銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)新規(guī)今起正式實(shí)施。本次費(fèi)改涉及不同行業(yè)商戶執(zhí)行統(tǒng)一費(fèi)率、借貸分離計(jì)費(fèi)、信用卡封頂優(yōu)惠政策取消等諸多方面，對(duì)商戶、持卡人、第三方支付機(jī)構(gòu)、銀行產(chǎn)生了重大影響。上海商報(bào)記者調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，從昨日開(kāi)始餐娛、百貨等行業(yè)刷卡手續(xù)費(fèi)已經(jīng)大幅降低，但是不少大額消費(fèi)商戶把0.6%的手續(xù)費(fèi)轉(zhuǎn)嫁到了消費(fèi)者身上，一些有大額刷卡需求的持卡人將面臨高昂的手續(xù)費(fèi)支出。另外，收單機(jī)構(gòu)服務(wù)費(fèi)實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)，也讓部分收單機(jī)構(gòu)的盈利空間被壓縮。
大額商戶0.6%手續(xù)費(fèi)轉(zhuǎn)嫁消費(fèi)者
“央行新規(guī)開(kāi)始執(zhí)行，每筆刷卡的手續(xù)費(fèi)是0.6%，需要購(gòu)房人自己支付?！币患业禺a(chǎn)開(kāi)發(fā)商銷售告訴上海商報(bào)記者，而此前在支付首付時(shí)可以刷大額信用卡，兩張卡免費(fèi)，刷第三張需要繳納80元手續(xù)費(fèi)。記者計(jì)算后發(fā)現(xiàn)，如果一位購(gòu)房人首付款為30萬(wàn)元，通過(guò)刷兩張信用卡實(shí)現(xiàn)，每張刷取15萬(wàn)元，此前都為免費(fèi)，但是新規(guī)后則需要繳納1800元手續(xù)費(fèi)。另一位開(kāi)發(fā)商銷售人員昨日稱，從9月5日開(kāi)始刷不了信用卡，前一日還可以刷，剛剛收到的通知，即使是自己交手續(xù)費(fèi)也不能刷了。
除了房地產(chǎn)公司，一家經(jīng)營(yíng)翡翠的商戶負(fù)責(zé)人稱，“POS機(jī)刷信用卡的手續(xù)費(fèi)沒(méi)有封頂，收費(fèi)0.6%，從9月5日開(kāi)始我們不再承擔(dān)刷信用卡產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)，儲(chǔ)蓄卡可以正常使用”。該商戶負(fù)責(zé)人表示，之前很多批發(fā)商直接刷信用卡付款，所以才出的這個(gè)規(guī)定，但是小額支付并沒(méi)有受影響。
一家車行的工作人員則告訴上海商報(bào)記者，今天開(kāi)始，消費(fèi)者買車都要自己支付手續(xù)費(fèi)了，商家不再負(fù)擔(dān)，假設(shè)購(gòu)買一輛價(jià)值20萬(wàn)元的汽車，消費(fèi)者需要再額外支付1200元的手續(xù)費(fèi)。據(jù)了解，以前在該車行買車，刷第一張信用卡免手續(xù)費(fèi)，第二張也僅收取50元。該工作人員還介紹，刷借記卡的費(fèi)率沒(méi)有變化，所以建議消費(fèi)者選擇借記卡或現(xiàn)金消費(fèi)。
造成這些改變的是今日開(kāi)始正式實(shí)施的銀行卡手續(xù)費(fèi)新規(guī)。今年3月18日，國(guó)家發(fā)改委、央行聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制的通知》，發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)借記卡交易單筆收費(fèi)金額不超過(guò)13元，貸記卡交易不實(shí)行單筆收費(fèi)封頂控制。對(duì)此，央行此前在答記者問(wèn)時(shí)表示，由于透支權(quán)限不同，與借記卡相比，商業(yè)銀行在貸記卡交易中需要額外承擔(dān)資金占用等成本，業(yè)務(wù)損失風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較高。
