從2016年6月開始，銀行將推出“信用分”的消息接連傳來，個(gè)人征信3.0時(shí)代何時(shí)落地成為市場(chǎng)關(guān)注的焦點(diǎn)。近日，記者走進(jìn)中信銀行深圳分行的信用卡金融產(chǎn)品創(chuàng)新體驗(yàn)中心，體驗(yàn)了利用大數(shù)據(jù)為客戶“畫像”，同時(shí)對(duì)客戶的征信水平進(jìn)行全面打分的過程。而就在一個(gè)月前，廣發(fā)信用分“精彩信用”已正式在客戶端推出，宣告旗下的個(gè)人征信3.0時(shí)代邁出了實(shí)質(zhì)性的一步。

業(yè)內(nèi)人士指出，一直以來，銀行的信用卡同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，客戶的體驗(yàn)也較差，而通過大數(shù)據(jù)了解客戶信用情況，不僅可以降低持卡人的信用風(fēng)險(xiǎn)，還有利于推動(dòng)信用卡產(chǎn)品和服務(wù)的差異化。

大數(shù)據(jù)為差異化競(jìng)爭(zhēng)提供依據(jù)

在中信銀行深圳分行的信用卡金融產(chǎn)品創(chuàng)新體驗(yàn)中心，記者體驗(yàn)了大數(shù)據(jù)的工作過程?！按髷?shù)據(jù)從客戶的基本屬性、資產(chǎn)特征、交易特征、關(guān)聯(lián)關(guān)系、興趣偏好等多個(gè)維度進(jìn)行勾畫客戶的 畫像 ，這個(gè)客戶畫像可以說是360度標(biāo)簽體系下的勾畫，包括了客戶靜態(tài)、行為和傾向三個(gè)層次的特征。”該中心的工作人員介紹。

該工作人員告訴記者，在大數(shù)據(jù)分析這一塊，銀行進(jìn)行了工具、模型、數(shù)據(jù)的全面更新?lián)Q代。“過去是傳統(tǒng)分析工具，現(xiàn)在是大數(shù)據(jù)平臺(tái)；過去是統(tǒng)計(jì)模型，現(xiàn)在是自學(xué)習(xí)、自更新的組合模型；過去是抽樣數(shù)據(jù)，現(xiàn)在是全量數(shù)據(jù)?！?/p>

而就在一個(gè)月前，廣發(fā)銀行的信用卡客戶可以在“精彩信用”App上陸續(xù)查到自己的信用分，并通過消費(fèi)用卡、還款信用、身份特征、銀行互動(dòng)等四個(gè)維度清楚了解個(gè)人近期征信情況。而銀行不僅能透過信用分了解客戶的風(fēng)險(xiǎn)狀況，更可以利用信用分精準(zhǔn)地為客戶“畫像”，根據(jù)客戶的消費(fèi)偏好、習(xí)慣等提供有針對(duì)性的產(chǎn)品和服務(wù)。

早在2016年上半年，廣發(fā)信用卡就首批在業(yè)內(nèi)提出“信用分”的概念。經(jīng)過幾個(gè)月的數(shù)據(jù)測(cè)試，廣發(fā)“信用分”終于從幕后走到臺(tái)前。據(jù)廣發(fā)信用卡相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，“精彩信用”是通過相關(guān)數(shù)據(jù)模型算法，在綜合了客戶價(jià)值評(píng)分、行為評(píng)分、人行征信評(píng)分的基礎(chǔ)上，考慮客戶與銀行的互動(dòng)行為計(jì)算得到的綜合評(píng)分。

“ 精彩信用 的分值范圍為300-850分，分值越高代表信用越好。目前，客戶可以通過這個(gè)APP查詢自己的信用分、分值對(duì)應(yīng)的評(píng)價(jià)，以及消費(fèi)用卡、還款信用等四個(gè)維度的相應(yīng)信息，這個(gè) 信用分 我們每月更新一次?！痹撔邢嚓P(guān)分責(zé)人介紹。

“信用分”有何用？廣發(fā)信用卡相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，信用分越高，持卡人可獲得的權(quán)益越多。持卡人通過優(yōu)化自己的用卡行為，如按時(shí)還款、提高刷卡消費(fèi)頻率、及時(shí)更新個(gè)人在銀行的預(yù)留信息等，可以提高信用分。

