零售業(yè)務(wù)已成為近幾年銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型推手，對于中國零售網(wǎng)點(diǎn)最多的郵儲銀行而言，除三農(nóng)業(yè)務(wù)和個人信貸業(yè)務(wù)外，小企業(yè)金融“大零售”也是戰(zhàn)略中頗為重要的一環(huán)。

　　證券時(shí)報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，各省的小企業(yè)金融業(yè)務(wù)模式不盡相同，成立8年的郵儲銀行安徽省分行運(yùn)用的“4321”政銀擔(dān)模式是該業(yè)務(wù)領(lǐng)域創(chuàng)新探索的縮影。

　　而這一創(chuàng)新模式正是借鑒并改良了德國的1/4聯(lián)邦制擔(dān)保體系，該模式現(xiàn)早已在安徽省全面鋪開，業(yè)務(wù)規(guī)模最大的是當(dāng)?shù)匦庞蒙绾突丈蹄y行，郵儲銀行可排進(jìn)前5名。

　　另據(jù)記者了解，雖然安徽省幾乎全部銀行都有這項(xiàng)業(yè)務(wù)，但各家的擔(dān)保比例并不相同。

　　引入風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制

　　眾所周知，互保模式發(fā)起于2005年的浙江溫州，業(yè)內(nèi)人士表示，這種模式在經(jīng)濟(jì)上行期是可行的，但在目前的經(jīng)濟(jì)局勢，完全不適用。而“4321”正是彌補(bǔ)了互保模式的漏洞，引入了更多責(zé)任主體，將風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偟剿膫€主體，并按不同的權(quán)重比例進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)代償。

　　據(jù)記者了解，這種模式的原型是德國的1/4聯(lián)邦制擔(dān)保體系，在安徽省的模式中，若出現(xiàn)代償，“4321”則意味著政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)40%、省擔(dān)保集團(tuán)承擔(dān)30%、銀行承擔(dān)20%、所在地財(cái)政分擔(dān)最后的10%。其中，省擔(dān)保集團(tuán)每年還會獲得中央和省財(cái)政代償補(bǔ)償專項(xiàng)資金，4年間已到位資金有204億元。

　　實(shí)際上，小企業(yè)金融一直是塊難啃的骨頭，市場需求十分廣闊，根據(jù)國家工商總局統(tǒng)計(jì)，截至2016年年底，全國個體私營經(jīng)濟(jì)從業(yè)人員達(dá)2.1億人，小微企業(yè)超過1000萬戶。

　　然而，面對小企業(yè)差異大、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)不一的現(xiàn)實(shí)背景，銀行也是束手束腳。而安徽省2013年開始試點(diǎn)的“4321”模式不僅緩解了銀行的擔(dān)心，也從根本上解決了小企業(yè)抵押物不足的痛點(diǎn)，令更多小企業(yè)獲得了銀行的垂青。此外，小企業(yè)承擔(dān)的擔(dān)保費(fèi)也因此降低至1.5%。

　　目前，安徽省幾乎全部銀行都運(yùn)用了這一模式，但各家銀行的不同點(diǎn)在于擔(dān)保比例，一些中小銀行承擔(dān)的比例會更高。

　　據(jù)郵儲銀行相關(guān)人士了解，2016年，安徽省分行采用“4321”政策性擔(dān)保模式的貸款業(yè)務(wù)所發(fā)生的代償率為1.6%。

　　集約批量式開發(fā)

　　由于小企業(yè)間情況差異大，需要信貸員花費(fèi)大量時(shí)間去獲取和甄別客戶信息，開發(fā)效率低，放貸成本高，導(dǎo)致銀行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)停留在“散單開發(fā)”階段，難以滿足小企業(yè)“短、小、急”的融資需求。

　　引入“4321”政銀擔(dān)新模式后，郵儲銀行安徽省分行便與擔(dān)保公司共同開發(fā)客戶，通過對雙方優(yōu)質(zhì)客戶名單開發(fā)和管理，提高了企業(yè)信息的透明度，也可實(shí)現(xiàn)小企業(yè)金融的集約批量開發(fā)。

　　據(jù)了解，省政府定期會對省擔(dān)保公司進(jìn)行考核，其中，放大倍數(shù)（擔(dān)保比例）占40分，服務(wù)小微企業(yè)情況占40分，保費(fèi)和代償率各占10分。而代償率的考核是以全省的平均代償率為基數(shù)，若大于4%，則要扣罰獎金。

　　此外，郵儲安徽省分行還給“政銀擔(dān)”客戶開通了綠色通道，并推行平行作業(yè)模式，即由小企業(yè)金融部與授信管理部門協(xié)作，將風(fēng)險(xiǎn)審查審批關(guān)口適當(dāng)前移。

　　郵儲銀行安徽省分行行長吳祖講表示，該行研發(fā)了盡職調(diào)查“200問”，有意思的是，除了常規(guī)的問題外，該行的大數(shù)據(jù)還對星座、血型等進(jìn)行分析，對貸前調(diào)查提供了參考。

　　實(shí)際上，這類批量式客戶開發(fā)還是要依靠在合作平臺的搭建之上，目前，郵儲銀行已初步建立省經(jīng)信委、省國稅局、省擔(dān)保、省農(nóng)委等八大平臺。

　　據(jù)悉，截至目前，安徽省分行“政銀擔(dān)”貸款余額達(dá)到24.63億元，位列全國郵儲銀行第一位，占安徽省分行小企業(yè)貸款的31.5%。從年報(bào)來看，華東、西南地區(qū)小企業(yè)發(fā)展情況都比較好。（證券時(shí)報(bào)）