電信網(wǎng)絡(luò)詐騙一直是市民深惡痛絕的頑疾，不僅直接“謀財(cái)”，還可能間接“害命”。在12月1日個(gè)人銀行賬戶新政正式實(shí)施前，央行在9月30日發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》（簡(jiǎn)稱“261號(hào)文”）基礎(chǔ)上，緊急下發(fā)《中國(guó)人民銀行關(guān)于落實(shí)個(gè)人銀行賬戶分類管理制度的通知》（簡(jiǎn)稱“302號(hào)文”），細(xì)化個(gè)人銀行賬戶分類管理相關(guān)要求，包括增加賬戶功能、身份驗(yàn)證途徑，提升額度、拓展移動(dòng)支付領(lǐng)域功能等，業(yè)界認(rèn)為更有操作性、更落地。
同一銀行只能開(kāi)一個(gè)Ⅰ類賬戶
早在去年12月25日，央行發(fā)布《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù)加強(qiáng)賬戶管理的通知》（簡(jiǎn)稱“392號(hào)文”），銀行升級(jí)賬戶管理正式啟幕。今年9月30日，央行針對(duì)電信網(wǎng)絡(luò)詐騙予以重拳打擊，從加強(qiáng)賬戶實(shí)名制管理等七大方面提出20條監(jiān)管要求。11月25日，又下發(fā)特急文件再次重申賬戶管理形式，對(duì)賬戶分類管理內(nèi)容作出更詳細(xì)解釋與改進(jìn)。新政后天正式實(shí)施。
根據(jù)央行規(guī)定，同一人在同一銀行只能開(kāi)立一個(gè)Ⅰ類戶，再開(kāi)戶時(shí)只能是Ⅱ、Ⅲ類賬戶，不同類別的賬戶有不同功能與權(quán)限。央行在最新下發(fā)的《關(guān)于落實(shí)個(gè)人銀行賬戶分類管理制度的通知》中，對(duì)個(gè)人賬戶分類進(jìn)行補(bǔ)充與完善。其中，針對(duì)去年通知僅對(duì)Ⅱ、Ⅲ類戶規(guī)定了開(kāi)設(shè)條件與管理，而沒(méi)有相應(yīng)變更與銷戶流程的不足，進(jìn)行了明確。
中國(guó)社科院金融所銀行研究室主任曾剛說(shuō)，緊急下發(fā)的管理內(nèi)容進(jìn)一步細(xì)化，涉及到Ⅱ類、Ⅲ類戶，除開(kāi)設(shè)條件的變更與銷戶要求，還對(duì)Ⅱ類、Ⅲ類賬戶的一些具體功能，如Ⅱ類賬戶一年內(nèi)累計(jì)金額是多少，Ⅲ類賬戶累計(jì)金額是多少等作出詳細(xì)規(guī)定。
所謂I類賬戶是全功能大額賬戶，可以辦理存款、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)繳費(fèi)、購(gòu)買投資理財(cái)產(chǎn)品等，使用范圍與金額不受限制；II類賬戶可以辦理存款、購(gòu)買投資理財(cái)產(chǎn)品及限定金額的消費(fèi)等；III類賬戶主要用于網(wǎng)絡(luò)支付，只能進(jìn)行小額消費(fèi)和繳費(fèi)支付。
不同此前通知要求的Ⅱ類賬戶不能用于取現(xiàn)，也不能綁定賬戶轉(zhuǎn)賬，“302號(hào)文”新增規(guī)定，經(jīng)銀行柜面、自助設(shè)備加以銀行工作人員現(xiàn)場(chǎng)面對(duì)面確認(rèn)身份的，Ⅱ類戶還可以辦理存取現(xiàn)金、非綁定賬戶資金轉(zhuǎn)入業(yè)務(wù)，可以配發(fā)銀行卡實(shí)體卡片。
“302號(hào)文”還對(duì)Ⅱ、Ⅲ類戶新增了限額。其中，Ⅱ類戶資金轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出日限額均為1萬(wàn)元、年限額均為20萬(wàn)元；Ⅲ類戶上前述限額則分別調(diào)升至5000元和10萬(wàn)元，余額不得超過(guò)1000元。
