周末有個(gè)粉絲問(wèn)我房貸的事。在談到抵押貸款需要準(zhǔn)備哪些資料時(shí)，他不太能理解提供第三方卡的意義。
為什么拿自己的房子抵押貸款要打電話給第三方而不是直接打給我？
這其實(shí)是貸款用途的問(wèn)題！銀行發(fā)放的每一筆貸款都有明確的用途，不是說(shuō)給借款人隨便用的。
比如你借錢炒股、炒房，這些都是嚴(yán)禁的；
銀行如何確保釋放出來(lái)的資金不被濫用？3354最常見的操作就是通過(guò)第三方催收來(lái)調(diào)節(jié)資金流向。
1.委托付款在銀行申請(qǐng)抵押貸款時(shí)，借款人需要說(shuō)明自己的資金用途。比如借款購(gòu)買原材料，借款人需要提前找好原材料生產(chǎn)廠家，簽訂購(gòu)銷合同。
然后以采購(gòu)原材料的名義向銀行申請(qǐng)貸款，銀行會(huì)幫借款人把貨款轉(zhuǎn)到相應(yīng)廠家的賬戶上。
這叫委托支付貸款，這是銀監(jiān)會(huì)對(duì)銀行放貸的基本要求。當(dāng)貸款金額達(dá)到一定金額時(shí)，需要委托付款。不同銀行對(duì)委托付款金額的要求略有不同：
一般來(lái)說(shuō)，個(gè)人消費(fèi)貸款超過(guò)30萬(wàn)，商業(yè)貸款超過(guò)50萬(wàn)，需要委托第三方支付。
2.但在貸款業(yè)務(wù)實(shí)踐中，委托付款顯得有些平淡。
除了少數(shù)管理規(guī)范的企業(yè)，小微企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)者的委托收款十有八九是假的。為什么？
對(duì)于小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，他們要的是資金的靈活周轉(zhuǎn)，而不是完全有針對(duì)性的用于某一具體事項(xiàng)。這樣一來(lái)，借款人就不得不做一個(gè)虛擬的合同和第三方收款人來(lái)應(yīng)付銀行的檢查和監(jiān)管。
3.最后說(shuō)說(shuō)第三方催收的風(fēng)險(xiǎn)。委托付款的第三方賬戶一般是借款人找信得過(guò)的朋友提供的。當(dāng)銀行貸款時(shí)，向朋友借。
所以不存在第三方收款人攜款潛逃的情況。
但是，這里需要注意的是，這筆錢不應(yīng)該從第三方賬戶直接轉(zhuǎn)回借款人的私人賬戶或公司賬戶。這樣會(huì)被銀行判定為資金回流，屬于違規(guī)操作。
一旦不能給出合理解釋，就會(huì)被強(qiáng)制提前還款。正確的做法是直接提現(xiàn)，切斷流量。