為深入貫徹黨中央、國務(wù)院關(guān)于統(tǒng)籌推進新冠肺炎疫情防控和經(jīng)濟社會發(fā)展工作的決策部署，落實《政府工作報告》關(guān)于強化對穩(wěn)企業(yè)金融支持的要求，提高金融政策的“直達性”，經(jīng)國務(wù)院同意，2020年6月1日，人民銀行聯(lián)合銀保監(jiān)會、財政部、發(fā)展改革委、工業(yè)和信息化部印發(fā)了《關(guān)于進一步對中小微企業(yè)貸款實施階段性延期還本付息的通知》（以下簡稱《延期還本付息通知》）和《關(guān)于加大小微企業(yè)信用貸款支持力度的通知》（以下簡稱《信用貸款支持通知》）。


如何創(chuàng)新貨幣政策工具“直達”實體經(jīng)濟？對中小微企業(yè)貸款階段性延期還本付息如何實行？怎樣指導銀行業(yè)金融機構(gòu)加大小微企業(yè)信用貸款支持力度？具體來看——


一、《延期還本付息通知》


1、政策適用范圍


對于2020年6月1日至12月31日期間到期的普惠小微貸款（包括單戶授信1000萬元及以下的小微企業(yè)貸款、個體工商戶和小微企業(yè)主經(jīng)營性貸款，下同），按照“應延盡延”要求，實施階段性延期還本付息。對于2020年年底前到期的其他中小微企業(yè)貸款和大型國際產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)（外貿(mào)企業(yè)）等有特殊困難企業(yè)的貸款，可由企業(yè)與銀行業(yè)金融機構(gòu)自主協(xié)商延期還本付息。


人民銀行會同有關(guān)部門對銀行業(yè)金融機構(gòu)執(zhí)行延期還本付息政策給予政策支持，并對城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用社、民營銀行等地方法人銀行業(yè)金融機構(gòu)（以下簡稱地方法人銀行）執(zhí)行普惠小微貸款延期還本付息政策給予相關(guān)激勵。


2、關(guān)于普惠小微貸款到期本金、應付利息支付安排


對于2020年6月1日至12月31日期間到期的普惠小微貸款本金，銀行業(yè)金融機構(gòu)應根據(jù)企業(yè)延期還本申請，結(jié)合企業(yè)受疫情影響情況和經(jīng)營狀況，通過貸款展期、續(xù)貸等方式，給予企業(yè)一定期限的延期還本安排。還本日期最長可延至2021年3月31日。上述貸款涉及擔保的，銀行業(yè)金融機構(gòu)應與企業(yè)、擔保人等協(xié)商處理，根據(jù)商業(yè)原則保持有效擔保安排或提供替代安排。


對于2020年6月1日至12月31日普惠小微貸款應付利息，銀行業(yè)金融機構(gòu)應根據(jù)企業(yè)延期付息申請，結(jié)合企業(yè)受疫情影響情況和經(jīng)營狀況，給予企業(yè)一定期限的延期付息安排。貸款付息日期最長可延至2021年3月31日，免收罰息。延期利息的具體償還計劃，由銀行業(yè)金融機構(gòu)與企業(yè)雙方自主協(xié)商、合理確定。


3、對地方法人銀行執(zhí)行普惠小微貸款延期還本付息政策的激勵措施


為充分調(diào)動地方法人銀行積極性，人民銀行會同財政部通過特殊目的工具，對地方法人銀行給予其辦理的延期還本普惠小微貸款本金的1%作為激勵。在規(guī)定期限內(nèi)，同一筆貸款多次延期還本的，只在首次延期時享受激勵措施。


地方法人銀行申請激勵資金，應向人民銀行副省級城市中心支行或地市中心支行提交材料，并對材料的真實性負責。人民銀行省會（首府）城市中心支行以上分支機構(gòu)會同同級銀保監(jiān)會派出機構(gòu)對轄區(qū)內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)延期還本付息業(yè)務(wù)開展情況進行監(jiān)督，確保地方法人銀行所提供數(shù)據(jù)真實、準確、完整。發(fā)現(xiàn)地方法人銀行存在數(shù)據(jù)虛報錯報、套取激勵資金等違規(guī)行為的，人民銀行將收回已發(fā)放的激勵資金，取消該地方法人銀行申請激勵資金的資格，并依法予以懲戒。


二、《信用貸款支持通知》


1、購買普惠小微信用貸款支持政策


自2020年6月1日起，人民銀行通過貨幣政策工具按季度購買符合條件的地方法人銀行業(yè)金融機構(gòu)新發(fā)放的普惠小微信用貸款。符合條件的地方法人銀行業(yè)金融機構(gòu)為最新央行評級1級至5級的城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用社、民營銀行。購買范圍為符合條件的地方法人銀行業(yè)金融機構(gòu)2020年3月1日至12月31日期間新發(fā)放普惠小微信用貸款的40%，貸款期限不少于6個月。


人民銀行通過貨幣政策工具購買上述貸款后，委托放貸銀行管理，購買部分的貸款利息由放貸銀行收取，壞賬損失也由放貸銀行承擔。購買上述貸款的資金，放貸銀行應于購買之日起滿一年時按原金額返還。


2、加大普惠小微信用貸款投放力度


各銀行業(yè)金融機構(gòu)要增加對小微企業(yè)的信貸資源配置，優(yōu)化風險評估機制，注重審核第一還款來源，減少對抵押擔保的依賴，支持更多小微企業(yè)獲得免抵押免擔保的純信用貸款支持，確保2020年普惠小微信用貸款占比明顯提高。


各銀行業(yè)金融機構(gòu)要積極運用大數(shù)據(jù)、云計算等金融科技手段，整合內(nèi)外部信用信息，提高對小微企業(yè)信用風險評價和管控水平。要針對小微企業(yè)融資需求和特點，豐富信用貸款產(chǎn)品體系，鼓勵提升信用貸款中長期授信額度。要合理下放審批權(quán)限，提高小微企業(yè)信用貸款的發(fā)放效率。


獲得支持的地方法人銀行業(yè)金融機構(gòu)要制定普惠小微信用貸款投放增長目標，將政策紅利讓利于小微企業(yè)，著力降低信用貸款發(fā)放利率。要建立2020年3月1日起的普惠小微信用貸款發(fā)放專項臺賬，及時報送人民銀行分支機構(gòu)和銀保監(jiān)會派出機構(gòu)，并保證數(shù)據(jù)真實、準確、完整。要做好貸前審查和貸后管理，可要求企業(yè)提供穩(wěn)崗承諾書；貸款期間，企業(yè)應當保持就業(yè)崗位基本穩(wěn)定。要把控好信貸風險，切實防范金融風險積聚。（經(jīng)濟日報記者姚進）


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