君子愛財，取之有道。
房子一直是市場永恒的話題，近期關(guān)于“曲線買房”的討論就很熱，其中“房抵貸”模式究竟是陷阱還是餡餅，成為大家關(guān)注的焦點。
什么是“房抵貸”？
那么，什么是“房抵貸”呢？
說白了，“房抵貸”就是中介為買房者提供的一種新的貸款方式。具體操作就是中介幫助買房者申請貸款買房，然后中介機構(gòu)給買房者提供過橋資金，讓客戶向銀行申請?zhí)崆斑€清房貸，之后再讓買房者進(jìn)一步抵押，獲得“房抵貸”，最后買房者再用這筆“房抵貸”資金償還中介機構(gòu)提供的過橋資金和服務(wù)費，剩余的資金就是買房者賺得的“差價”。
這里所謂的“差價”，主要是兩次貸款之間的利息差，比如現(xiàn)在各銀行房貸的平均年利率是在5.6%到6.2%之間，而“房抵貸”的平均年利率是在3.74%到4.9%之間。兩次貸款之間存在中間差，理想狀態(tài)下確實可以節(jié)省一筆錢。
關(guān)于這種模式，有的中介機構(gòu)的廣告語是：房貸轉(zhuǎn)“房抵貸”能夠讓200萬元的貸款一年“節(jié)省”數(shù)萬元的利息。不得不說，這樣的廣告語會讓很多人心動。
現(xiàn)實很骨感
不過，我們前面也說了，理想狀態(tài)下才可以實現(xiàn)這份美好，現(xiàn)實生活中更多的卻是骨感。
房貸與房抵貸雖然是一字之差，但是兩者的意義卻差別很大。房貸，也被稱為住房抵押貸款，顧名思義是為了買房而設(shè)計，相當(dāng)于專款專用。
而“房抵貸”屬于二次抵押貸款，是指借款人以自然人名下的房產(chǎn)(住房、商住兩用房)作抵押，向銀行申請一次性或循環(huán)使用的消費或經(jīng)營用途的人民幣貸款。前提是該住房貸款還清，無抵押，有房產(chǎn)證，契稅證明和土地證。貸款用途為消費經(jīng)驗，包括買車、裝修、教育、醫(yī)療、旅游等用途，但是不能用于買房。
也就是說，房貸與房抵貸的用途是有明確規(guī)定的，不是想當(dāng)然的就可以賺“差價”。
金融環(huán)境趨嚴(yán)
市場上之所以有“房抵貸”買房的行為，是因為銀行與中介在受托支付上發(fā)明多種規(guī)避之道，銀行難以對貸款去向進(jìn)行監(jiān)督。
這種“房抵貸”買房模式，降低了買房和首付的門檻，其實是一種加杠桿行為，從長期來看風(fēng)險很大。如果這種資金大規(guī)模進(jìn)入樓市，整個社會的金融風(fēng)險可想而知，一旦有一個環(huán)節(jié)資金鏈條斷裂，那么很有可能會引爆系統(tǒng)性風(fēng)險。
針對這種現(xiàn)象銀保監(jiān)會表示，如果是通過房產(chǎn)抵押申請的貸款，包括經(jīng)營和按揭貸款都必須要真實遵循申請時的資金用途。銀行一定要監(jiān)控資金流向，確保資金運用在申請貸款時的標(biāo)的上。
很大多銀行也有明文規(guī)定，“房抵貸”抵押金額不能用于買房，一旦監(jiān)控到違規(guī)使用，就會進(jìn)行催收，情節(jié)嚴(yán)重的，還將提起法律訴訟。
所以，在買房問題上，我們應(yīng)該量力而行，鉆漏洞“曲線買房”是不靠譜的，稍有不慎滿盤皆輸，還會因此而上征信，得不償失。
作者：水皮雜談工作室
編輯：李勇