此外，融360信用卡分析師孟麗偉認(rèn)為，之前在高費(fèi)率的機(jī)子上多刷卡，提額就能更容易，而新規(guī)取消了銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)行業(yè)分類定價(jià)。也就是說(shuō)，不管在哪類商戶刷卡消費(fèi)，費(fèi)率都是一樣的，多樣化的刷卡消費(fèi)方式失效，必然導(dǎo)致養(yǎng)卡成本、難度上升。
看到買房、買車都更“貴”了，對(duì)于普通消費(fèi)者而言，最擔(dān)心的莫過(guò)于日常消費(fèi)是否也需要自己支付刷卡手續(xù)費(fèi)。不過(guò)，上海商報(bào)記者昨日走訪多家超市、飯店、手機(jī)賣場(chǎng)，這些商家均沒(méi)有調(diào)整刷信用卡的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。
餐飲企業(yè)降費(fèi)歡喜
對(duì)于想通過(guò)信用卡刷大額消費(fèi)的持卡人而言，費(fèi)率的調(diào)整使得消費(fèi)成本提高了不少，但是對(duì)于餐飲企業(yè)而言，手續(xù)費(fèi)成本卻因此降低了六成之多。
上海地區(qū)一家經(jīng)營(yíng)餐飲的負(fù)責(zé)人向上海商報(bào)記者表示，“銀行卡費(fèi)率低了對(duì)我們有好處。之前一個(gè)月要給銀行上交幾千元手續(xù)費(fèi)，現(xiàn)在能節(jié)省不少”。
上海商報(bào)記者注意到，在費(fèi)率調(diào)整之前，不同行業(yè)刷卡手續(xù)費(fèi)率執(zhí)行差異化收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，其中餐娛類、一般類和民生類的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)分別為1.25%、0.78%和0.38%。但現(xiàn)在改為：不區(qū)分商戶類別，實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)、上限管理，并對(duì)借記卡、貸記卡差別計(jì)費(fèi)。其中，借記卡交易不超過(guò)交易金額的0.35%，貸記卡交易不超過(guò)0.45%。以餐飲行業(yè)為例，比如刷1萬(wàn)元信用卡，之前需要支付125元手續(xù)費(fèi)，現(xiàn)在則只需要支付45元，相比之前省了80元，成本降了六成之多。
央行相關(guān)負(fù)責(zé)人此前在答記者問(wèn)中提到，初步測(cè)算，政策實(shí)施后各類商戶合計(jì)每年可減少刷卡手續(xù)費(fèi)支出約74億元。由于現(xiàn)行不同商戶刷卡手續(xù)費(fèi)實(shí)行差別費(fèi)率，調(diào)整后不同行業(yè)商戶受益程度也存在一些差別。餐飲等行業(yè)商戶貸記卡、借記卡交易的發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)費(fèi)率合計(jì)可分別降低53%-63%，百貨等行業(yè)商戶可降低23%-39%。
第三方支付盈利更難
一直在風(fēng)口浪尖的第三方支付行業(yè)在經(jīng)歷了監(jiān)管層重罰、牌照續(xù)期后，又迎來(lái)了費(fèi)率大改，對(duì)于他們而言，可謂是苦不堪言?！白罱_實(shí)特別忙，不僅忙著上線新系統(tǒng)，改造新系統(tǒng)，還得跟商戶換簽合同。不過(guò)這些都在今日之前就已經(jīng)完成了”，一位第三方支付內(nèi)部人士向上海商報(bào)記者說(shuō)道。
新規(guī)中提到，收單機(jī)構(gòu)收取的收單服務(wù)費(fèi)由現(xiàn)行政府指導(dǎo)價(jià)改為實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)，由收單機(jī)構(gòu)與商戶協(xié)商確定具體費(fèi)率。在分析人士看來(lái)，作為收單方，這一調(diào)整將使得第三方支付機(jī)構(gòu)手續(xù)費(fèi)收入下滑，進(jìn)一步壓縮第三方支付機(jī)構(gòu)的盈利空間。