“這其實(shí)是一個(gè)雙向互動(dòng)的過程。通過信用分，客戶可以了解自身個(gè)人信用情況，并以此優(yōu)化用卡行為，降低信用風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)于銀行來講， 信用分 能夠多維度、更精確地展現(xiàn)每個(gè)客戶的信用消費(fèi)行為，為銀行差異化競(jìng)爭(zhēng)提供依據(jù)。”上述負(fù)責(zé)人說。

上述業(yè)內(nèi)人士指出，無論是產(chǎn)品的差異化，還是服務(wù)的差異化，信用卡業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的核心就是對(duì)客戶差異化需求的把握。“真正的差異化競(jìng)爭(zhēng)，是基于大數(shù)據(jù)模型對(duì)客戶進(jìn)行差異化管理，進(jìn)而推動(dòng)產(chǎn)品和服務(wù)的差異化，大數(shù)據(jù)在這個(gè)過程中扮演了非常重要的角色?！?/p>

為客戶提供個(gè)性化服務(wù)

一直以來，銀行的信用卡同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，客戶的體驗(yàn)也較差。隨著利率市場(chǎng)化，信用卡市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，差異化競(jìng)爭(zhēng)逐漸成為各大商業(yè)銀行在信用卡領(lǐng)域的發(fā)力重點(diǎn)。一些銀行紛紛通過廣泛的異業(yè)結(jié)盟與航空、通信、零售、旅游、電商等各個(gè)領(lǐng)域的巨頭進(jìn)行戰(zhàn)略合作，在不同的消費(fèi)領(lǐng)域定位消費(fèi)群體，為客戶提供有特色的產(chǎn)品和個(gè)性化服務(wù)。

隨著信用卡發(fā)展進(jìn)入“精耕細(xì)作”的時(shí)代，這種模式也開始受到挑戰(zhàn)?！白钪匾氖牵覀儼l(fā)現(xiàn)，80、90后更多習(xí)慣在網(wǎng)上消費(fèi)，截至目前，通過網(wǎng)端獲取的信用卡客戶數(shù)量在我行占到的比值超過了50%。信用卡如何滿足這些群體的個(gè)性化需求，如何對(duì)這些年輕群體進(jìn)行更有效的征信評(píng)定，成為我們信用卡業(yè)務(wù)未來發(fā)展的核心。”中信銀行信用卡中心的工作人員如是說。

記者了解到，廣發(fā)信用卡在業(yè)內(nèi)率先運(yùn)用SAS數(shù)據(jù)分析平臺(tái)，并引入國(guó)內(nèi)首套Probe探針系統(tǒng)，對(duì)客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行歸類、分析、管理，以此預(yù)測(cè)海量客戶的不同需求。

“通過大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶的精細(xì)化、差異化管理，從而在獲客、服務(wù)、產(chǎn)品、營(yíng)銷等多個(gè)方面都保持差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。”廣發(fā)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人這樣告訴記者。

2017年是信用卡新政實(shí)施的第一年，按照新政“讓市場(chǎng)的回歸市場(chǎng)”原則，信用卡行業(yè)的幾項(xiàng)重要費(fèi)率由此前的央行固定改為由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主確定，如信用卡透支利率、免息期、最低還款額、違約金等。

“過去，信用卡業(yè)務(wù)同質(zhì)化程度較高，如果缺乏差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，那么所謂的自主定價(jià)必然會(huì)淪為價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)。這一方面將對(duì)信用卡的收入和利潤(rùn)產(chǎn)生較大沖擊，另一方面也不利于信用卡產(chǎn)品和客戶服務(wù)的提升?！睆V發(fā)銀行一位業(yè)內(nèi)人士指出，差異化競(jìng)爭(zhēng)能力的高低在未來將對(duì)發(fā)卡行產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。商業(yè)銀行利用大數(shù)據(jù)“殺入”個(gè)人征信市場(chǎng)，可以視為在利率市場(chǎng)化大背景下，傳統(tǒng)銀行在為差異化競(jìng)爭(zhēng)提前布局。（南方日?qǐng)?bào)）