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作為"打工人"的我們?nèi)账家瓜胍蚕霌碛幸粋€年利率和可貸額雙優(yōu)的產(chǎn)品,最近,有些銀行推出一些利率低于4%的產(chǎn)品,比較火爆,可惜這類產(chǎn)品往往面向某些特定人群。
其實只要稍有關(guān)注貸款產(chǎn)品就很容易發(fā)現(xiàn),近年來越來越多的產(chǎn)品都開始面向特定的人群,如"白領(lǐng)貸"、"教師貸"、"精英貸"等等。這種現(xiàn)象的背后透露著什么信息呢?
01
這前些天,在網(wǎng)上看到農(nóng)業(yè)銀行沈陽分行特別為新聞工作者推出的一款特色貸款產(chǎn)品,其年利率為3.85%,可貸金額為5-30萬元。在宣傳上,他們宣稱這是新聞工作者的"私人定制"。
除了不錯的年利率和可貸金額外,財說得明白了解到,該基金還有"申請快、到賬快、靈活用、成本低"的特色。
很多人都不相信,這么一種利率低,橫向?qū)Ρ葞缀鯚o其他產(chǎn)品能及的貸款產(chǎn)品真實存在的嗎?答案是肯定的,不過它僅限于沈陽地區(qū),且只能以媒體單位進(jìn)行申請。
不過根據(jù)沈陽某支行人士表示,該產(chǎn)品3.85%的利率只限于在優(yōu)惠期借貸有效,如果在非優(yōu)惠期借貸,其年化利率就要相對高一些,為4%。
財說得明白為了印證該產(chǎn)品是否只限于沈陽地區(qū),特地致電了銀行客服進(jìn)行了解,客服表示并沒有查詢到相關(guān)產(chǎn)品的情況,可見,該產(chǎn)品可能就是地區(qū)性的特色產(chǎn)品了。
02
類似的職業(yè)專屬貸款正井噴出現(xiàn)。
其實,類似的貸款產(chǎn)品在今年來早已在市面上盛行,他們大多面向某個職業(yè)人群,這類貸款不同于市場上的普通貸款,他們的可貸額度往往更高,成本更低。
就在今年,在四川、廣西、云南等地就出現(xiàn)了面向醫(yī)護(hù)人員的"醫(yī)護(hù)貸",這些貸款覆蓋了抗疫定點醫(yī)院,可以說是給抗疫醫(yī)護(hù)人員的福利了,其年化利率都要比普通的信用貸款要低,如廣西的年化利率為3.99%。除此之外,還有針對醫(yī)護(hù)人員的線上消費貸,年化率4.35%到8.4%不等,一般都需要客戶經(jīng)理到相關(guān)單位協(xié)助客戶申請。
部分銀行還推出了"精英貸",主要面向的群體就是社會上的精英,如國家機(jī)關(guān)及縣以上行政單位的正式編制人員,金融行業(yè)如證券、保險、基金公司、銀行等機(jī)構(gòu)的正式編制人員,世界500強(qiáng)的中高層管理人員、醫(yī)院正式編制人員,全國重點高校的正式編制人員,上市公司的中高層管理人員等等。
這種"精英貸"一般需要嚴(yán)格的審批,申貸人員需要向銀行提供銀行流水、公積金納稅證明、工資完稅憑證等等,利率也會根據(jù)所提交的資料,經(jīng)分析后得出。既然有這么嚴(yán)格的審批,其貸款服務(wù)質(zhì)量自然也會比普通的信用貸款好上不少。
據(jù)行內(nèi)人士透露,"精英貸"的借貸額最高可達(dá)月收入的幾十倍,總額度被限制在100萬以內(nèi),借貸期限不得超過3年,但如果符合優(yōu)質(zhì)用戶的標(biāo)準(zhǔn),借貸限期則可以延長至5年。
03
除了這些面向特定職業(yè)群體發(fā)放的信用貸款,現(xiàn)在市場上的抵押貸款也有不少,利率也比較低。
最近我的一位朋友,他就發(fā)現(xiàn)他在廣州的一套房子,可以通過置換貸款的方式獲得更低的利率。他原來的購房貸款利率是5.88%,是當(dāng)時上浮利率是購買的,所以比較高,但現(xiàn)在有中介機(jī)構(gòu)可以協(xié)助他還清貸款之后重新抵押,未來的貸款利率降到4.2%左右。
其實不管是上面提到的信用貸款,還是這里的抵押貸款,我們最需要注意的是實際利率是否與宣傳相符。
最常見的一種套路是,在償還貸款時,每月固定償還一定金額的本金,也就是說未償還的本金越來越少,但是利息依然按照貸款金額來計算。
舉個例子,如果你向某家銀行貸款12萬,約定利率4%,分10年償還,要求未來120個月,每個月償還1000元的本金。同時每年利息都按12萬計算,每年4800平攤到每個月400元。也就是說120個月里,每個月要還1000元的本金和400元的利息。
假如這樣,實際的貸款利率就不是4%,而是接近8%。
大家在還銀行的房貸時就發(fā)現(xiàn),正常的房貸每個月償還本金,貸款余額逐步減少,每個月需要償還的利息也在逐步減少,最初每月固定還款額中本金較少,利息較多,但是未來每月還款額中的本金越來越多,利息越來越少。這才是正常的貸款,本金減少了,利息就應(yīng)該減少。
而上面所說的4%的貸款,每月償還本金,本金不斷減少,但是每月要償還的利息卻不變,所以實際的貸款利率遠(yuǎn)高于宣傳中的貸款利率。
這種套路,大家一定要注意。
另外,還需要注意的是,貸款時是否足額獲得貸款時的金額,不注意這點,你可能被收取了"砍頭息"。
財說得明白將在未來幾天的文章里,進(jìn)一步分析這種套路。
財說得明白,帶你看懂財經(jīng)現(xiàn)象背后的真相。
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