花唄分家！中小額消費(fèi)用花唄，一萬(wàn)以上額度由銀行提供“信用購(gòu)”

螞蟻“借唄”中分離出“信用貸”之后，螞蟻“花唄”也將銀行信貸分離為“信用購(gòu)”。

11月24日，花唄宣布已啟動(dòng)品牌隔離工作，花唄將成為重慶螞蟻消費(fèi)金融有限公司（下稱“螞蟻消金公司”）的專(zhuān)屬消費(fèi)信貸品牌，并且專(zhuān)注于中小額。由銀行等金融機(jī)構(gòu)全額出資的消費(fèi)信貸，將更新為“信用購(gòu)”類(lèi)型的服務(wù)。

記者了解到，品牌隔離后，大部分用戶的花唄額度在1萬(wàn)元以內(nèi)。“信用購(gòu)”類(lèi)服務(wù)的授信額度，則一般接近其原來(lái)的花唄額度?！靶庞觅?gòu)”類(lèi)服務(wù)和花唄的免息期保持一致，并且僅可用于消費(fèi)，不可取現(xiàn)。

博通咨詢金融行業(yè)資深分析師王蓬博對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者分析指出，“花唄”“借唄”的品牌隔離肯定是有合規(guī)因素的，實(shí)際上螞蟻集團(tuán)拿到消費(fèi)金融牌照，包括后續(xù)的一系列動(dòng)作，應(yīng)該都是為了更好地承接旗下兩家小貸公司中符合監(jiān)管規(guī)定的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。

據(jù)了解，目前部分用戶的花唄已經(jīng)更新為“花唄”和“信用購(gòu)”服務(wù)，未來(lái)這一工作將分批、逐步覆蓋到更多用戶。品牌隔離后，大部分用戶的花唄額度在1萬(wàn)元以內(nèi)?！靶庞觅?gòu)”類(lèi)服務(wù)的授信額度，則一般接近其原來(lái)的花唄額度。

花唄方面表示，品牌隔離后，花唄將主要滿足用戶日常的中小額消費(fèi)需求。“信用購(gòu)”服務(wù)是由銀行等金融機(jī)構(gòu)全額出資、獨(dú)立審批授信的消費(fèi)信貸服務(wù)類(lèi)型，可以滿足部分用戶的更多額度需求。

花唄公告顯示，為保障用戶體驗(yàn)，品牌隔離后，花唄、“信用購(gòu)”服務(wù)在免息期、查賬、還款等核心體驗(yàn)上保持一致。用戶可根據(jù)自己的偏好調(diào)整花唄和“信用購(gòu)”服務(wù)的付款順序。由于“信用購(gòu)”類(lèi)型的服務(wù)額度更為充足，為保障用戶體驗(yàn)，推薦用戶優(yōu)先使用“信用購(gòu)”。

“信用購(gòu)”類(lèi)型的服務(wù)和花唄一樣，可以享受免息期。對(duì)于免息期之外的分期付款、還款等費(fèi)率問(wèn)題，花唄公告介紹說(shuō)，“信用購(gòu)”服務(wù)的費(fèi)率將保持穩(wěn)定。未來(lái)，“信用購(gòu)”服務(wù)的費(fèi)率由金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立審批和確定，同樣會(huì)遵循普惠原則，盡可能讓利用戶。

此外，根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，提供信貸服務(wù)的機(jī)構(gòu)都需要按照規(guī)定向征信系統(tǒng)提供信貸信息。也就是說(shuō)，花唄將由螞蟻消金公司報(bào)送征信系統(tǒng)，“信用購(gòu)”類(lèi)型的服務(wù)則由提供服務(wù)的銀行等金融機(jī)構(gòu)報(bào)送。保持良好的使用、還款習(xí)慣，不會(huì)對(duì)征信記錄帶來(lái)負(fù)面影響。

記者了解到，不久前，同屬螞蟻消金公司的借唄也已啟動(dòng)品牌隔離工作，由銀行等金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立提供的信貸服務(wù)更新至“信用貸”頁(yè)面展示。

從網(wǎng)友曬出的截圖看，“信用貸”頁(yè)面會(huì)在顯著位置展示“你的金融服務(wù)由XX銀行提供”的信息。進(jìn)入借款頁(yè)面后，在“借款詳情及協(xié)議”中，還可看到日利率、初始年利率、總利息金額等信息。

借唄方面曾表示，借唄正在逐步推進(jìn)品牌隔離工作，包括螞蟻消費(fèi)金融公司在內(nèi)的多家持牌金融機(jī)構(gòu)將共同為用戶提供更便捷、優(yōu)質(zhì)的小額消費(fèi)信貸服務(wù)。未來(lái)，借唄將由螞蟻消費(fèi)金融公司提供服務(wù)，并成為螞蟻消費(fèi)金融公司的專(zhuān)屬品牌。由銀行等金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立提供的信貸服務(wù)則會(huì)在“信用貸”頁(yè)面展示。在品牌隔離過(guò)程中，用戶的服務(wù)體驗(yàn)不會(huì)受到影響，開(kāi)通、查賬、計(jì)息、借還款等核心流程不會(huì)發(fā)生變化。

