宅基地抵押貸款真來了，農(nóng)戶申請到750萬貸款資金，3種貸款方式

不知從什么時(shí)候開始，“全民買房”成為一種現(xiàn)實(shí)，很多人盡管只能拿出首付款，但卻可通過按揭購房，解決了居住問題，也讓人們的生活質(zhì)量有了更高的提升。而如今我國有4億“房奴”，正是他們的存在，帶動(dòng)了我國樓市的繁榮景象。

不過農(nóng)村就不同了，因沒有太多的資金注入，且農(nóng)村融資不是太順暢，貸款難度偏大，這也讓鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后，不利于鄉(xiāng)村振興。如何解決資金問題，成為鄉(xiāng)村振興的關(guān)鍵。

早在2013年時(shí)我國就開展了土地確權(quán)工作，2019年一號文件中指出在2020年底前全面實(shí)現(xiàn)宅基地的確權(quán)任務(wù)，并頒發(fā)不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證書。而有了這個(gè)證書后，村民和宅基地之間的關(guān)系更加緊密，證明了兩者間的權(quán)屬關(guān)系，且還可憑此證書用來租賃、轉(zhuǎn)讓宅基地，也可進(jìn)行質(zhì)押貸款。

然而，話雖這么說，但并沒有哪個(gè)地方率先展開宅基地質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，農(nóng)民也對此半信半疑。

然而，近日湖州德清推出了“宅小貸”政策，只要有宅基地使用權(quán)，那就可進(jìn)行貸款，以解決農(nóng)民蓋房的經(jīng)濟(jì)危機(jī)。

據(jù)悉，德清12戶農(nóng)民和業(yè)主拿到了750萬元的貸款資金，這也意味著宅基地如愿 “按揭建房”。據(jù)了解，德清當(dāng)?shù)氐膬纱筱y行授銜了20億貸款額度，以支持宅基地貸款改革工作。

只要農(nóng)民依法拿到了宅基地證書，且獲得了建房資格，在手續(xù)完備后，就可申請進(jìn)行“按揭蓋房”，村民可選擇貸款年限按月還貸，和商品房貸款流程相似。不過德清宅基地質(zhì)押貸款的利率相比商品房下調(diào)20%，最大化地減輕農(nóng)戶還款負(fù)擔(dān)。

村民邵文娜表示，自己已通過合法流程，申請了30萬元宅基地貸款金，擇日將正式進(jìn)行民房建造工程。而王毅立也是如此，他拿到建房許可證后，因手里的錢投資其他產(chǎn)業(yè)，反而沒有什么錢建房。自從“宅小貸”政策出來后，他就去往銀行申請貸款，沒想還不到1天30萬貸款就入賬，實(shí)在是太快了。

2015年時(shí)，德清就被認(rèn)定為全國33個(gè)農(nóng)村“3塊地”改革試點(diǎn)區(qū)域之一，加快宅基地制度改革工作，并釋放改革帶來的紅利效應(yīng)，積累經(jīng)驗(yàn)并推廣出去。

去年12月，德清召開了動(dòng)員大會(huì)，并為農(nóng)戶頒發(fā)資格權(quán)登記證，這也意味該區(qū)域“三權(quán)分置”改革工作完美進(jìn)行。而至于質(zhì)押模式，從德清經(jīng)驗(yàn)來看，主要有3種質(zhì)押模式，讓農(nóng)民放心貸款，銀行放心放貸。

在農(nóng)村中，有不少宅基地和房屋出現(xiàn)了閑置現(xiàn)象，而為了能盤活鄉(xiāng)村資源，響應(yīng)“三權(quán)分置”改革工作，將“宅地+房屋使用權(quán)”轉(zhuǎn)變?yōu)閷?shí)際的資產(chǎn)，銀行準(zhǔn)許這一模式，讓農(nóng)民有形資產(chǎn)大大增加。

這種模式其實(shí)就是正常的貸款模式，也是德清銀行放貸的主要依據(jù)，也就是將依法獲得的宅基地使用權(quán)以及建造的自建房進(jìn)行整體貸款，這一貸款方式銀行風(fēng)險(xiǎn)小，且可根據(jù)房屋整體價(jià)值評估貸款額度，村民再依次還款。

這一模式和商品房質(zhì)押貸款相似，也就是將房子、宅基地抵押出去，一旦沒有來及還款或沒錢還款，銀行可將宅基地使用權(quán)、房子回收拍賣，剩下的款項(xiàng)歸于農(nóng)民的貸款方式。

隨著“三權(quán)分置”政策的改革，使用權(quán)也有了資產(chǎn)化的基礎(chǔ)，也就是實(shí)實(shí)在在的資產(chǎn)。銀行會(huì)根據(jù)宅地評估放貸，不過這種模式放貸額度比較小。

目前德清已對全縣區(qū)6817宗宅地改革，并盤活了781畝宅地，盤活129萬平方米限制自建房，帶動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，讓村民手里更有錢。據(jù)悉，德清的“三權(quán)分置”試點(diǎn)工作，讓村集體經(jīng)濟(jì)增長24.3%，人均收入增加9%。

在過去，宅基地+住房、小產(chǎn)權(quán)房只有居住屬性，無法進(jìn)行質(zhì)押貸款，也不能流轉(zhuǎn)，其價(jià)值屬性偏低，而德清的先行試點(diǎn)也意味著宅基地+民房價(jià)值被銀行認(rèn)可，閑置宅基地所釋放的紅利巨大。

經(jīng)濟(jì)學(xué)者連平推算，我國有3000萬畝閑置宅基地，再算上已建房卻閑置民房，預(yù)計(jì)總計(jì)超1億畝土地紅利，如果將其全部變現(xiàn)將獲得4.4萬億/年分紅。

相信隨著鄉(xiāng)村振興的推進(jìn)，今后將有更多宅基地得到盤活利用，土地價(jià)值也會(huì)提升，農(nóng)民經(jīng)濟(jì)收入增加，大家咋看？