富支付品牌部負(fù)責(zé)人張濤表示，協(xié)商定價(jià)將壓縮支付機(jī)構(gòu)利潤(rùn)空間。如餐飲等“刷卡大戶”的發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)的費(fèi)率總計(jì)將降至費(fèi)改前的50%-60%，費(fèi)改后傳統(tǒng)單一盈利模式已難以立足，在這種情況下，第三方支付機(jī)構(gòu)必將加速業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和商業(yè)模式升級(jí)。
上述第三方支付內(nèi)部人士表示，經(jīng)過(guò)這次調(diào)價(jià)使得線下線上的價(jià)格進(jìn)一步得到統(tǒng)一，支付公司層面將從原先單純的價(jià)格戰(zhàn)轉(zhuǎn)到服務(wù)上。雖然一定程度上手續(xù)費(fèi)收入空間壓縮，但不能直接說(shuō)不利于支付公司，因?yàn)樵瓉?lái)商戶不喜歡裝POS機(jī)，但現(xiàn)在費(fèi)率降低，尤其是餐飲類商戶，會(huì)增加他們的接受度，對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)也有好處。
蘇寧金融研究院高級(jí)研究員薛洪言表示，費(fèi)改更側(cè)重于降費(fèi)降本，對(duì)發(fā)卡行和清算機(jī)構(gòu)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行下調(diào)，對(duì)收單環(huán)節(jié)服務(wù)費(fèi)則實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)，可以預(yù)期，費(fèi)改后，收單環(huán)節(jié)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將更趨激烈，短期看弊大于利。
薛洪言表示，對(duì)收單機(jī)構(gòu)而言，最大的問(wèn)題在于盈利難。有收單資質(zhì)的機(jī)構(gòu)包括銀聯(lián)、銀行和62家第三方支付企業(yè)，銀聯(lián)和銀行可通過(guò)發(fā)卡行手續(xù)費(fèi)、清算機(jī)構(gòu)服務(wù)費(fèi)、資金沉淀等二次獲益，對(duì)收單環(huán)節(jié)的競(jìng)爭(zhēng)策略以擴(kuò)大市場(chǎng)份額為主、收單服務(wù)費(fèi)收入為輔。而第三方支付收單機(jī)構(gòu)獲利渠道單一，主要靠收單服務(wù)費(fèi)維持機(jī)構(gòu)運(yùn)轉(zhuǎn)。在這種情況下，收單環(huán)節(jié)定價(jià)市場(chǎng)化后，銀行和銀聯(lián)將傾向于下調(diào)收單環(huán)節(jié)服務(wù)費(fèi)，而第三方支付企業(yè)不得不選擇跟進(jìn)，盈利難問(wèn)題依舊無(wú)解甚至?xí)M(jìn)一步惡化。
銀行賺手續(xù)費(fèi)、穩(wěn)壞賬率
對(duì)于銀行而言，此次新規(guī)意味著可以賺取更多的手續(xù)費(fèi)。一家國(guó)有大行信用卡部門人士舉例稱，費(fèi)改前批發(fā)類商戶信用卡交易費(fèi)率為0.78%，26元封頂，消費(fèi)超過(guò)3334元之后，手續(xù)費(fèi)最高也就是26元。但費(fèi)改后，以0.45%的費(fèi)率來(lái)計(jì)算，只有消費(fèi)在5777元以內(nèi)，手續(xù)費(fèi)才低于26元，超過(guò)5777元后，手續(xù)費(fèi)還會(huì)一路上漲。