部分網(wǎng)友曬出的截圖顯示，其借款服務(wù)調(diào)整到“信用貸”頁(yè)面展示后，借款額度、利率沒(méi)有發(fā)生變化。借唄方面表示，“信用貸”頁(yè)面展示的信貸服務(wù)全部由其他金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立經(jīng)營(yíng)，其授信額度、利率由服務(wù)提供方根據(jù)用戶信息動(dòng)態(tài)審批決策，不受此次品牌隔離工作影響。后續(xù)如用戶信用記錄、資質(zhì)信息發(fā)生變化，則可能導(dǎo)致評(píng)估結(jié)果的變化。

記者注意到，在沒(méi)有進(jìn)行品牌隔離前，支付寶上的信貸服務(wù)由金融機(jī)構(gòu)和螞蟻集團(tuán)聯(lián)合運(yùn)營(yíng)，對(duì)外統(tǒng)一為“借唄”品牌。品牌隔離后，信貸服務(wù)將拆分為螞蟻消費(fèi)金融提供的自營(yíng)模式，繼續(xù)使用“借唄”品牌，而由金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行獨(dú)立放款、風(fēng)控的產(chǎn)品，將變更為“信用貸”。此外，螞蟻信貸服務(wù)還存在由螞蟻消費(fèi)金融和銀行按照監(jiān)管給出的比例聯(lián)合出資、放款，各自獨(dú)立風(fēng)控、風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的“聯(lián)合貸”模式。

實(shí)際上，螞蟻借唄、花唄啟動(dòng)“品牌隔離”工作，正如其公告所言，是“為落實(shí)消費(fèi)信貸相關(guān)監(jiān)管要求”。

中國(guó)社科院金融所金融科技研究室主任尹振濤指出，通過(guò)品牌隔離舉措，花唄與其他金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立運(yùn)營(yíng)的消費(fèi)信貸產(chǎn)品形成了有效隔離和區(qū)別。這一舉措有助于用戶更充分地了解服務(wù)提供方的信息，避免品牌混同，也更符合消費(fèi)信貸的監(jiān)管要求。

據(jù)悉，借唄、花唄此前主要由螞蟻旗下兩家小貸公司運(yùn)營(yíng)，這兩家小貸公司和銀行等其他金融機(jī)構(gòu)一起提供額度和授信服務(wù)，對(duì)外統(tǒng)一以借唄、花唄品牌露出，造成品牌混同和監(jiān)管難度，也容易滋生風(fēng)險(xiǎn)。

因而，監(jiān)管方要求螞蟻消金公司逐步承接原來(lái)由螞蟻旗下兩家小貸公司提供的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，其他金融機(jī)構(gòu)提供的消費(fèi)信貸服務(wù)則不能再掛標(biāo)“花唄”品牌，需要作出區(qū)分，讓消費(fèi)者一眼就能看明白自己借的錢(qián)出自哪家金融機(jī)構(gòu)。

為此，螞蟻集團(tuán)啟動(dòng)品牌隔離，多次升級(jí)花唄，將花唄、借唄納入螞蟻消金公司。對(duì)此，易觀高級(jí)分析師蘇筱芮對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者表示，螞蟻集團(tuán)持續(xù)升級(jí)花唄主要有兩方面考慮，一方面其思路與借唄整改一脈相承，是響應(yīng)監(jiān)管號(hào)召；另一方面，也是各類(lèi)信用支付產(chǎn)品有序接入央行征信系統(tǒng)，并充分保護(hù)金融消費(fèi)者知情權(quán)的體現(xiàn)，用戶升級(jí)花唄表示其授權(quán)持牌金融機(jī)構(gòu)對(duì)自身征信信息的查詢、報(bào)送，最終結(jié)果將體現(xiàn)在用戶的征信報(bào)告中。

王蓬博表示，借唄、花唄展開(kāi)品牌隔離實(shí)際上也是為了更加合規(guī)，從產(chǎn)品的角度來(lái)看，流程上和出資比例等方面都會(huì)各自符合相應(yīng)規(guī)定，也讓平臺(tái)方、資金方等不同參與主體更加便捷地厘清各自職責(zé)。對(duì)于消費(fèi)者來(lái)講，能夠讓借唄、花唄品牌和其他金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)有區(qū)分，實(shí)際上沒(méi)有實(shí)質(zhì)性影響，也便于消費(fèi)者更多地了解資金方的信息，避免品牌混淆。

花唄、借唄品牌隔離后，螞蟻消金公司能否平穩(wěn)承接兩家小貸公司大體量的信貸業(yè)務(wù)，是否符合監(jiān)管對(duì)于“信貸與支付業(yè)務(wù)不得嵌套”的要求？這些都是螞蟻整改路上要面臨的挑戰(zhàn)。

王蓬博分析指出：“信貸業(yè)務(wù)肯定是需要和支付業(yè)務(wù)隔離，包括信息和資金的隔離，避免時(shí)間和業(yè)務(wù)重疊后帶來(lái)一系列可能產(chǎn)生的隱患，比如突破牌照限制和杠桿率限制等。實(shí)際上有兩個(gè)好處，從用戶角度，增加用戶感知，避免不當(dāng)消費(fèi)和個(gè)人隱私數(shù)據(jù)的泄露，而從監(jiān)管角度則有利于對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行穿透性監(jiān)管，斷開(kāi)支付工具和其他金融產(chǎn)品的不當(dāng)連接。”

本文源自國(guó)際金融報(bào)