1.不提供借款合同，借款利率高達(dá)60.88%

從楊先生的第一筆還款列表可以看出，利息中包含了616元的擔(dān)保費(fèi)。也就是說(shuō)融資擔(dān)保費(fèi)占到了利息的42%。

另一位用戶安徽的祝先生表示，他于2021年9月從蕓豆分平臺(tái)借款3000元，12期每期還款339.89元，其中包含“購(gòu)物金額”，此選項(xiàng)不可取消。下款后，祝先生發(fā)現(xiàn)購(gòu)物金額竟變成“融資擔(dān)保費(fèi)”。

在其還款列表顯示，每期利息構(gòu)成為本金加利息共還301.39元，再加上38.5元的擔(dān)保費(fèi)。以IRR計(jì)算，這筆借款的利率為60%。如果沒(méi)有這筆所謂的“購(gòu)物金額”，年化利率為36%，少還462元。

浙江的孫先生與祝先生情況相反，2021年12月，孫先生從蕓豆分借款5000元，12期每期還款502.31元，以IRR計(jì)算這筆借款的利率為36%。他表示，在下款前并沒(méi)有看到“購(gòu)物金額”，顯示是有融資擔(dān)保費(fèi)。但下款后卻融資擔(dān)保費(fèi)卻變成了“購(gòu)物金額”。

WEMONEY研究室以用戶的身份注冊(cè)了蕓豆分，蕓豆分在給出的相關(guān)平臺(tái)協(xié)議中均沒(méi)有顯示是哪家平臺(tái)，或者明示其運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，僅是空白的用戶協(xié)議。WEMONEY研究室經(jīng)過(guò)注冊(cè)、實(shí)名認(rèn)證、活體識(shí)別，獲得了4000的額度，借4000元，分6期每期還款786.66元，以此數(shù)據(jù)IRR計(jì)算年化利率為60%，其中包含每期89.73元的融資擔(dān)保費(fèi)。這筆融資擔(dān)保費(fèi)是強(qiáng)制購(gòu)買無(wú)法取消。

孫先生對(duì)上述情況表示，這筆融資擔(dān)保在借完款后，就變?yōu)榱恕百?gòu)物金額”。

但無(wú)論是融資擔(dān)保費(fèi)還是“購(gòu)物金額”，這筆費(fèi)用并不透明，甚至用戶并不知道資方。上述用戶均表示蕓豆分拒絕提供借款合同。

2.收取高額擔(dān)保費(fèi)，背后直指快牛金科

增信助貸模式目前依然是金融機(jī)構(gòu)控制風(fēng)險(xiǎn)慣用的方式，但這無(wú)疑會(huì)促使助貸平臺(tái)提高收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，最終導(dǎo)致借款人綜合融資成本上升。

2021年3月，中國(guó)人民銀行發(fā)布公告，要求所有從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，進(jìn)行營(yíng)銷時(shí)應(yīng)當(dāng)以明顯的方式向借款人展示年化利率，并在簽訂貸款合同時(shí)載明。蕓豆分既沒(méi)有明示貸款利率，又不提供貸款合同。

在平臺(tái)協(xié)議中，背后公司指向蘇州銳瀛信息科技有限公司，天眼查顯示，和快牛金科并無(wú)任何關(guān)系。

3.快牛金科合規(guī)經(jīng)營(yíng)或成難題

快牛金科的前身是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)錢牛牛，成立于2014年，自2014年9月至2017年，快牛金科已先后獲得藍(lán)馳創(chuàng)投、元璟資本、京東金融融資加持。2017年錢牛牛正式宣布母公司升級(jí)快牛金科集團(tuán)。旗下分別有錢牛牛、快分期、貸上錢并列的獨(dú)立子品牌。

隨著P2P行業(yè)落幕，2020年錢牛牛停止平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)。貸上錢也停止運(yùn)營(yíng)。

貸上錢的運(yùn)營(yíng)主體為萍鄉(xiāng)市云智網(wǎng)絡(luò)科技有限公司，實(shí)際控制人為陳麗萍，持股70%。

天眼查顯示，重慶兩江新區(qū)通融小額貸款有限公司和上海淡紅金融科技有限公司為關(guān)聯(lián)公司。貸上錢原運(yùn)營(yíng)主體上海騰橋信息技術(shù)有限公司（簡(jiǎn)稱“騰橋信息”），上海騰橋信息在2017年5月注冊(cè)了貸上錢相關(guān)商標(biāo)信息，其是上海淡紅金融科技有限公司全資控股子公司，而上海淡紅金融科技有限公司正是快牛金科的運(yùn)營(yíng)主體。

這些信息都指向貸上錢停止運(yùn)營(yíng)后，實(shí)則是把用戶都導(dǎo)流到蕓豆分名下，而背后的公司是快牛金科。蕓豆分不提供借款合同，或許是有意隱瞞其真實(shí)的平臺(tái)運(yùn)用方以及出借方。

2020年，快牛金科悄然將品牌名改為“快牛智能”，有意淡化“金融”屬性。