在位于北京市海淀區(qū)春蔭園社區(qū)的清檬養(yǎng)老驛站內(nèi),老人在護(hù)理員的陪伴下活動(dòng)。 仇莉娜攝
2015年3月,首款保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品“房來(lái)寶”由幸福人壽正式推出。何為住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)?幸福人壽有關(guān)人士介紹說(shuō),根據(jù)保險(xiǎn)條例,擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人,將其房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司,繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處分權(quán),并按照約定條件領(lǐng)取相應(yīng)養(yǎng)老金直至身故。老年人身故后,保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處分權(quán),處分所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。
阻礙大 誤解多
——公眾接受程度較低
廣州的區(qū)伯早年離異后一直獨(dú)自生活。隨著年紀(jì)漸長(zhǎng),身體也出現(xiàn)了諸多問(wèn)題。出于安全和方便考慮,區(qū)伯想請(qǐng)個(gè)保姆照顧自己。但他每個(gè)月退休金不到4000元,難以負(fù)擔(dān)保姆費(fèi)用。2016年5月,他選擇了“以房養(yǎng)老”,投保之后,每月從幸福人壽領(lǐng)取6131元養(yǎng)老金,請(qǐng)到了保姆,生活質(zhì)量有了很大改善。
投保人平均年齡71歲,多為失獨(dú)孤寡、空巢、低收入老人。而幸福人壽是目前唯一已經(jīng)完成承保此業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司。也就是說(shuō),目前全國(guó)選擇住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的老人僅有117戶172人。
中國(guó)人民大學(xué)公共管理學(xué)院教授董克用認(rèn)為,住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)這一模式的適用群體本就比較小眾,“它只適合那些沒(méi)有想把房子作為財(cái)產(chǎn)留給后代繼承的人,這些人要么有好幾套房子,要么沒(méi)有后代繼承人或其他房產(chǎn)繼承人,與此同時(shí),他自己的養(yǎng)老金又不多,上述情況同時(shí)符合的人目前還不多”。
此外,傳統(tǒng)觀念、利益糾紛、一些詐騙案件導(dǎo)致的社會(huì)負(fù)面影響等也都是阻礙老人接受“以房養(yǎng)老”的重要因素。
此外,社會(huì)上對(duì)于“以房養(yǎng)老”的誤解也導(dǎo)致很多老人不能接受這一模式。曾經(jīng)出現(xiàn)的打著“以房養(yǎng)老”名義進(jìn)行詐騙的事情,造成了很大的影響,讓公眾對(duì)這一模式產(chǎn)生了負(fù)面解讀。很多老人都有這樣的誤解:參加了住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn),就不能住在自己房子里了,甚至最終可能導(dǎo)致他們流離失所。
看淡市場(chǎng) 顧慮房?jī)r(jià)
——企業(yè)參與熱情不高
作為開(kāi)拓者,幸福人壽的前行步伐也十分謹(jǐn)慎。繼最早在北京、上海、廣州、武漢4個(gè)城市試點(diǎn)后,2017年之后,又新增南京、蘇州、大連、杭州4個(gè)城市。
為什么選擇這些城市?而不在全國(guó)全面鋪開(kāi)?幸福人壽方面表示,這一業(yè)務(wù)模式要求保險(xiǎn)公司先行支出保險(xiǎn)金,待老人去世后通過(guò)處置房產(chǎn)回收資金,對(duì)企業(yè)的現(xiàn)金流有很高的要求。因此,企業(yè)如果大力度推行該模式,需要冒很大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
陳磊說(shuō):“一個(gè)50平方米的房子,在北京可能價(jià)值300萬(wàn)元以上,但是在很多二三線城市可能價(jià)值不到100萬(wàn)元,而我們發(fā)放養(yǎng)老金的金額主要是根據(jù)房屋評(píng)估價(jià)值確定的。同樣是參與這一養(yǎng)老模式,北京的老人或許可以每月領(lǐng)到1萬(wàn)元以上的養(yǎng)老金,而一些房?jī)r(jià)不高城市的老人拿到的養(yǎng)老金數(shù)額可能就比較少,對(duì)他們來(lái)說(shuō),就會(huì)缺少吸引力?!?/p>
