在早期，互聯(lián)網(wǎng)人和金融人在爭論到底是該叫“互聯(lián)網(wǎng)金融”，還是“金融互聯(lián)網(wǎng)”的時候，就有監(jiān)管人士曾表示，不管怎么叫，那核心都是金融。此言一出，社會各界都深表認(rèn)同。而金融的一個很重要的特征是講究風(fēng)控，風(fēng)控的內(nèi)容很繁雜，小編以為，除了整體資金進(jìn)出的風(fēng)控以外，更為直接的一點便是對借款人的信用評估與風(fēng)控把握?；ヂ?lián)網(wǎng)金融時代，普惠和風(fēng)控是同在天平兩端的重要砝碼。但卻在部分所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融公司中并不這么認(rèn)為，做到的不是普惠，而是普而不惠。
普惠金融近年來，業(yè)界談?wù)摰谋容^多，這個詞的本意是希望更多的人能享受金融服務(wù)帶來的實惠，銀行等金融機構(gòu)因為各種原因，很多小微企業(yè)和個人無法成為其客戶，重要的一點是信用信息無法合理評估。因此，近年來興起的互聯(lián)網(wǎng)金融公司也好，還是后來由互聯(lián)網(wǎng)金融公司更名而來的金融科技公司也罷，感覺自己在“普惠金融”的領(lǐng)域里有了十分廣闊的空間。理由是，社會上更多的人無法享受銀行的金融服務(wù)。
校園貸，毀人不倦
學(xué)生群體，一個群體龐大而特殊的群體，他們幾乎沒有收入來源，其經(jīng)濟來源多半是靠父母支撐。除了助學(xué)貸款，基本很難享受其他的金融服務(wù)。當(dāng)下，手機、電腦等數(shù)碼產(chǎn)品很受學(xué)生們的青睞，但在學(xué)生們看來，這都是一筆不小的開支，若手中無錢，又不好和家里辛苦勞作的父母要錢，再加上攀比心里作祟，學(xué)生對金融貸款服務(wù)的需求十分旺盛，于是，校園貸，這個怪物就出現(xiàn)了。
校園貸的出現(xiàn)雖說是滿足了學(xué)生的需求，但大多數(shù)學(xué)生并無經(jīng)濟來源，如何來保證學(xué)生們還款呢？于是，信息登記盡量詳細(xì)，甚至粗暴無底線……以為那樣就可以逼迫學(xué)生按期還款，而有些公司甚至早就想到，如果不還款，可以各種手段威脅學(xué)生，和學(xué)生家人，甚至是個人信息可以出售，不堪的照片可以出售，甚至威脅女生通過非法手段還款。
都說“單反窮三代，蘋果毀一生?！比绱耍瑢W(xué)生們?yōu)榱俗钚碌奶O果手機，而接近校園貸之后，不少學(xué)生還就真的是毀了一生的清譽。
當(dāng)下，校園貸的惡行還遠(yuǎn)未結(jié)束，近期就有一家名為“中國信用黑名單”的網(wǎng)站公布了4242條網(wǎng)貸逾期者的個人信息，從名單的羅列情況來看，大多是90后的學(xué)生，信息的詳細(xì)程度著實令小編震驚不已。
稍早些時候，中國電子銀行網(wǎng)小編從該網(wǎng)站上了解的情況來看，被公布的信息中除了貸款者的姓名、身份證號、手機號、逾期本息、逾期天數(shù)等信息，還有貸款者的微信號、支付寶賬號、家庭住址以及包括學(xué)校名稱、入學(xué)時間、專業(yè)、班級、學(xué)號、宿舍號在內(nèi)的學(xué)籍信息、貸款者手持身份證拍攝的正面照、身份證原件正反照片、學(xué)生證內(nèi)頁照片，甚至父母、兄弟、同學(xué)等多位第三方的姓名、電話等各類信息都羅列得清清楚楚。
這些信息的公開，不僅給學(xué)生本人帶來污點，還給其他人帶來傷害，可以說，毀人不倦，從校園貸開始。
校園貸，互聯(lián)網(wǎng)民工粗暴生產(chǎn)的劣質(zhì)品
校園貸這種東西，并不是一個合格的金融產(chǎn)品，所以它的破壞力是極強的。一幫做互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的人員，金融知識涉足不深，風(fēng)控意識不強，雖是打著普惠金融的幌子，給很難享受金融服務(wù)的學(xué)生帶來了相關(guān)的服務(wù)，但其享受的成本，以及違約的成本十分高昂。這是一種普而不惠的金融怪物。
說他是怪物原因有三：
其一，風(fēng)控手段畸形。大多數(shù)學(xué)生本是經(jīng)濟來源不很靠譜的群體，借款給他們，容易造成違約，這一點，提供校園貸的公司并未做好風(fēng)控把握，是一種失敗的產(chǎn)品。
