作為一個銀行業(yè)從業(yè)人員,在現(xiàn)實生活中,我們總會遇到各類意外情況,比如說客戶辦理20年/30年期的房貸,結(jié)果沒還幾個月卻突然要提前歸還部分貸款?那么客戶可以提前還貸嗎?提前還貸有何特殊的規(guī)定沒?
提前還款的規(guī)定
眾所周知,辦理一筆貸款,需要眾多的復(fù)雜程序及流程,如果款項該批下來沒幾個月,客戶就要求提前還款,那么就等于銀行之前的努力白做了,因此目前大部分商業(yè)銀行對于提前還款都有一個時間上的限制,比如必須還款1年(有的銀行是3年、5年)以上才允許提前歸還貸款,一年內(nèi)的則不予受理。
當然如果客戶一定要在一年內(nèi)提前還款,也可以,但是會被要求繳納一筆違約金,至于違約金多少,這沒有一個固定的數(shù)值,因為每個銀行的規(guī)定都不一樣,而按照銀保監(jiān)會的數(shù)據(jù)顯示:截止到2020年末,我國的商業(yè)銀行機構(gòu)數(shù)量已經(jīng)達到了4000家以上,所以沒辦法一一列舉。具體的違約認定及處罰規(guī)定正常在按揭合同或者合同的附屬材料上都有詳細列明,有提前還款想法的,可以自己仔細看看。
違約利息的計算
由于我國的銀行都是各自獨立經(jīng)營的,所以對于違約金的收取,各家銀行的規(guī)定也不一樣,從現(xiàn)實情況來看,普遍都是按提前還款金額收取一定月份的違約利息,比如三個月的違約利息,或者六個月、一年的利息;當然也有部分銀行是直接按固定金額收取的,不論你還款多少,統(tǒng)一按照一次3000元或者5000元,這些在借款合同或者其附屬的資料中也都會有約定的,銀行都是照章辦事。
案例分析:張三2021年5月份在某銀行辦理了一筆住房按揭貸款,金額120萬元,貸款合同約定的利率為同期LPR+50BP(即4.65%+0.5%=5.15%),2021年10月份,張三根據(jù)自身當前的資金狀況,擬提前還10萬元,假設(shè)銀行規(guī)定的提前還款罰息為3個月的利息,那么這10萬元提前還款,需要交納的違約金就是100000*5.15%/12個月*6=1287.5元。如果收取的是3個月的利息,就是2575元,如果是一年,就是5150元,依次類推。
提前還款金額
對于提前還款,銀行在金額上也有限制,目前比較常見的有兩種:一種是還款金額必須為1萬元的整數(shù)倍;另外一種則還款金額是月供的6倍以上,且為萬元整數(shù)。
要不要提前還貸?
眾多周知,房貸是我國目前貸款利率最低的一個貸款品種,特別是公積金貸款(目前的利率僅為3.25%)或者你是首套房貸款,商業(yè)貸款的利率一般也只是基準利率(4.9%)左右,對于這個水平的利率,其實個人并不建議提前還款,因為利率太低了,相當于在“賺錢”,你把擬提前還款的錢放在銀行的理財產(chǎn)品上或者投資基金,所賺取的收益不難超過你支付給銀行房貸的利息了,而且這筆擬提前還款的貸款,由于就在身邊,當你臨時需要資金周轉(zhuǎn)時,都可以動用的到,流動性相對較高。