宅理財(cái)｜為什么我的貸款利率是6.3%，有的人5.6%還有人4.9%？

#商業(yè)銀行#

貸款已經(jīng)成為很多人不可避免的借貸過(guò)程，貸款利率剟很多人關(guān)心的，畢竟貸款利率決定著要付多少利息，特別是金額大、時(shí)間長(zhǎng)的貸款，貸款利率的任何微小變動(dòng)對(duì)整體利息的影響都是比較大的。

網(wǎng)友問(wèn)我，為什么自己的貸款年利率是6.3%，有的人說(shuō)他們?cè)谕患毅y行的貸款利率是5.6%，有的人說(shuō)是5.8%，還有的人說(shuō)只有4.9%，是不是每個(gè)人年利率都不一樣？為什么自己的貸款利率這么高？

大家都知道，不同的銀行貸款利率有非常大的差異，但為什么同一家銀行貸款利率差異那么大，可能很多人就難以理解了，甚至覺得對(duì)自己很不公平。

實(shí)際上，確實(shí)在同一家銀行的每個(gè)人貸款利率可能都有很大的不同，但是這種不同是有依據(jù)的，主要取決于以下四點(diǎn)：

第一， 同一家銀行貸款發(fā)放的時(shí)間不同，貸款利率也不會(huì)相同

很多人可能以為，同一家銀行、相同的貸款品種，貸款利率應(yīng)該是相同的。實(shí)際上是大大的錯(cuò)誤，因?yàn)橘J款的利率是隨時(shí)變化的。

我國(guó)的銀行貸款基準(zhǔn)利率是隨著央行的變化而變化的，所以，央行的貸款基準(zhǔn)利率變化以后，一般情況下，銀行的貸款測(cè)算基礎(chǔ)利率也隨之變化。

同樣的是，各銀行在年初都會(huì)對(duì)貸款的浮動(dòng)比例進(jìn)行一次重新明確和調(diào)整，其它時(shí)間銀行也會(huì)根據(jù)需要調(diào)整貸款的浮動(dòng)比例，所以，在不同的時(shí)間發(fā)放貸款，貸款的利率可能相同但也可能不相同的。這是正常的。

還有的就是銀行有的時(shí)候會(huì)進(jìn)行一些優(yōu)惠活動(dòng)，類似于商場(chǎng)的促銷活動(dòng)，這個(gè)時(shí)候會(huì)有一些利率的優(yōu)惠。

第二， 同一家銀行貸款的品種不同，貸款利率也不會(huì)相同

同一家銀行對(duì)不同的貸款品種，貸款利率定價(jià)也會(huì)有所不同。

比如在你申請(qǐng)貸款時(shí)，住房按揭貸款、住房抵押貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款、小企業(yè)主貸款、個(gè)人工商戶貸款、無(wú)抵押信用貸款、流動(dòng)資金貸款、固定資產(chǎn)投資貸款等，貸款的利率都有可能不同。

所以，要看看你的貸款利率那么高，可能要看看你的貸款品種到底是什么？個(gè)人消費(fèi)性貸款肯定要比住房按揭貸款的利率要高，一般情況下，所有的銀行住房按揭貸款利率都是最低的。

第三， 同一家銀行貸款的時(shí)期長(zhǎng)短不同，貸款利率也會(huì)有所不同

同一銀行的同一貸款品種，如果貸款的時(shí)間不同，貸款利率也會(huì)有所不同。

以央行公布的基準(zhǔn)利率為標(biāo)準(zhǔn)，一年以內(nèi)貸款期限的貸款利率為年化利率4.35%，一年到五年貸款期限的貸款基準(zhǔn)利率為4.75%，五年以上貸款期限的貸款基準(zhǔn)利率是年化4.90%，由此可以看出，即使在完全不浮動(dòng)的情況下，貸款期限不同，貸款的利率差異也是比較大的；如果加上同樣的上浮比例，那么貸款利率的差異就會(huì)更大。

第四， 同一家銀行貸款時(shí)每個(gè)人的信用程度不同，貸款利率差異也會(huì)比較大

同一家銀行、相同的貸款產(chǎn)品、相同的貸款期限，由于每個(gè)人的個(gè)人信用狀況不同，貸款的利率有很大的差異，所謂優(yōu)質(zhì)優(yōu)價(jià)、低質(zhì)低價(jià)，并不是對(duì)貸款人的貶低，而是說(shuō)對(duì)于個(gè)人信用程度或者評(píng)估程度低的人，銀行會(huì)定比較高的貸款利率；而對(duì)那些個(gè)人信用評(píng)估程度比較好的貸款客戶，貸款的利率會(huì)相同低一些。

這個(gè)個(gè)人信用程度包括你的個(gè)人信用是不是良好，有沒有瑕疵、有沒有逾期的情況？同樣重要的是，銀行會(huì)對(duì)貸款申請(qǐng)人進(jìn)行評(píng)估，以確定其風(fēng)險(xiǎn)程度，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)程度比較高的貸款申請(qǐng)人直接進(jìn)行否決，而對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)程度一般的，則可能給予較高的貸款利率；對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)程度較好的，則可能會(huì)給予較低的貸款利率。所以，每個(gè)人的貸款利率都不會(huì)完全相同。

你的貸款利率高，說(shuō)明你選擇的貸款產(chǎn)品可能是非常不利的，如信用貸等，也可能是你貸款的時(shí)間選擇不好，更可能是由于你的個(gè)人信用度不高導(dǎo)致的。（麒鑒）