對(duì)于Ⅲ類賬戶，原先通知要求余額不得超過(guò)1000元，賬戶剩余資金應(yīng)原路返回同名I類戶。而“302號(hào)文”新增可用渠道及提高額度，經(jīng)銀行柜面、自助設(shè)備加以銀行工作人員現(xiàn)場(chǎng)面對(duì)面確認(rèn)身份的，Ⅲ類戶還可以辦理非綁定賬戶資金轉(zhuǎn)入業(yè)務(wù)。
“302號(hào)文”還要求，銀行可以向Ⅱ類戶發(fā)放本銀行貸款資金并通過(guò)Ⅱ類戶還款，Ⅱ類戶不得透支。發(fā)放貸款和貸款資金歸還，不受轉(zhuǎn)賬限額規(guī)定。
明確賬戶開(kāi)通的身份驗(yàn)證要素
與此前規(guī)定相比，“302號(hào)文”進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)三個(gè)方面。其中，明確開(kāi)戶的身份驗(yàn)證要素，并將“以卡開(kāi)卡”身份驗(yàn)證的途徑從綁定借記卡擴(kuò)大到信用卡，同時(shí)明確不得以非銀行支付機(jī)構(gòu)的支付賬戶為身份驗(yàn)證要素。Ⅰ類戶的開(kāi)戶條件與此前一致，主要分為傳統(tǒng)柜面開(kāi)戶以及銀行自助機(jī)具開(kāi)戶兩種方式，強(qiáng)調(diào)必須經(jīng)銀行工作人員現(xiàn)場(chǎng)面對(duì)面核驗(yàn)開(kāi)戶人身份信息，對(duì)開(kāi)戶申請(qǐng)人提供身份證件的有效性、開(kāi)戶申請(qǐng)人與身份證件的一致性和開(kāi)戶申請(qǐng)人開(kāi)戶意愿進(jìn)行核實(shí)。
根據(jù)“302號(hào)文”規(guī)定，Ⅱ類戶的開(kāi)戶身份驗(yàn)證要素進(jìn)一步明確，首先柜面開(kāi)戶渠道僅憑借有效身份證件即可，無(wú)需綁定Ⅰ類戶或者信用卡賬戶進(jìn)行身份驗(yàn)證。但通過(guò)電子渠道或自助機(jī)具開(kāi)立Ⅱ類戶，至少需要驗(yàn)證開(kāi)戶申請(qǐng)人姓名、居民身份證號(hào)碼、手機(jī)號(hào)碼、綁定賬戶賬號(hào)（卡號(hào)）、綁定賬戶是否為Ⅰ類戶或者信用卡賬戶等5個(gè)要素。值得注意的是，第三方機(jī)構(gòu)只能作為驗(yàn)證信息傳輸通道，而不能作為驗(yàn)證要素。
相對(duì)而言，開(kāi)立Ⅲ類戶的身份驗(yàn)證要素有所放寬，對(duì)綁定賬戶的賬戶級(jí)別并不做要求，進(jìn)而減少為4個(gè)驗(yàn)證要素，即開(kāi)戶申請(qǐng)人姓名、居民身份證號(hào)碼、手機(jī)號(hào)碼、綁定賬戶賬號(hào)（卡號(hào)）等。
“302號(hào)文”對(duì)手機(jī)號(hào)碼這一要素的要求也更嚴(yán)格，無(wú)論Ⅱ類或Ⅲ類戶，新開(kāi)戶登記驗(yàn)證的手機(jī)號(hào)碼必須使用原有的綁定賬戶的手機(jī)號(hào)碼，兩者必須保持一致。銀行開(kāi)辦Ⅱ、Ⅲ類戶業(yè)務(wù)的，有條件的銀行，可以通過(guò)視頻或人臉識(shí)別等安全有效技術(shù)手段作為輔助核實(shí)個(gè)人身份信息。
東方證券分析師張穎說(shuō)，傳統(tǒng)模式下，銀行賬戶需到線下網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)戶，而互聯(lián)網(wǎng)銀行、民營(yíng)銀行不設(shè)網(wǎng)點(diǎn)或者缺乏網(wǎng)點(diǎn)，在開(kāi)戶業(yè)務(wù)中一直受到政策限制。這次銀行賬戶分類管理細(xì)則的出臺(tái)，使得互聯(lián)網(wǎng)銀行通過(guò)電子渠道為Ⅱ類、Ⅲ類賬戶成為可能。
