什么是銀行對(duì)中小微企業(yè)貸款的最高額抵押
商業(yè)銀行與中小微企業(yè)有長(zhǎng)期的貸款業(yè)務(wù)關(guān)系，企業(yè)對(duì)一定期間內(nèi)已經(jīng)和將要發(fā)生的多次貸款提供總的抵押擔(dān)保，商業(yè)銀行在商定的最高貸款額度內(nèi)多次對(duì)借款人貸款;商業(yè)銀行與預(yù)借款企業(yè)簽署了貸款意向協(xié)議，尚未確定借款的具體時(shí)間和數(shù)額，只規(guī)定借款的最高限額，但又必須要預(yù)先提供抵押擔(dān)保的情況下，企業(yè)會(huì)設(shè)定最高額抵押。
最高額抵押權(quán)的法律特征
1.最高額抵押所擔(dān)保的最高債權(quán)額是確定的，但實(shí)際發(fā)生額不確定。設(shè)定最高額抵押權(quán)時(shí)，債權(quán)尚未發(fā)生，為擔(dān)保將來(lái)債權(quán)的履行，抵押人和抵押權(quán)人通過(guò)借款協(xié)議確定擔(dān)保的最高數(shù)額，在此額度內(nèi)對(duì)債權(quán)擔(dān)保。
2.最高額抵押是限額抵押。對(duì)于被擔(dān)保的債權(quán)的最高限額應(yīng)當(dāng)明確規(guī)定，如果沒(méi)有約定最高限額，則應(yīng)當(dāng)認(rèn)為最高額抵押合同不成立。抵押人與抵押權(quán)人協(xié)議約定抵押財(cái)產(chǎn)擔(dān)保的最高債權(quán)限額，抵押權(quán)人只能在最高債權(quán)額范圍內(nèi)對(duì)抵押財(cái)產(chǎn)享有優(yōu)先受償權(quán)。實(shí)際發(fā)生的債權(quán)超過(guò)最高限額的，以抵押權(quán)設(shè)定時(shí)約定的最高債權(quán)額為限優(yōu)先受償;未達(dá)到最高限額的，以實(shí)際發(fā)生的債權(quán)額為限優(yōu)先受償。
3.最高額抵押是為將來(lái)一定期間內(nèi)連續(xù)發(fā)生的債權(quán)提供擔(dān)保，是典型的擔(dān)保將來(lái)債權(quán)的抵押權(quán)。這里的“將來(lái)債權(quán)”，是指設(shè)定抵押時(shí)尚未發(fā)生，在抵押期間將要接連發(fā)生的債權(quán)，所發(fā)生的債權(quán)次數(shù)不確定。因此，在最高額抵押合同中通常必須明確規(guī)定決算期，決算期是最終確定最高額抵押所擔(dān)保的債權(quán)的實(shí)際數(shù)額的日期。
4.最高額抵押有關(guān)內(nèi)容限制協(xié)議變更。根據(jù)物權(quán)法第205條的規(guī)定，在最高額抵押擔(dān)保的債權(quán)確定前，當(dāng)事人可以協(xié)議延長(zhǎng)或者縮短最高額抵押合同中約定的債權(quán)確定的期間，協(xié)議變更最高額抵押權(quán)擔(dān)保的債權(quán)范圍，協(xié)議提高或者降低抵押財(cái)產(chǎn)擔(dān)保的最高責(zé)任限額，但在同一抵押財(cái)產(chǎn)上還有其他抵押權(quán)人特別是后順位的抵押權(quán)人時(shí)，變更的內(nèi)容可能對(duì)他們產(chǎn)生一定的影響，甚至損害他們的合法權(quán)益。即為防止抵押權(quán)人與抵押人的變更損害其他抵押權(quán)人的利益，抵押權(quán)人與抵押人的變更對(duì)其他抵押權(quán)人產(chǎn)生不利影響的，該變更無(wú)效。
5.最高額抵押的主合同債權(quán)限制轉(zhuǎn)讓。最高額抵押所有擔(dān)保的債權(quán)在合同約定的期間內(nèi)經(jīng)常發(fā)生變更，處于不穩(wěn)定狀態(tài)，如果允許主合同債權(quán)轉(zhuǎn)讓，必然會(huì)發(fā)生最高額抵押權(quán)是否隨之轉(zhuǎn)讓的問(wèn)題，以及對(duì)以后再發(fā)生的債權(quán)如何擔(dān)保等問(wèn)題，為保障信貸和交易安全，《擔(dān)保法》規(guī)定最高額抵押的主合同債權(quán)不得轉(zhuǎn)讓。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理涉及金融資產(chǎn)管理公司收購(gòu)、管理、處置國(guó)有銀行不良貸款形成的資產(chǎn)的案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第10條規(guī)定，當(dāng)債權(quán)特定化以后，最高額抵押的主合同債權(quán)可以轉(zhuǎn)讓。
最高額抵押是抵押擔(dān)保方式中抵押權(quán)人和抵押人約定最為特殊和便捷方式，在最高債權(quán)額范圍內(nèi)，以抵押財(cái)產(chǎn)對(duì)一定期間內(nèi)連續(xù)發(fā)生的、不特定債權(quán)設(shè)定的抵押。相關(guān)法律目前已確立了比較完善的最高額抵押制度。預(yù)借款中小微企業(yè)和商業(yè)銀行訂立最高額抵押合同，應(yīng)在訂立合同前和履行過(guò)程當(dāng)中了解什么是最高額抵押，有效規(guī)避并嚴(yán)格防范風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。