其二，學(xué)生群體心智未完全成熟。學(xué)生群體中，攀比心理在部分學(xué)生的心里較為嚴(yán)重。而這些公司卻在學(xué)校大肆宣傳貸款買最新的蘋果手機，進(jìn)一步勾起學(xué)生們的購買欲，和消費欲望，引導(dǎo)學(xué)生進(jìn)行不合理消費。
其三，學(xué)校其實有相應(yīng)的助學(xué)貸款的，但這些助學(xué)貸款是用于解決學(xué)生入學(xué)困難的正途上的，校園貸打著便捷的幌子，卻高息碾壓正規(guī)的銀行助學(xué)貸款，給學(xué)生的家庭帶來極大的風(fēng)險。
綜合以上三點，校園貸其實不光是在給學(xué)生以及學(xué)生的家庭帶來極大風(fēng)險，還給自己的公司帶來了極大的風(fēng)險，雖然那些出售個人信息和非法照片的的拙劣手法可以挽回一些損失，但這些手法畢竟是違法行為，必定會被監(jiān)管部門強力制止。
因此，校園貸，從根本上就是一幫不懂金融的互聯(lián)網(wǎng)民工粗暴生產(chǎn)的劣質(zhì)金融產(chǎn)品，必須嚴(yán)厲打壓。
金融普惠學(xué)生群體，需要更為專業(yè)的金融風(fēng)控能力
中國電子銀行網(wǎng)小編近日參加的一個關(guān)于Fintech技術(shù)風(fēng)控的國際性會議上，有嘉賓談到，服務(wù)學(xué)生群體，需要對這部分群體做風(fēng)控模型，最次也需要對他們做一些切實的風(fēng)險評估，保證風(fēng)控不失控。后來他們把服務(wù)的對象瞄準(zhǔn)在美國留學(xué)的中國學(xué)生。理由大致是，一，他們在美國很難享受貸款服務(wù)，有需求；二，經(jīng)過考察之后，享受他們的金融貸款服務(wù)的這些學(xué)生的征信信用良好！違約率很低！據(jù)這位嘉賓介紹，這些學(xué)生的違約率為零。
在那個會上，很多嘉賓就金融風(fēng)控和征信業(yè)務(wù)的相關(guān)情況做了介紹，就小編和參會的嘉賓溝通之后的情況來看，這些公司偏重于技術(shù)風(fēng)控，比如大數(shù)據(jù)分析，比如風(fēng)控建模等，側(cè)重點在于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，而不在金融。
在筆者看來，征信風(fēng)控行業(yè)從某種個程度上來看，其實是一個很尷尬的行業(yè)。因為征信的數(shù)據(jù)不能直接用，這容易違法！（前文提到的公布學(xué)生個人信息本身就違法?。?shù)據(jù)加工甚至都有風(fēng)險，因為數(shù)據(jù)一旦不公就容易給數(shù)據(jù)個體造成損失，而這個損失是社會信用損失，對個體甚至是群體的破壞力影響較大。銀聯(lián)智策的趙萌介紹說，美國征信公司如果給個體造成諸如信用方面的損失將從出錯的那一刻開始直到處罰結(jié)束，每一天都被罰100萬美金?。▏鴥?nèi)的處罰力度小，只處罰5萬人民幣），之所以處罰得這么嚴(yán)重，正是說明其錯誤導(dǎo)致的風(fēng)險較高。
不懂金融的互聯(lián)網(wǎng)公司從事的大數(shù)據(jù)風(fēng)控事業(yè)表面上是在幫助別人控制風(fēng)險，其實也極有可能是在制造風(fēng)險。因此，如果有公司或機構(gòu)想要將普惠金融的理念滲入到學(xué)生群體中，那么請您千萬把握好風(fēng)控，精細(xì)合規(guī)地操作，否則，小編勸您遠(yuǎn)離他們，這樣正好能讓彼此都能遠(yuǎn)離風(fēng)險。
最后，掌握信息和大數(shù)據(jù)并不是最重要的，因為數(shù)據(jù)自身并沒有任何意義，而且這些數(shù)據(jù)如果不加以變化，很難合規(guī)地運用和共享（常用的方式是建立模型，得出風(fēng)控分值，比如信用分）。重要的是在合乎金融風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)的前提下，運用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)風(fēng)控來降低風(fēng)險，實現(xiàn)公司的利益最大化的同時保證用戶真正受益。唯有如此，才能真正做大普惠，普惠金融的路才能越走越寬，越走越遠(yuǎn)。