“不過(guò)，為了爭(zhēng)奪商戶，各家銀行可能還會(huì)在費(fèi)率上有一番‘較量’，甚至實(shí)行免費(fèi)率政策，比如銀行對(duì)一些商戶在本行存款余額達(dá)到一定數(shù)額的實(shí)行費(fèi)率返回政策，說(shuō)白了就是0費(fèi)率?！鄙鲜鋈耸空f(shuō)道，但這樣的優(yōu)惠政策并非面向所有商戶，所以整體來(lái)看銀行還是能獲取不少利潤(rùn)。
此外，銀行關(guān)心的還有壞賬問(wèn)題。一位股份制銀行人士表示，費(fèi)改可以有效地將商戶“套碼”、持卡人“套現(xiàn)”等現(xiàn)象變成“明日黃花”，尤其是對(duì)套現(xiàn)行為的遏制，能夠幫助銀行降低壞賬率。
根據(jù)央行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，今年一季度，信用卡逾期半年未償信貸總額458.09億元，環(huán)比增長(zhǎng)20.46%，已經(jīng)是2012年的2.5倍，這部分逾期金額很可能演變成銀行的壞賬。
據(jù)多位銀行人士介紹，信用卡的壞賬組成，很大一部分來(lái)自于持卡人套現(xiàn)后不還，且套現(xiàn)金額比一般正常的消費(fèi)金額要高不少，這也是很多目的不純的客戶想要辦理大額信用卡的原因。不少商戶將信用卡消費(fèi)的手續(xù)費(fèi)轉(zhuǎn)嫁給持卡人，對(duì)于有套現(xiàn)動(dòng)機(jī)的人來(lái)說(shuō)，也提高了他們的成本，因此可以在一定程度上遏制套現(xiàn)的發(fā)生。
行業(yè)洗牌開(kāi)始
在采訪過(guò)程中，不少業(yè)內(nèi)人士表示，在刷卡費(fèi)率定價(jià)的大規(guī)模改革之下，行業(yè)洗牌在即。孟麗偉表示， POS機(jī)代理商或者第三方支付往往為了一己私利，大多采取套碼、跳碼、切碼等非正常手段，逃避較高的刷卡手續(xù)費(fèi)。而新規(guī)規(guī)定銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)所有行業(yè)一致，所以這一情況或?qū)⒌玫接行Ц纳啤?/p>
張濤認(rèn)為，大額低頻的支付仍將以POS機(jī)為主，小額高頻將被移動(dòng)支付占據(jù)；同時(shí)跨境支付成為新的增長(zhǎng)熱點(diǎn)；市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻提高，兼并重組勢(shì)在必行。央行將會(huì)對(duì)第三方支付行業(yè)按照總量控制、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、提高質(zhì)量、有序發(fā)展的原則重點(diǎn)做好對(duì)已獲牌機(jī)構(gòu)的監(jiān)管引導(dǎo)和整改規(guī)范。監(jiān)管機(jī)構(gòu)還將隨時(shí)根據(jù)市場(chǎng)發(fā)展情況進(jìn)行調(diào)整，支持有實(shí)力、市場(chǎng)認(rèn)可的支付機(jī)構(gòu)通過(guò)兼并重組做大做強(qiáng)，很可能造成進(jìn)一步的行業(yè)洗牌。
對(duì)于收單機(jī)構(gòu)未來(lái)的發(fā)展，薛洪言認(rèn)為，在當(dāng)前的市場(chǎng)環(huán)境下，持牌經(jīng)營(yíng)已經(jīng)成為金融業(yè)務(wù)多元化布局的基本門檻，在牌照整體收緊的大背景下，若收單企業(yè)已經(jīng)著手進(jìn)行多元化布局，則經(jīng)營(yíng)目標(biāo)是盡快做大做強(qiáng)，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融各業(yè)態(tài)間的協(xié)同效應(yīng)；若尚未進(jìn)行多元化布局，可通過(guò)股權(quán)合作等方式與其他大型互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)企業(yè)建立強(qiáng)紐帶關(guān)系，曲線盤活自身的數(shù)據(jù)資產(chǎn)。（上海商報(bào)）