有網(wǎng)友讀者向料哥提出了這樣問(wèn)題：“如果一個(gè)人剛剛向銀行貸了600萬(wàn)后就不幸身故，在借款人死后銀行會(huì)怎么辦？銀行能否強(qiáng)制要求他的子女代還？”

中國(guó)有一句傳統(tǒng)古語(yǔ)：父?jìng)觾?，天?jīng)地義。但在目前的現(xiàn)實(shí)生活當(dāng)中，是否又是真的如此執(zhí)行呢？“父?jìng)觾?rdquo;是否有法律依據(jù)呢？

不少老百姓會(huì)埋怨當(dāng)儲(chǔ)戶過(guò)世了銀行會(huì)不記得他們有存過(guò)錢，但是向銀行貸的款卻會(huì)一直被追索。因此，對(duì)于銀行貸款在借款人過(guò)世后這個(gè)問(wèn)題究竟如何處理，還是要先區(qū)分以下幾個(gè)情況。

第一，要看借款人是什么性質(zhì)，也就是以公司或企業(yè)法人的名義還是以公司股東的個(gè)人名義向銀行貸的款。

如果是企業(yè)或公司的名義貸款，那么不管哪個(gè)股東不幸過(guò)世，只要公司還在存續(xù)運(yùn)營(yíng)，還款的責(zé)任主體依然是公司，不受某個(gè)股東過(guò)世影響。

第二，要看這一位過(guò)世的借款人是否有繼承人。

繼承人才是法律責(zé)任關(guān)系得以延續(xù)的載體，也就是可以繼續(xù)償還貸款的執(zhí)行主體。

如果不存在合法的繼承人，那么銀行就要再看看這一筆貸款的風(fēng)控措施和增加信用條件是什么，比如有沒(méi)有要求貸款人提供房產(chǎn)、有價(jià)證券或者其他資產(chǎn)作為抵押物，如果有押品就可以通過(guò)處置抵押品等等方式來(lái)回收銀行貸款資金。

但近年為了扶持中小企業(yè)發(fā)展，部分商業(yè)銀行向一些公司股東提供了數(shù)十萬(wàn)元到百萬(wàn)元不等的個(gè)人信用貸款，并沒(méi)有要求提代房產(chǎn)抵押。這種情況的處理就要看銀行貸款合同當(dāng)中的清償條款約定，可能會(huì)通過(guò)處置借款人遺產(chǎn)等等方式回收貸款本息。

第三，當(dāng)借款人有繼承人的時(shí)候。

法治社會(huì)要先看一看法律的有關(guān)規(guī)定，根據(jù)我國(guó)《繼承法》第三十三條規(guī)定：“繼承開(kāi)始應(yīng)當(dāng)清償被繼承人依法應(yīng)當(dāng)繳納的稅款和債務(wù)，繳納稅款和清償債務(wù)以他的遺產(chǎn)實(shí)際價(jià)值為限。超過(guò)遺產(chǎn)實(shí)際價(jià)值部分，繼承人自愿償還的不在此限。”

也就是說(shuō)當(dāng)存在繼承人的時(shí)候，這一位或多位繼承人在繼承了過(guò)世的借款人的“積極遺產(chǎn)”，比如房產(chǎn)、存款、股票、基金等等的同時(shí)，也要繼承“消極遺產(chǎn)”，也就是包括銀行貸款在內(nèi)的債務(wù)。

因此，這些繼承人是有法律責(zé)任和義務(wù)要繼續(xù)代身故的借款人繼續(xù)償還欠銀行的600萬(wàn)元貸款本息，但是償還的上限是以該繼承人獲得的積極遺產(chǎn)實(shí)際價(jià)值為限。

可能有讀者一下子還沒(méi)明白這個(gè)“獲得的積極遺產(chǎn)實(shí)際價(jià)值為限”是什么意思，料哥就舉一個(gè)具體數(shù)字來(lái)說(shuō)明一下。

如果借款人只遺留下了一套價(jià)值300萬(wàn)元的房子和100萬(wàn)元銀行存款給兒子繼承，卻還欠著銀行銀行600萬(wàn)元貸款債務(wù)，那么作為繼承人的兒子只需要代其亡父償還400萬(wàn)元的債務(wù)。

所以在某一些劇情狗血的肥皂影視劇里，那些編劇腦洞大開(kāi)所編造出來(lái)的富二代同時(shí)繼承了一億遺產(chǎn)和數(shù)億債務(wù)，導(dǎo)致他成為了“負(fù)資產(chǎn)”、“億萬(wàn)負(fù)翁”，然后通過(guò)自己努力拼搏奮斗終于還清了債務(wù)并收獲了愛(ài)情的勵(lì)志故事，在現(xiàn)實(shí)環(huán)境下一般是不會(huì)存在的。

除非，有繼承人像《繼承法》第三十三條規(guī)定后半款所說(shuō)的，自愿償還超過(guò)遺產(chǎn)實(shí)際價(jià)值的部分。

第四，繼承人如果放棄繼承遺產(chǎn)又將會(huì)如何處理？

如果繼承人都自愿放棄繼承逝者留下的積極遺產(chǎn)，比如房子、存款等，那么意味著可以同時(shí)放棄繼承消極遺產(chǎn)，比如銀行貸款。

這個(gè)時(shí)候，貸款銀行就不能再向繼承人們要求代借款人償還所欠的銀行貸款，而要按照上述的第一種情況，通過(guò)處置押品等等形式回收貸款資金。如果無(wú)法全額收回本息銀行方面將會(huì)做壞賬處理，并在財(cái)務(wù)處理上相應(yīng)地計(jì)提損失。

當(dāng)銀行等所有債權(quán)人處置并且回收完貸款本息后，遺產(chǎn)里還能夠有剩余資產(chǎn)，在法律規(guī)定上還是歸繼承人所有。

近年還有部分商業(yè)銀行推出了要求成年子女提供連帶擔(dān)保的“接力貸”貸款業(yè)務(wù)，當(dāng)借款人為了延長(zhǎng)他的貸款期限或者是增強(qiáng)他的還款能力，銀行就要求借款人跟他的父母或者是子女當(dāng)中的任意一個(gè)人作為一個(gè)“共同借款人”來(lái)申請(qǐng)住房貸款，被網(wǎng)民們戲稱為“貸貸相傳”。

綜上所述，欠了銀行的錢并不能因?yàn)榻杩钊诉^(guò)世就可以獲得免除，父?jìng)觾斒怯蟹梢罁?jù)的。