2022年7月15日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》，簡稱14號文。
本次通知，對銀行的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)提出進(jìn)一步要求。
所謂互聯(lián)網(wǎng)貸款，
是指商業(yè)銀行運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)和移動通信等技術(shù)，申請、風(fēng)控審批、簽約、放款都是通過線上完成的貸款業(yè)務(wù)。
其實(shí)，在本次通知發(fā)布之前，監(jiān)管已經(jīng)先后發(fā)布了《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》和《進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》，但商業(yè)銀行在執(zhí)行過程中暴露出一些問題，
比如：
銀行的執(zhí)行情況與監(jiān)管要求存在一定差距，不利于業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展，
因此監(jiān)管又制定了本次通知，
對商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)貸款提出如下要求：
1、履行貸款管理的主體責(zé)任
銀行需要提高互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險管控能力，獨(dú)立有效開展對客戶的身份驗(yàn)證、授信審批和合同簽訂等工作，
以此來防范貸款管理的“空心化”。
2、強(qiáng)化信息數(shù)據(jù)管理
銀行在遵循相關(guān)法律法規(guī)基礎(chǔ)上，完整準(zhǔn)確地獲取借款人的身份驗(yàn)證、貸前調(diào)查、風(fēng)險評估和貸后管理所需要的信息數(shù)據(jù)，并核實(shí)數(shù)據(jù)真實(shí)性。
同時，商業(yè)銀行要加強(qiáng)對借款人信息的保護(hù)。
3、加強(qiáng)貸款資金管理
貸款資金的發(fā)放、本息代扣等關(guān)鍵環(huán)節(jié)都要由銀行自行決策，操作指令要由銀行發(fā)起，并保留這些賬戶流水信息。
借款人向銀行借錢，但款項(xiàng)并不都是打給借款人自己的賬戶。
銀行放款包括自主支付和受托支付，
如果是自主支付，銀行應(yīng)該把資金直接發(fā)放到借款人的銀行賬戶，不能途經(jīng)支付賬戶。
如果是受托支付，銀行根據(jù)借款人的支付委托，應(yīng)該直接將貸款資金支付給符合借款人合同約定用途的交易對象。
銀行要主動加強(qiáng)貸款資金管理，防范合作機(jī)構(gòu)截流、挪用的風(fēng)險。
4、規(guī)范合作業(yè)務(wù)管理
我們做一件事，如果有合作伙伴，總能完成的更高效。
商業(yè)銀行也明白這個道理。
銀行與第三方機(jī)構(gòu)合作互聯(lián)網(wǎng)貸款的，對共同出資、信息科技合作等方面的業(yè)務(wù)，要分別簽訂合作協(xié)議，明確權(quán)利和責(zé)任；而且不能在貸款出資協(xié)議中摻雜其他服務(wù)約定。
對于存在違規(guī)行為的合作機(jī)構(gòu)，比如違法違規(guī)歸集貸款資金、沒有依法依規(guī)提供貸款管理必要信息的，銀行應(yīng)當(dāng)限制或者拒絕與其合作。
5、切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益
銀行應(yīng)當(dāng)向借款人如實(shí)充分披露貸款主體、實(shí)際年利率、年化綜合資金成本等信息，讓借款人貸款貸的明明白白。
要嚴(yán)禁強(qiáng)制捆綁銷售、不當(dāng)催收、濫用個人信息等行為。
本次通知進(jìn)一步細(xì)化了銀行貸款管理和自主風(fēng)控的要求，推動銀行和合作機(jī)構(gòu)規(guī)范開展業(yè)務(wù)合作。
此前，監(jiān)管部門已經(jīng)發(fā)布了《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》和《進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》，加上本次發(fā)布的通知，共計(jì)“1個辦法，2個通知”，都是為了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展。
那上一次發(fā)布的《進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》又說了啥呢？
我們不妨也復(fù)習(xí)下，主要包括以下內(nèi)容：
/1/ 落實(shí)風(fēng)險控制要求
商業(yè)銀行要強(qiáng)化自身風(fēng)險管控的主體責(zé)任，自主完成對貸款風(fēng)險評估和風(fēng)險控制具有重要影響的風(fēng)控環(huán)節(jié)。
嚴(yán)禁商業(yè)銀行將貸前、貸中、貸后管理的關(guān)鍵環(huán)節(jié)外包。
/2/ 加強(qiáng)出資比例管理
商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款的，單筆貸款中合作方出資比例不得低于30%。
提高合作機(jī)構(gòu)出資比例，就降低了杠桿率。
/3/ 強(qiáng)化合作機(jī)構(gòu)集中度管理
風(fēng)險在金融機(jī)構(gòu)間具有傳染性，
所以貸款集中度管理，就是——
我們先來解釋下什么是一級資本。
銀行資本是指商業(yè)銀行自身擁有的或能長久支配、使用的資金。
銀行資本能吸收損失，具有保護(hù)存款人和其他債權(quán)人利益的作用。
銀行的資本可以分為以下幾類：
核心一級資本和其他一級資本
就組成銀行的一級資本，
一般來說，一級資本越多，
銀行抵御風(fēng)險能力越強(qiáng)。
根據(jù)通知要求，
商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款的，與單一合作方發(fā)放的本行貸款余額不得超過本行一級資本凈額的25%。
這樣做，
主要是讓商業(yè)銀行用適度分散原則選擇合作機(jī)構(gòu)，避免對單一合作機(jī)構(gòu)的過度依賴。
/4/ 實(shí)施總量控制和限額管理
除了對單一合作機(jī)構(gòu)有限制，
商業(yè)銀行與全部合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)貸款余額也有要求，不得超過本行全部貸款余額的50%。
/5/ 嚴(yán)控跨地域經(jīng)營
地方法人銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的，
不得跨注冊地轄區(qū)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。
這主要是因?yàn)榈胤叫糟y行基本定位
是立足本地的市場，服務(wù)本地的客戶，
而個別地方銀行嚴(yán)重偏離定位，盲目對外擴(kuò)張會帶來較大風(fēng)險隱患。
我們總結(jié)下《進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》的主要內(nèi)容：
總之，1辦法、2個通知的發(fā)布，是為了優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，增強(qiáng)銀行自主風(fēng)控能力，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。
此外，本次通知要求，將銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款存量業(yè)務(wù)整改的過渡期延長一年至2023年6月。
好了，
今天就說到這吧。
除了商業(yè)銀行，
信托公司開展互聯(lián)網(wǎng)貸款已經(jīng)具有一定規(guī)模，部分業(yè)務(wù)也借助相關(guān)合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行。
為統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，避免監(jiān)管套利，信托公司、外國銀行分行、消金公司、汽車金融公司也都要參照“1個辦法，2個通知”的要求執(zhí)行。
同類業(yè)務(wù)、同類主體一視同仁。
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