說(shuō)起經(jīng)營(yíng)貸,就必須從公司和抵押物說(shuō)起,不同的是,每家銀行要求不同,大致可從如下幾個(gè)要素來(lái)分析:
一,抵押物要求:
抵押經(jīng)營(yíng)貸對(duì)于抵押物有一定的要求,具體體現(xiàn)在房產(chǎn)的的性質(zhì)(住宅,公寓,別墅,寫字樓,商鋪,廠房,宿舍,雙拼)等性質(zhì),而銀行最喜歡的的房產(chǎn)類型大多數(shù)是(住宅,公寓住宅)這類房產(chǎn),之所以會(huì)被銀行喜歡,是因?yàn)槠涮幹萌菀?,變現(xiàn)容易,屬于優(yōu)質(zhì)類的抵押品,而其他類型的房產(chǎn),相對(duì)而言變現(xiàn)能力較弱或難以處置。除此以外,房產(chǎn)的竣工時(shí)間和剩余年限也很重要,大部分銀行只接受25年以內(nèi)的房子,超過(guò)25年以上的房產(chǎn),會(huì)影響貸款成數(shù),會(huì)決定貸款利率的高于低,除此以外,抵押物還偏向于交易活躍,小區(qū)戶數(shù)多的房產(chǎn),其次,房子的單價(jià)也影響房子的貸款,有些銀行對(duì)于單價(jià)不到5萬(wàn)的房子,在貸款成數(shù)方面會(huì)有降低成數(shù)或者拒貸的現(xiàn)象。另外,還有一個(gè)比較特別的點(diǎn),就是房子的過(guò)戶持有時(shí)間,一般需要房產(chǎn)持有至少6個(gè)月以上才符合抵押物的要求,但夫妻之間過(guò)戶,直系親屬過(guò)戶等,部分銀行不受過(guò)戶和持有時(shí)間限制。
二,公司要求:
要做經(jīng)營(yíng)貸,公司是必不可少的一個(gè)關(guān)鍵因素,顧名思義,何為經(jīng)營(yíng)貸?名義上,就是貸款的用途用于公司擴(kuò)大規(guī)?;蛘吖举Y金周轉(zhuǎn)。對(duì)于公司的實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況和公司的注冊(cè)或者持有時(shí)間,都有相關(guān)規(guī)定,目前的政策調(diào)控下,大部分銀行要求營(yíng)業(yè)執(zhí)照持有時(shí)間必須滿足1年以上才能申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)貸,少數(shù)銀行接受半年以上的公司,對(duì)公司的經(jīng)營(yíng)情況,也有一定的考量,公司是否實(shí)際經(jīng)營(yíng)?主要經(jīng)營(yíng)什么生意?營(yíng)業(yè)收入如何?這是經(jīng)營(yíng)貸必須要了解的問(wèn)題。如若是并未實(shí)際經(jīng)營(yíng)的空殼公司和名下沒(méi)有公司的客戶群體,則需要了解借貸人的實(shí)際收入和實(shí)際從事的工作或者生意。如果即沒(méi)有經(jīng)營(yíng),又沒(méi)有還款能力的客戶群體,銀行是不受理的。抵押經(jīng)營(yíng)貸,對(duì)于資金的實(shí)際用途和實(shí)際流向,銀行都有嚴(yán)格的要求。
三,年齡要求;
做抵押經(jīng)營(yíng)貸,有一定年齡限制,一般借款人,抵押人,共借人不低于22周歲,不超過(guò)65歲,超過(guò)年齡的,需要找符合的年齡來(lái)做借款人,或者找有資質(zhì)較好的擔(dān)保人來(lái)做借款。在年齡這塊,是銀行產(chǎn)品設(shè)計(jì)的紅線,不可逾越,不符合條件的,只能換抵押人或者借款人。
四,征信要求,
只要涉及貸款,征信是必須關(guān)注的一個(gè)重要環(huán)節(jié),征信不良,申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)貸必不會(huì)順暢,征信這塊,銀行非常重視的幾個(gè)方面,一,歷史逾期太多,特別是2年以內(nèi)的征信,?,般銀行紅線是近2年不能連3累6,其次就是逾期金額大小,逾期的貸款種類等!?,征信貸款查詢太頻繁,無(wú)論是自查還是申請(qǐng)貸款查詢,都不易過(guò)多,一年控制在總查詢12次內(nèi), 1個(gè)月控制在2次內(nèi),沒(méi)必要的小金額貸款和信用卡,能不申請(qǐng)就不申請(qǐng)。?,小額貸款太多,銀行最忌諱小額貸款公司,特別是小金額貸款,筆數(shù)越多,對(duì)申請(qǐng)貸款越不利。?,負(fù)債過(guò)高,關(guān)于負(fù)債這個(gè)問(wèn)題,大多數(shù)人都會(huì)犯的錯(cuò)誤,信貸筆數(shù)太多,信用卡刷的太多,會(huì)透支了房產(chǎn)本來(lái)有的額度,舉例一下,假設(shè)你的房產(chǎn)評(píng)估價(jià)值300萬(wàn),抵押貸款抵押了150萬(wàn),已經(jīng)占有房產(chǎn)價(jià)值的5成,假若信貸總額用了150萬(wàn),信用卡刷了50萬(wàn),那么,你的負(fù)債已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了房產(chǎn),對(duì)于抵押經(jīng)營(yíng)貸非常的不利,因?yàn)樾刨J占用房產(chǎn)的額度。所有做經(jīng)營(yíng)貸會(huì)很不利。?,大數(shù)據(jù)不好,特別隱形的小額貸款和網(wǎng)貸,別抱著以為不上征信的僥幸心理,現(xiàn)在大多數(shù)銀行都有大數(shù)據(jù)系統(tǒng),大數(shù)據(jù)不好,一進(jìn)系統(tǒng),可能是秒拒的結(jié)果。
五,額度和成數(shù)要求
關(guān)于額度;個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸80%以上的銀行單筆都是不超過(guò)1000萬(wàn)總額,有少許銀行單筆貸款額度會(huì)有2000萬(wàn),如碰到房產(chǎn)抵押物價(jià)值高,但額度受限,可多增加一個(gè)借款人,可突破額度限制,一般都是直系親屬比較穩(wěn)妥。
六,還款方式和年化利率
經(jīng)營(yíng)貸款跟房貸有所不同,一般還款方式分為隨借隨還,先息后本,先息等額組合還款,這三種還款方式當(dāng)中,先息后本還款的居多,且資金使用率最大,一直受到廣大客戶的喜愛(ài)。貸款期限一般分為,1年期,3年-10年先息,25年組合氣球貸,貸款利率,最低年化3.6%,最高不超過(guò)年化8%,利率的高低,跟自己條件和所需要的額度都有一定的關(guān)系。
以上為經(jīng)營(yíng)貸基本要領(lǐng),分享的一點(diǎn)經(jīng)驗(yàn),僅供各位朋友們參考,希望對(duì)大家有所幫助。
有些非常情況,例如;房產(chǎn)剛過(guò)戶,公司剛過(guò)戶,抵押物太老,借款人年齡超,征信不良,流水不充足,需求高額度等如何順利申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)的特殊情況的處理,可在評(píng)論區(qū)留言探討合適的解決方案。私下可一案一分析,希望可以幫到你。