申請房屋抵押貸款是借款人要選擇合適自己的還款方式，其中等額本息和等額本金是大家最為熟悉的兩種還款方式，那么不同的還款方式產(chǎn)生的利息和給借款人的壓力都是各不一樣的，下面臣財(cái)網(wǎng)小編就給大家介紹一下辦理房產(chǎn)抵押貸款選擇等額本息還是等額本金，我們應(yīng)該選擇哪種?
等額本金和等額本息的區(qū)別
計(jì)算公式
等額本金
每月還本付息金額=(本金/還款月數(shù))+(本金-累計(jì)已還本金)×月利率
每月本金=總本金/還款月數(shù)
每月利息=(本金-累計(jì)已還本金)×月利率
還款總利息=(還款月數(shù)+1)*貸款額*月利率/2
還款總額=(還款月數(shù)+1)*貸款額*月利率/2+貸款額
特點(diǎn)：每月的還款額不同，呈現(xiàn)逐月遞減的狀態(tài);它是將貸款本金按還款的總月數(shù)均分，再加上上期剩余本金的利息，這樣就形成月還款額，所以等額本金法個(gè)月的還款額多 ，然后逐月減少，越還越少。
以貸款100萬20年還清為例，下圖展示了等額本金和等額本息的還款情況：
等額本息
每月還本付息金額=[ 本金 x 月利率 x(1+月利率)貸款月數(shù) ] / [(1+月利率)還款月數(shù) - 1]
每月利息=剩余本金x貸款月利率
還款總利息=貸款額*貸款月數(shù)*月利率*(1+月利率)貸款月數(shù)/【(1+月利率)還款月數(shù) - 1】-貸款額
還款總額=還款月數(shù)*貸款額*月利率*(1+月利率)貸款月數(shù)/【(1+月利率)還款月數(shù) - 1】
特點(diǎn)：每月的還款額相同，從本質(zhì)上來說是本金所占比例逐月遞增，利息所占比例逐月遞減，月還款數(shù)不變，即在月供“本金與利息”的分配比例中，前半段時(shí)期所還的利息比例大、本金比例小，還款期限過半后逐步轉(zhuǎn)為本金比例大、利息比例小。
適合人群
等額本金因?yàn)樵谇捌诘倪€款額度較大，而后逐月遞減，所以比較適合在前段時(shí)間還款能力強(qiáng)的貸款人，當(dāng)然一些年紀(jì)稍微大一點(diǎn)的人也比較適合這種方式，因?yàn)殡S著年齡增大或退休，收入可能會減少。
等額本息每月的還款額度相同，所以比較適宜有正常開支計(jì)劃的家庭，特別是年青人，而且隨著年齡增大或職位升遷，收入會增加，生活水平自然會上升;如果這類人選擇本金法的話，前期壓力會非常大。
利弊與抉擇
利息比較
下表以50萬貸款30年貸款周期為例，對兩種還貸方式作出比較：
等額本金貸款采用的是簡單利率方式計(jì)算利息。在每期還款的結(jié)算時(shí)刻，它只對剩余的本金(貸款余額)計(jì)息，也就是說未支付的貸款利息不與未支付的貸款余額一起作利息計(jì)算，而只有本金才作利息計(jì)算。
等額本息貸款采用的是復(fù)合利率計(jì)算。在每期還款的結(jié)算時(shí)刻，剩余本金所產(chǎn)生的利息要和剩余的本金(貸款余額)一起被計(jì)息，也就是說未付的利息也要計(jì)息，在國外，它是公認(rèn)的適合放貸人利益的貸款方式。
因此，在傳統(tǒng)還款方式下，貸款周期越長，等額本息貸款就要比等額本金貸款產(chǎn)生越多的利息。
選擇原則
等額本金：本金保持相同，利息逐月遞減，月還款數(shù)遞減;等額本息：本金逐月遞增，利息逐月遞減，月還款數(shù)不變。
既然同樣情況下等額本金法還的利息少，是不是就要等額本金的還款方式呢?實(shí)際生活中，并沒有固定的答案!掌握以下五條原則，選擇合適的還款方式才是重要的：
1、 生活幸福感：剛開始還款時(shí)，等額本金方式每月的還款額比較高，還款壓力比等額本息大，因此，要考慮個(gè)人的承受能力。從女性生活的角度來看，今天的幸福感比多還的幾萬元重要，建議在還款初期不要給自己太大的壓力;
2、考慮貨幣的時(shí)間價(jià)值：等額本金方式意味著更高的“首付款”——前期還款額高，早期負(fù)擔(dān)重;等額本息則有更高的財(cái)務(wù)杠桿，用更少的錢翹起了更大規(guī)模的資產(chǎn);
3、考慮是否要出售房產(chǎn)：如果房產(chǎn)打算短期(在等額本息總還款額少于等額本金的時(shí)間區(qū)間內(nèi))持有，變現(xiàn)后往往等額本息還款法的投資率更高;
4、考慮開始還款時(shí)的年紀(jì)：如果你40歲，今后的十幾年間，隨著年齡增長收入會進(jìn)入下行區(qū)間，等額本金還款符合收入曲線的變化規(guī)律。如果你20歲，到40歲之前收入曲線向上，就沒必要給今天的自己太大壓力;
5、考慮是否提前還款：如果提前還款，等額本金前期還的本金多、利息支出少，顯然更劃算。
綜上所述，我們會發(fā)現(xiàn)等額本息和等額本金都有自己的優(yōu)勢，那對于還款人來說，要考慮自身的因素選擇還款方式，從而降低還款壓力嗎，也能夠節(jié)省成本。要了解更多貸款資訊，敬請關(guān)注微信公眾號：互金小助手(hujinzhushou)。