此外，人民銀行小額支付系統(tǒng)已增加對(duì)手機(jī)號(hào)碼與信用卡賬戶的驗(yàn)證功能，銀行應(yīng)當(dāng)在下月底前完成相關(guān)接口開(kāi)發(fā)和修改工作。
走訪銀行
對(duì)有多個(gè)Ⅰ類賬戶用戶排查清理
隨著實(shí)施期臨近，南都記者注意到，包括農(nóng)行、工行、郵儲(chǔ)以及招行、民生銀行等多家銀行在內(nèi)均通過(guò)官網(wǎng)、官方微信號(hào)等渠道對(duì)新政進(jìn)行了提醒。昨日，農(nóng)業(yè)銀行在官網(wǎng)公告，2016年12月1日起，同一個(gè)人客戶在該行只能開(kāi)立一個(gè)Ⅰ類賬戶（含借記卡、個(gè)人人民幣活期結(jié)算存折，下同）。2016年10月1日起，若新開(kāi)立的銀行賬戶自開(kāi)戶之日起6個(gè)月內(nèi)無(wú)交易記錄，銀行將暫停該賬戶非柜面業(yè)務(wù)，待核實(shí)身份后再恢復(fù)賬戶功能。
“但是，如果客戶注冊(cè)電子銀行、簽訂代繳費(fèi)協(xié)議等，就不會(huì)因無(wú)交易記錄而被暫停非柜面業(yè)務(wù)，對(duì)于以前有多張卡的存量客戶，銀行會(huì)逐步進(jìn)行核查，確認(rèn)是否保留賬戶、開(kāi)戶原因及合理用途，對(duì)于無(wú)法核實(shí)開(kāi)戶合理性的，會(huì)引導(dǎo)客戶撤銷、歸并賬戶，或者采取降低賬戶類別等措施”，工商銀行表示。
“對(duì)于已經(jīng)持有多個(gè)Ⅰ類戶的客戶，銀行將進(jìn)行排查清理，具有合理用途的賬戶將不受影響?！泵裆y行相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)，雖然I類賬戶的開(kāi)戶數(shù)量有所限制，但客戶可根據(jù)發(fā)工資、理財(cái)、消費(fèi)等實(shí)際需求，開(kāi)立II、III類賬戶，既能滿足消費(fèi)需求，又可以安全方便地使用資金。對(duì)于多人使用同一聯(lián)系電話號(hào)碼開(kāi)立和使用賬戶的情況，將進(jìn)行排查清理；對(duì)無(wú)法證明其合理性的，將按照規(guī)定暫停相關(guān)賬戶的非柜面業(yè)務(wù)。
對(duì)于已經(jīng)不用或極少使用的賬戶，多家銀行均建議客戶根據(jù)需要予以撤銷。例如，農(nóng)行建議在該行已開(kāi)立5個(gè)及以上Ⅰ類賬戶（借記卡或存折）的客戶，持本人有效身份證件盡快到網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行賬戶信息確認(rèn)，以歸并賬戶與注銷無(wú)效賬戶，提高賬戶使用效率。
部分銀行還暫停部分非柜面轉(zhuǎn)賬功能。比如平安銀行暫停自助查詢終端的轉(zhuǎn)賬功能、暫停電話銀行平安易人工轉(zhuǎn)賬功能。以及浦發(fā)銀行在2016年11月29日，關(guān)閉電話銀行定向匯款和不定向匯款服務(wù)；暫停英文版?zhèn)€人網(wǎng)上銀行對(duì)外轉(zhuǎn)賬匯款服務(wù)；暫停自助設(shè)備英文版轉(zhuǎn)賬匯款服務(wù)。
此外，銀行應(yīng)當(dāng)按照新規(guī)要求規(guī)范存量Ⅱ、Ⅲ類戶的開(kāi)立和使用管理，不符合“302號(hào)文”通知要求的，應(yīng)當(dāng)立即整改。對(duì)未按照規(guī)定驗(yàn)證綁定賬戶信息的Ⅱ、Ⅲ類賬戶，明年4月1日起暫停業(yè)務(wù)辦理。