最近冉哥看新聞了解到，近期備受市場關(guān)注的《征信業(yè)務(wù)管理辦法》（以下簡稱《辦法》）與上月底正式出爐。這是繼2013年《征信業(yè)管理?xiàng)l例》（以下簡稱《條例》）、《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》后，征信行業(yè)迎來的又一重磅新規(guī)。
為貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院關(guān)于征信業(yè)規(guī)范發(fā)展的決策部署，推進(jìn)征信法治建設(shè)，踐行“征信為民”理念，加強(qiáng)個(gè)人信息保護(hù)，中國人民銀行發(fā)布《征信業(yè)務(wù)管理辦法》，自2022年1月1日起施行。
實(shí)際上，自1月《辦法》的公開征求意見稿發(fā)布后，社會(huì)各界一直期待征信行業(yè)能迎來更明晰的頂層設(shè)計(jì)。《辦法》明確，符合“依法采集、為金融等活動(dòng)提供服務(wù)、用于識(shí)別判斷企業(yè)和個(gè)人信用狀況”三個(gè)維度的信息為信用信息，從事征信業(yè)務(wù)應(yīng)取得合法征信業(yè)務(wù)資質(zhì)。
因此征信對于我們每個(gè)人來說，就顯得尤為重要，特別是在你需要貸款時(shí)就體現(xiàn)得淋漓盡致了！你會(huì)發(fā)現(xiàn)，它的作用無比重要。
而且你知道嗎？如果你有以下幾種征信記錄，那么真的很抱歉，你恐怕將失去貸款資格。冉哥接下來就為大家一一解析這幾種情況。
出現(xiàn)“連三累六”，對貸款影響大
什么是“連三累六”？其實(shí)是“連三”與“累六”的合稱，也是信貸行業(yè)的專業(yè)術(shù)語。一般來說“連三”是指連續(xù)三個(gè)月逾期還款，“累六”是指一年內(nèi)累計(jì)六次逾期還款。所以“連三累六”是體現(xiàn)貸款有多次逾期的一種說法。
個(gè)人征信是銀行對貸款、信用卡審批時(shí)必須考量的因素之一?。?！
因?yàn)槿ャy行借貸，銀行只能憑借申請人的經(jīng)濟(jì)行為歷史記錄來客觀判斷是否有申請資格。
換句話說，如果金融機(jī)構(gòu)查看到申請的征信記錄上有連續(xù)3個(gè)月逾期未還，或是一年內(nèi)累計(jì)6個(gè)月逾期，那么你的貸款、信用卡申請被拒的風(fēng)險(xiǎn)很大。
連續(xù)三次和累計(jì)六次的是一種包含關(guān)系，累計(jì)中包含連續(xù)，而連續(xù)之后，如果按時(shí)還款卻不會(huì)到達(dá)累計(jì)次數(shù)，不管怎樣，出現(xiàn)逾期的后果都非常嚴(yán)重！因此我們自己要特別的注意，千萬不能出現(xiàn)連續(xù)逾期的情況。
逾期未還成呆賬，貸款大忌
什么是呆賬？估計(jì)很多人都沒聽說過，更不知道其到底是什么。
在此冉哥跟大家解釋一下：一般來說，超過這筆賬單的還款日，還未還清欠款的情況就叫做逾期，那么呆賬是逾期后面那一部分。
所以，呆賬是指已經(jīng)過了規(guī)定的還款日期，經(jīng)過多次催討但是沒能收回，使賬單長期處于呆滯狀態(tài)，很有可能成為壞賬的應(yīng)收款。
如果說，我們看到一個(gè)人的征信系統(tǒng)上有呆賬記錄，那么這個(gè)人很可能就被銀行送進(jìn)了黑名單，或者就像大家日常所說的“老賴”。
所以說如果你有以上情況的話，很不幸地告訴您，您與貸款，緣分已盡，各自安好。
近期查詢次數(shù)過多
征信查詢記錄體現(xiàn)個(gè)人征信報(bào)告公共信息欄中，就是記錄貸款（信用卡）申請人在相關(guān)金融機(jī)構(gòu)申請時(shí)的查詢?nèi)掌?，查詢機(jī)構(gòu)，放款金額，還款/逾期狀態(tài)，查詢的原因等。
征信查詢一般分為：本人查詢、信用卡審批、擔(dān)保資格審查、貸后管理、貸款審批、異議查詢等。那么哪些查詢是對申貸有影響的呢？
信用卡審批、貸款審批、擔(dān)保資格審查，以上查詢均被金融機(jī)構(gòu)認(rèn)定為“硬查詢”，其這類“硬查詢”過多會(huì)產(chǎn)生不利影響。
為何查詢過多，會(huì)影響貸款？
原因是短期之內(nèi)有很多征信查詢記錄，貸款機(jī)構(gòu)會(huì)認(rèn)為你在短期之內(nèi)向很多金融機(jī)構(gòu)申請了貸款或信用卡，說明你很缺錢。
還有一種可能他們認(rèn)為你，前面查詢那么多你還來貸款，是不是前面的都沒有成功貸到款，是不是你自身有什么問題所以才被多家貸款機(jī)構(gòu)拒絕？
