近日，某機(jī)構(gòu)監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，2017年10月全國(guó)533家銀行中首套住房首付兩成的有80家銀行，占比15%，較9月減少1家；首付三成的有344家銀行，占比達(dá)64.54%，較9月減少5家；首付三成半的銀行有51家，占比9.56%；暫停受理房貸業(yè)務(wù)的有42家銀行分（支）行，占比7.87%，較9月新增6家分（支）行暫停房貸業(yè)務(wù)受理。
不僅年底房貸額度吃緊，全國(guó)首套房平均利率同比上升，當(dāng)下申請(qǐng)房貸的時(shí)限和難度也增加了，這是影響比較大的事。
曾經(jīng)風(fēng)風(fēng)光光被銀行追捧的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)房貸，現(xiàn)在怎么成了雞肋？業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為有以下幾點(diǎn)原因：
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中國(guó)目前的利率水平實(shí)在太低了，08年后為了刺激經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)央行多次降息，現(xiàn)在利率已經(jīng)處在歷史最低水平，下面這張圖是最近10年一年期貸款利率走勢(shì)。
而存款方面一年期基準(zhǔn)利率已經(jīng)降到1.5%，9月CPI同比上漲1.6%，銀行存款的收益還抵不過(guò)9月份的通脹，利率幾乎沒(méi)有再向下的空間。
2
市場(chǎng)利率上升，意味著銀行籌錢(qián)成本增加。銀行最主要是存貸業(yè)務(wù)，吸收存款，發(fā)放貸款，銀行作為一家企業(yè)，在控制風(fēng)險(xiǎn)的情況下賺錢(qián)肯定是首要目的。數(shù)據(jù)顯示目前一年期SHIBOR利率是4.4402%，這個(gè)是銀行之間借錢(qián)的利率，一般來(lái)說(shuō)銀行借錢(qián)的方式一是吸儲(chǔ)，二是向央行借，如果兩者都借不到，那么資金面很容易緊張，為了回避風(fēng)險(xiǎn)，銀行只有向同行借錢(qián)，也就是上面的利率，因?yàn)槭蔷燃钡腻X(qián)，所以利率肯定會(huì)高些?，F(xiàn)在銀行向同行借錢(qián)的利率已經(jīng)達(dá)到4.4402%，但是現(xiàn)在一年貸款利率也才4.35%，所以銀行借來(lái)的錢(qián)并不是非常熱衷放貸，那拿去干嘛？當(dāng)然是投資了！
在所在貸款中，房貸被視為雞肋。為什么這么說(shuō)呢？
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房貸有房子作為抵押，算是非常安全的資產(chǎn)，但是一旦放貸，時(shí)間長(zhǎng)達(dá)20年、30年不等，流動(dòng)性非常差，表面上做大銀行資產(chǎn)，但是短期可以利用的流動(dòng)資金非常少了，萬(wàn)一哪天發(fā)生了兌付危機(jī)，你總不能強(qiáng)迫客戶提前還款吧。
2
隨著時(shí)間推移對(duì)銀行來(lái)說(shuō)越來(lái)越不利，如果按照過(guò)去20年的真實(shí)通脹率計(jì)算，目前年4.9%的房貸利率，扣除通脹縮水的部分后，實(shí)際上買(mǎi)房人每年承擔(dān)的利率只有1.482%，差額的部分是銀行承擔(dān)。上面是以商業(yè)貸款4.9%的利率計(jì)算的，如果你買(mǎi)房采用的是公積金貸款或者組合貸款，那么成本會(huì)更低，目前商業(yè)貸款利率是3.25%，扣除通脹后真實(shí)利率到底是多少，我沒(méi)計(jì)算過(guò)，但肯定低好多。
3
今年樓市風(fēng)向變了，管理層已經(jīng)說(shuō)了，要防止資金進(jìn)入樓市，脫實(shí)向虛，各地對(duì)資金都看很緊，比如近期的嚴(yán)查消費(fèi)貸、現(xiàn)金貸、限制房企用貸款資金拿地。房貸作為主要樓市資金渠道當(dāng)然不能幸免。
商業(yè)銀行的房貸額度有總量的限制，年初的時(shí)候花了比較多，到了年尾客戶往往一貸難求。
既然如此，那么明年初申請(qǐng)房貸會(huì)方便些嗎？
業(yè)內(nèi)人士的看法是，隨著央行明年1月份開(kāi)始定向降準(zhǔn)，銀行資金緊張會(huì)有相當(dāng)大程度的緩解，那個(gè)時(shí)候應(yīng)該是一年中額度最充裕的時(shí)候，貸款應(yīng)該容易些。但是不大可能回到過(guò)往的水平，現(xiàn)在一二線城市居民的購(gòu)房欲望仍然非常強(qiáng)烈，眾多的客戶角逐有限的資源很難支撐太久，按照今年的經(jīng)驗(yàn)房貸額度二季度就開(kāi)始緊張，明年整體會(huì)不會(huì)好些呢，我們還是拭目以待吧。
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