從整個(gè)行業(yè)來(lái)看,房?jī)r(jià)走勢(shì)也是影響企業(yè)參與度的重要因素。“其他保險(xiǎn)公司沒(méi)有介入這一領(lǐng)域,每一家的考慮雖有不同,但是對(duì)房?jī)r(jià)長(zhǎng)期走勢(shì)的考量肯定是一個(gè)重要因素。對(duì)于我們來(lái)說(shuō),從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看,房?jī)r(jià)穩(wěn)中有升是最理想的狀況。如果房?jī)r(jià)走勢(shì)存在較大不確定性,將制約公司戰(zhàn)略導(dǎo)向和業(yè)務(wù)開(kāi)展?!标惱谡f(shuō)。
穩(wěn)定預(yù)期 疏通環(huán)節(jié)
——政策亟待完善
中國(guó)社會(huì)科學(xué)院人口與勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)所副研究員王橋表示,推行新的養(yǎng)老模式,應(yīng)該推動(dòng)立法先行,通過(guò)法律法規(guī)樹(shù)立一定標(biāo)準(zhǔn),將有助于新模式的健康發(fā)展。
董克用認(rèn)為,推動(dòng)“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)模式發(fā)展,政策的確定性最為重要?!氨热绶孔拥漠a(chǎn)權(quán)要有確定性,產(chǎn)權(quán)到期后怎么續(xù)?要多少費(fèi)用?是否影響產(chǎn)權(quán)處置?這些內(nèi)容越明確越好。”
幸福人壽方面則表示,開(kāi)展該業(yè)務(wù)過(guò)程中,保險(xiǎn)公司面臨著一些法律風(fēng)險(xiǎn)亟待解決,比如說(shuō),抵押房產(chǎn)處置的風(fēng)險(xiǎn)等,期望相關(guān)政策和法律法規(guī)能給予企業(yè)更明確的落地預(yù)期。
陳磊認(rèn)為,如果能推動(dòng)該業(yè)務(wù)進(jìn)行一些模式改進(jìn),將有效降低企業(yè)風(fēng)險(xiǎn),提高企業(yè)參與的積極性,“盡管房子進(jìn)行了抵押,老人也拿到了保險(xiǎn)金,但是從頭到尾,房子一直不在保險(xiǎn)公司名下。老人過(guò)世后一般會(huì)過(guò)戶到繼承人名下,雙方共同處置該抵押房產(chǎn)。事實(shí)上,保險(xiǎn)公司在這一過(guò)程中的話語(yǔ)權(quán)比較小。如果房子在完成抵押后,能夠按照約定變成共有產(chǎn)權(quán),抵押權(quán)人也擁有一部分產(chǎn)權(quán),就可以降低保險(xiǎn)公司處置房產(chǎn)時(shí)的一系列法律風(fēng)險(xiǎn)”。
此外,目前政府有關(guān)部門針對(duì)“以房養(yǎng)老”出臺(tái)了指導(dǎo)意見(jiàn),但是具體到執(zhí)行層面,還存在不少困難,主要是缺少配套的落地細(xì)則,導(dǎo)致很多部門在參與時(shí)不知所措,人為阻隔,進(jìn)而不予辦理。
“在一些城市,老人想辦理‘以房養(yǎng)老’,但是到了抵押和公證環(huán)節(jié),當(dāng)?shù)剡t遲不給辦。不是政府職能部門不作為,而是因?yàn)榇蠹覍?duì)這一新生事物不熟悉、不了解,又缺乏明確的實(shí)施細(xì)則,導(dǎo)致很多部門不知道怎么辦理,大家的溝通成本很高,時(shí)間很長(zhǎng)。我們?cè)谏虾^k理的第一單業(yè)務(wù),單在抵押登記環(huán)節(jié)就用了9個(gè)月。我們希望所有外部環(huán)節(jié)都能自上而下暢通無(wú)阻。”陳磊說(shuō)。
盡管困難重重,專家認(rèn)為,這一模式依然能夠在未來(lái)的社會(huì)養(yǎng)老體系中發(fā)揮更大作用,其模式也可以更加多樣化?!皬拈L(zhǎng)遠(yuǎn)看,‘以房養(yǎng)老’模式的需求還有待挖掘。中國(guó)剛剛開(kāi)始深度老齡化,隨著社會(huì)老齡化速度加快,龐大的老年人群體,特別是那些失能失智老人,需要資金支持和人力照顧。因此,從長(zhǎng)遠(yuǎn)看,不光是反向抵押貸款,各種把房產(chǎn)轉(zhuǎn)換成養(yǎng)老資源的方式會(huì)越來(lái)越多?!倍擞谜f(shuō)。