因此，一旦你的征信報(bào)告上出現(xiàn)了很多查詢次數(shù)，貸款機(jī)構(gòu)就會(huì)把你列入風(fēng)險(xiǎn)客戶名單；即使你個(gè)人資質(zhì)再好也很有可能被拒絕。
到底征信查詢多少次貸款會(huì)被拒？
這個(gè)沒有一個(gè)絕對值，因?yàn)檎餍挪樵兇螖?shù)只是作為一個(gè)重要的審核因素，還有其他因素也會(huì)影響到貸款的審批。
如果條件比較好，那貸款機(jī)構(gòu)對短期內(nèi)征信查詢次數(shù)的審查可能會(huì)放寬一些，比如半年內(nèi)查詢次數(shù)不超過10次；
反過來，如果借款的個(gè)人資質(zhì)相對比較差，那貸款機(jī)構(gòu)對其短期之內(nèi)查詢征信次數(shù)的考核就會(huì)嚴(yán)一些，比如半年之內(nèi)累積查詢次數(shù)不超過5次等；或者2個(gè)月內(nèi)不得超過3次等等。
因此我們個(gè)人對于征信查詢，一定要謹(jǐn)慎對待，嚴(yán)格控制查詢次數(shù)，否則我們在真正需要貸款時(shí)，會(huì)被銀行認(rèn)為，我們近期四處借錢，銀行向來都是救急不救窮，如果太缺錢去銀行借款，銀行也會(huì)擔(dān)心你沒有錢還。
信用卡透支過多，刷爆
如今，很多人都會(huì)擁有一些大額信用卡，比如額度在10萬，20萬，50萬甚至更高。
因?yàn)轭~度高，不少人信用卡透支也很多，但大家可能不知道的是，如果我們透支過高的信用卡額度，也會(huì)影響自身的貸款申請。
舉個(gè)例子，如果你有一張授信10萬的信用卡，你透支了9萬，在銀行看來，這是你的未償還負(fù)債，會(huì)直接計(jì)算到你的總負(fù)債里，當(dāng)然現(xiàn)在大部分銀行把銀行未還負(fù)債只按最低還款額計(jì)算負(fù)債，也就是你總負(fù)債的10%，但是如果您是多張卡同時(shí)欠債，那總負(fù)債一樣也不低，或直接導(dǎo)致銀行拒絕你的貸款申請。
因此我們必須要合理控制負(fù)債總額，切勿讓自身出現(xiàn)資不抵債的情況，那樣就會(huì)很危險(xiǎn)了。
為他人擔(dān)保過多
親戚或者朋友由于種種情況無法申請貸款，請求幫忙擔(dān)保，相信很多朋友遇到過，面對親戚朋友這樣的請求，大多數(shù)人會(huì)因?yàn)椴⒉涣私鈸?dān)保人的緣故，礙于面子、人情而答應(yīng)下來，就成了擔(dān)保人了。
可是很多朋友并不清楚這樣看似很好做到的請求，其實(shí)代表著一份相當(dāng)巨大的責(zé)任，甚至還可能會(huì)造成自身巨大的經(jīng)濟(jì)損失。
當(dāng)你答應(yīng)成為擔(dān)保人的時(shí)候，你是否知道當(dāng)貸款人無法償還貸款、拒絕償還貸款時(shí)，銀行有權(quán)要求擔(dān)保人來償還貸款。
因此，你每對外多一次擔(dān)保，實(shí)際上就是增加了你的風(fēng)險(xiǎn)，增加了個(gè)人“負(fù)債”，所以在你沒有想清楚具體會(huì)承擔(dān)什么法律風(fēng)險(xiǎn)之前，請不要輕易簽字擔(dān)保，否則后悔莫及！
總結(jié)
如今的征信是考量個(gè)人是否能貸款的一個(gè)重要依據(jù)，而且越來越重要，所以我們在申請貸款之前，一定要管得住手，控制得住欲望，面對貸款要冷靜結(jié)合自身綜合情況，量力而行，切莫讓貸款成為你的負(fù)擔(dān)！
而且隨著征信業(yè)務(wù)管理辦法的出臺(tái)，以及征信系統(tǒng)的不斷升級，冉認(rèn)為征信報(bào)告這一“經(jīng)濟(jì)身份證”將發(fā)揮更大的作用，也能夠更加及時(shí)地反饋個(gè)人信息，同時(shí)也為他人警示風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，大家也應(yīng)注意檢查自己的征信信息，一旦發(fā)現(xiàn)問題，應(yīng)盡快進(jìn)行解決，避免因征信報(bào)告給自己帶來麻煩。
因此建立自己的良好信用評級顯得尤為重要，而且現(xiàn)在各種消費(fèi)陷阱，套路貸又多，我們一定要做好警惕，切勿過度消費(fèi)。特別是在消費(fèi)之前簽訂一些合同，協(xié)議的時(shí)候一定要看清楚條款，從中是否有一些陷阱，自己多留一個(gè)心眼，而且網(wǎng)上消費(fèi)也要時(shí)刻注意，一些廣告，優(yōu)惠也不要隨便點(diǎn)，一不小心就可能把你征信弄花，導(dǎo)致后期想申請貸款買房，買車受到影響。
冉哥從事金融信貸行業(yè)也快10年了，對于如何維護(hù)自己的征信，提升自身的征信額度，還是有些心得，如果大家這方面有什么問題，隨時(shí)都可以咨詢?nèi)礁鏪微笑][微笑][微笑]