呢?乙丙丁三家經(jīng)營的好好的企業(yè),要替這家企業(yè)還他的貸款,于是接下來,這個(gè)沉重的貸款壓力,把乙企業(yè)拉垮了,乙企業(yè)拉垮了之后更慘了,丙丁兩個(gè)企業(yè)要還,四家企業(yè)的貸款。


于是一家企業(yè)一旦出現(xiàn)問題,四家互保企業(yè)基本都被拖垮,一旦這四家被拖垮,這四筆貸款都還不了了。




銀行行長可頭疼了,于是銀行行長想出了,更好的方案那這樣吧,四家企業(yè)有點(diǎn)太少,我干脆搞一個(gè)行業(yè)聯(lián)保,比如說,整個(gè)鋼貿(mào)行業(yè)我挑20家企業(yè),你們組成一個(gè)小的貸款集群,一家企業(yè)貸款那19家都給他擔(dān)保,這樣好不好呢?我們還是那句話,經(jīng)濟(jì)上行期,問題不大ok,大家發(fā)展都不錯(cuò),一旦經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)下行期,銀行也害怕啊,看到經(jīng)濟(jì)有點(diǎn)問題,那我趕快抽貸,抽貸的意思就是說,你這個(gè)企業(yè)到期了我不給你續(xù)了。


但是我們知道啊,我們所有小企業(yè),他的投入恐怕都是一次性,重型投入我要,建廠房,買土地,買設(shè)備,可是我這個(gè)回報(bào)呢?很難在一年兩年就能回報(bào)。銀行貸款一般都是一年一簽,一旦我抽貸,我這個(gè)企業(yè)就馬上就死掉,而且這個(gè)時(shí)候抽掉,那可不是死掉一家企業(yè),一死就要死20家企業(yè),一死就要死一個(gè)行業(yè)。




這也是兩三年前溫州發(fā)生的,多家企業(yè)聯(lián)保銀行一旦抽貸,整個(gè)行業(yè)全部死掉的狀態(tài),而一旦這個(gè)行業(yè)死掉,銀行系統(tǒng)馬上會(huì)加強(qiáng)警示風(fēng)險(xiǎn),告訴所有銀行業(yè)說,這個(gè)行業(yè)已經(jīng)不行了,我們不能給這個(gè)行業(yè)的,任何一家企業(yè)貸款了。


像我們這次發(fā)生的辱母案的事件,代表他所處的企業(yè),就是處于鋼貿(mào)行業(yè),就是銀行再也不敢給他貸款了,于是他沒有辦法,只能去借高利貸。


這就是我們目前,中小企業(yè)貸款難的現(xiàn)狀,這也是我們即便砍掉了高利貸,也解決不了,中小企業(yè)貸不到款的這樣一個(gè),根本性難題,那么如何解決,這樣一個(gè)難題呢,歡迎您關(guān)注,我們的頭條號(hào)“照理說事”,跟我們探討一下。