來(lái)源：國(guó)是直通車(chē)
尋找開(kāi)門(mén)的鑰匙
眾所周知，小微企業(yè)融資難、融資貴是一道世界性難題。但如果說(shuō)有什么比這更費(fèi)勁，那就是怎么讓其“從無(wú)到有”借到第一筆錢(qián)。
“人都沒(méi)了，錢(qián)還沒(méi)到”，是當(dāng)前不少小微企業(yè)繞不開(kāi)的尷尬。據(jù)有關(guān)部門(mén)統(tǒng)計(jì)，中國(guó)小微企業(yè)平均壽命只有3年左右，但平均成立4年4個(gè)月以后才能獲得首次貸款。
不過(guò)，小微企業(yè)一旦獲得“首貸”，隨后獲得第二次貸款的比例高達(dá)76%，獲得四次以上貸款比例為51%，后續(xù)融資可得率較高。這意味著，破解“首貸難”將幫助中國(guó)小微企業(yè)走出融資困境。
那么，開(kāi)門(mén)的鑰匙在哪兒？
打破銀企信息不對(duì)稱(chēng)
小微企業(yè)融資難，很大程度上源于銀企間信息不對(duì)稱(chēng)。尤其“首貸”企業(yè)多處在初創(chuàng)期，征信記錄等各類(lèi)信息不夠全面，金融機(jī)構(gòu)往往難以預(yù)估其還款意愿和能力。
科技是解開(kāi)上述矛盾的“法寶”，在新興技術(shù)土壤下成長(zhǎng)起來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)銀行已對(duì)此進(jìn)行了有效探索。螞蟻金服旗下網(wǎng)商銀行董事長(zhǎng)胡曉明透露，該行通過(guò)技術(shù)對(duì)小微企業(yè)信用進(jìn)行量化，以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，可以讓機(jī)器利用人工智能的方法計(jì)算小微企業(yè)本身信貸額度、違約概率和信貸周期。
在科技“加持”下，互聯(lián)網(wǎng)銀行們已成為支持小微企業(yè)的生力軍。數(shù)據(jù)顯示，73%的“碼商”（指基于二維碼場(chǎng)景做生意的小微商戶）第一次來(lái)網(wǎng)商銀行申請(qǐng)貸款就會(huì)獲得通過(guò)，而且80%的“碼商”之前從未在其他銀行獲得過(guò)貸款。而在由騰訊設(shè)立的微眾銀行“微業(yè)貸”產(chǎn)品中，66%客戶為首次獲得銀行貸款，77%客戶年?duì)I業(yè)收入低于1000萬(wàn)元（人民幣，下同）。
對(duì)于如何從官方層面解決上述問(wèn)題，專(zhuān)家認(rèn)為應(yīng)加強(qiáng)跨部門(mén)協(xié)調(diào)，對(duì)各類(lèi)替代性數(shù)據(jù)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化處理，并逐步把公共數(shù)據(jù)整合到同一平臺(tái)，降低不必要的重復(fù)成本。
蘇州就有這么個(gè)例子。在征信體系支撐下，截至6月底，蘇州企業(yè)征信平臺(tái)累計(jì)征集企業(yè)授權(quán)36萬(wàn)戶，72家政府部門(mén)、公共事業(yè)單位按期提供信息，采集信息1.7億條，接入金融機(jī)構(gòu)達(dá)100家。蘇州綜合金融服務(wù)平臺(tái)、股權(quán)融資服務(wù)平臺(tái)累計(jì)幫助1萬(wàn)多家企業(yè)解決融資6000億元，其中2200多家企業(yè)獲得“首貸”資金132億元。
化解抵質(zhì)押物不足
攻克小微企業(yè)“首貸難”須解決的第二個(gè)問(wèn)題，是抵質(zhì)押物不足。
中國(guó)審計(jì)署日前公布的一份審計(jì)工作報(bào)告指出，截至3月底，其抽查的18家銀行民營(yíng)企業(yè)貸款中信用貸款僅占18.36%，且抵質(zhì)押時(shí)銀行大多偏好房產(chǎn)等“硬”資產(chǎn)，專(zhuān)利權(quán)等“輕”資產(chǎn)受限較大。在此情況下，多數(shù)初創(chuàng)或成長(zhǎng)期小微企業(yè)由于自有資金不足，可供抵押物少，往往被攔在融資“門(mén)檻”之外。
為此，中國(guó)正著力探索抵質(zhì)押物創(chuàng)新，知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資就是其中之一。
區(qū)別于傳統(tǒng)上以不動(dòng)產(chǎn)作為抵押物向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款的方式，知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資的質(zhì)押物包括商標(biāo)、專(zhuān)利、版權(quán)等企業(yè)無(wú)形資產(chǎn)，對(duì)創(chuàng)新型中小企業(yè)解決資金緊張、加速知識(shí)產(chǎn)權(quán)市場(chǎng)轉(zhuǎn)化、提升企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力等作用明顯。
這種在中國(guó)還處于起步期的操作方式，已受到官方重視。6月26日舉行的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議提出，支持?jǐn)U大知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資，以拓寬企業(yè)特別是民營(yíng)小微企業(yè)、“雙創(chuàng)”企業(yè)獲得貸款渠道，推動(dòng)緩解融資難。
事實(shí)上，如今通過(guò)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押獲得融資支持的創(chuàng)新型中小微企業(yè)正不斷增多。中國(guó)國(guó)家知識(shí)產(chǎn)權(quán)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，上半年中國(guó)專(zhuān)利質(zhì)押融資項(xiàng)目同比增長(zhǎng)33%，其中金額在1000萬(wàn)元（含1000萬(wàn)元）以下的小額專(zhuān)利質(zhì)押融資項(xiàng)目占比為68.6%。
隨著各方合力推動(dòng)，這一局面還有望繼續(xù)改善。
中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)首席檢查官楊麗平近日透露，今年將要求銀行在信貸計(jì)劃中對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資單列信貸計(jì)劃和專(zhuān)項(xiàng)考核激勵(lì)，加大知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資力度；同時(shí)拓寬質(zhì)押物范圍，開(kāi)發(fā)專(zhuān)門(mén)產(chǎn)品，鼓勵(lì)商業(yè)銀行研究知識(shí)產(chǎn)權(quán)打包組合質(zhì)押模式，努力促使更多小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押首貸。