存貸款利率下降后，以前的存款和貸款的利率會(huì)不會(huì)降？

在各種利率中，銀行的存貸款利率可以說是大家最關(guān)心的利率之一，因?yàn)樗鼈冎苯雨P(guān)系到我們?cè)阢y行的存款以及從銀行貸款的利息，也是我們比較容易接觸到的利率。那么，如果存貸款利率出現(xiàn)下降，我們?cè)阢y行已有的存款和貸款的利率會(huì)不會(huì)降呢？

這里說的存貸款利率，是由官方公布的基準(zhǔn)利率，而非某家某幾家銀行的存貸款利率。不過，在基準(zhǔn)利率上，存款利率和貸款利率可能需要分別來看。

首先來看存款利率。存款基準(zhǔn)利率是由央行公布的，沒有固定的公布時(shí)間，甚至有可能幾年都不會(huì)調(diào)整一次。存款基準(zhǔn)利率可以說是各銀行存款利率的定價(jià)基礎(chǔ)，因?yàn)楦縻y行的存款利率就是由存款基準(zhǔn)利率加一定基點(diǎn)的方式得來的，因此在其他條件不變時(shí)，存款基準(zhǔn)利率一旦下調(diào)，銀行的實(shí)際存款利率也大有可能會(huì)下調(diào)。

對(duì)于之前存入銀行的存款，如果是活期存款，那么存款利率一般會(huì)隨著存款基準(zhǔn)利率下降而降低，當(dāng)然前提是活期存款的基準(zhǔn)利率也有下調(diào)。而如果是存的定期存款，并且還沒有到期，那么即使存款基準(zhǔn)利率下降了，之前的存款利率也不會(huì)降，仍然會(huì)按存入時(shí)的利率執(zhí)行。

只有在之前的存款已經(jīng)到期或取出想要再存時(shí)，存款利率才有可能會(huì)下降。之所以說是有可能而不是肯定，還得看存款基準(zhǔn)利率下調(diào)的幅度以及各銀行的實(shí)際利率情況，一般來說下調(diào)的概率比較大。

其次來看貸款利率。貸款基準(zhǔn)利率是由央行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心公布的，被稱為貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率，簡稱LPR，一般是每月20號(hào)公布一次，但并不是每次公布都會(huì)調(diào)整。事實(shí)上，貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率大多時(shí)候的報(bào)價(jià)都是維持不變的。如果貸款市場(chǎng)利率出現(xiàn)下調(diào)，那么對(duì)已有貸款利率的影響存在以下幾種情況。

如果銀行貸款與銀行簽的是固定利率，那么不管貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率怎么下調(diào)，已有的貸款利率都不會(huì)下調(diào)。

比如在貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率取代貸款基準(zhǔn)利率后，銀行就給了還有以前的房貸沒結(jié)清的人一次選擇的機(jī)會(huì)，可以選擇固定的貸款利率，也可以選擇浮動(dòng)的貸款利率。如果當(dāng)初選的是固定的貸款利率，那就跟貸款利率下調(diào)沒什么關(guān)系了。

如果銀行貸款簽的是浮動(dòng)貸款利率，以前的貸款會(huì)不會(huì)下調(diào)利率，還得分情況。

貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率按期限的不同分為兩種，一種為1年期的，另一種為5年期以上的。雖然這兩種貸款利率會(huì)在同一時(shí)間公布，但并不一定會(huì)同步調(diào)整。有的時(shí)候一個(gè)調(diào)整了，另一個(gè)卻沒有調(diào)整，或者兩個(gè)都調(diào)整了但調(diào)整幅度不一樣。

對(duì)于已有的貸款來說，利率會(huì)不會(huì)跟著貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率下調(diào)，就得看已有的貸款所對(duì)應(yīng)期限的貸款市場(chǎng)利率是否下調(diào)了。比如已有的貸款為5年期以上的，可實(shí)際只有1年期的貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率下調(diào)了而5年期以上的沒調(diào)，此時(shí)的貸款利率就不會(huì)調(diào)整。

另外，即便已有貸款的利率會(huì)跟隨貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率的下調(diào)而下降，也不是立馬就下降。一般來說，上一年的貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率出現(xiàn)下調(diào)，要到下一年才會(huì)作用到已有的貸款上，當(dāng)年仍然是按之前的利率支付利息。

所以，存貸款利率下降后，已有的存款和貸款的利率不一定會(huì)降，定期存款沒到期之前，只要不取出利率就不會(huì)降，貸款利率的情況則更復(fù)雜一些。

作者：龍小林/ 審核：趙溪