一分期就成了貸款？多家教育機(jī)構(gòu)否認(rèn)誘導(dǎo)

澎湃新聞?dòng)浾?李思文 實(shí)習(xí)生 陸炳旭

0元可以通過試聽體驗(yàn)課的方式，用幾百元的首付開辦上萬的在線課程。隨著在線教育市場的火爆，這類廣告往往能吸引想要提升自己的學(xué)生或?qū)I(yè)人士。

然而，近日有多名消費(fèi)者向本報(bào)投訴稱，在購買在線教育課程時(shí)，被銷售人員誘導(dǎo)分期繳納學(xué)費(fèi)。付款成功后才發(fā)現(xiàn)是在第三方借貸平臺借錢。當(dāng)他們對課程不滿意，想退課時(shí)，就面臨著退課難、退費(fèi)難的問題。這些投訴涉及許多教育機(jī)構(gòu)，如平安英語、英孚英語、Xuehui.com等。

大學(xué)生張默申請貸款8999元。本文所有圖片均由受訪者提供。

論文搜索發(fā)現(xiàn)，在線教育機(jī)構(gòu)“誘導(dǎo)貸”投訴屢見不鮮。但與消費(fèi)者的說法不同，上述被投訴機(jī)構(gòu)否認(rèn)存在誘導(dǎo)貸款，稱在申請前已告知真相。其中，一名大學(xué)生表示，自己報(bào)名英孚英語時(shí)，在銷售人員的指導(dǎo)下申請貸款，但學(xué)生不符合貸款條件。對此，英孚One的工作人員沒有明確回應(yīng)，表示想了解一下情況。

不少消費(fèi)者也反映，貸款也讓他們維權(quán)變得被動(dòng)。如果他們對在線課程的質(zhì)量不滿意，要求退出課程，貸款機(jī)構(gòu)會(huì)要求先退出課程，然后停止貸款，他們需要在退出申請期間繼續(xù)償還貸款。有貸款平臺工作人員表示，金融機(jī)構(gòu)不保證或承諾用戶購買的培訓(xùn)服務(wù)質(zhì)量。建議用戶在選擇培訓(xùn)機(jī)構(gòu)時(shí)，選擇正規(guī)、合法、有信譽(yù)、有資質(zhì)的機(jī)構(gòu)并簽訂相應(yīng)的書面協(xié)議，在了解支付明細(xì)后再進(jìn)行支付。

多個(gè)教育機(jī)構(gòu)被指“誘導(dǎo)貸款”

上海大學(xué)生張默(化名)告訴本報(bào)，她報(bào)名學(xué)習(xí)英語后，不僅承擔(dān)了一筆網(wǎng)貸，而且更難申請退出。

2019年8月，張默參加了上海第一英語教育機(jī)構(gòu)的體驗(yàn)班。她說課后覺得不錯(cuò)，想報(bào)名提高英語，但是因?yàn)榧依飾l件一般，一下子交不起那么多學(xué)費(fèi)。銷售顧問說可以“分期付款”。

“銷售說可以分期交學(xué)費(fèi)，但沒說是貸款給第三方平臺。她指導(dǎo)我操作的時(shí)候，認(rèn)證很簡單。我以為我在辦理入學(xué)手續(xù)。”張默說，銷售顧問說“分期付款”是機(jī)構(gòu)給學(xué)員提供的優(yōu)惠服務(wù)，是網(wǎng)絡(luò)課程，沒有利息，總價(jià)9999元。首付只在1000元，剩余學(xué)費(fèi)分24期，月供375元。

張默說，在銷售顧問的指導(dǎo)下，她下載了有錢花APP?！颁N售說APP是做身份認(rèn)證用的，我沒有網(wǎng)貸經(jīng)驗(yàn)，以為是正常的注冊認(rèn)證?！钡墙涣藢W(xué)費(fèi)后，她收到了貸款成功的短信，這才知道這個(gè)APP是第三方借貸平臺。

“我以為分期付款是分期給機(jī)構(gòu)，因?yàn)閲也辉试S貸款給大學(xué)生，APP上也顯示‘不貸款給大學(xué)生’，但實(shí)際上在銷售發(fā)給我的郵件里注冊成功了?！睆埬f，她懷疑第三方貸款平臺和教育機(jī)構(gòu)之間存在合作關(guān)系。返校后，她通過APP再次嘗試借款，但顯示她是大學(xué)生，不能進(jìn)行貸款操作。

張默說，得知她在網(wǎng)上借錢后，她當(dāng)場問銷售顧問，為什么分期付款變成了第三方貸款。對方說“我跟你說了是分期貸款，你不懂”。事后，她上網(wǎng)搜索，發(fā)現(xiàn)很多網(wǎng)友反映和她有類似經(jīng)歷?！扒捌诜制诟犊?，后期分期貸款”。

王蕾(化名)自稱報(bào)名學(xué)英語時(shí)被貸款了。她說在6月20日

張默自行申請貸款，因?qū)W籍問題被拒。

報(bào)名后，王磊以“未明確告知貸款事宜”為由，向平安學(xué)習(xí)英語平臺投訴?！八麄兓貜?fù)說公司有電話記錄，也有員工培訓(xùn)。銷售在電話里跟你解釋是貸款，你自己決定用。”

王磊認(rèn)為，平臺上銷售人員的文字和廣告會(huì)讓學(xué)生誤以為平臺提供分期服務(wù)。比如4月份平安首頁的廣告“4月產(chǎn)品升級，課程首付899元”，沒有提到第三方貸款。

薛輝。主推在線教育和學(xué)歷認(rèn)證的.com也被反映有誘導(dǎo)貸款行為。

湖南職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)生歐倩(化名)告訴本報(bào)，今年2月，她通過薛輝購買了一套學(xué)業(yè)輔導(dǎo)線。該課程學(xué)費(fèi)為10800元?！案犊畹臅r(shí)候，課程顧問說機(jī)構(gòu)有分期服務(wù)，不需要一次性付清，而且是免息的?！痹谧稍儙煹闹笇?dǎo)下，她不知不覺向第三方借貸平臺“薛輝”申請了24筆貸款，每月還款860元。

歐倩說，由于和Xuehui.com名字相似，她以為該平臺是Xuehui.com旗下的分期服務(wù)平臺.后來才知道，她因?yàn)檎J(rèn)為授課課程無效，向第三方借貸平臺申請了教育貸款，只有退學(xué)才能停貸。

她說，作為學(xué)生，她向“慧學(xué)”借貸平臺申請停貸。然而，由于她就讀的職業(yè)技術(shù)學(xué)院沒有Xuexin.com的相關(guān)學(xué)術(shù)信息，申請被駁回。“即使提供學(xué)校出具的學(xué)習(xí)證明，我也做不到。他們說只認(rèn)學(xué)信網(wǎng)上的信息。”

紙媒記者在線。

學(xué)員稱被貸款后退課退費(fèi)難

低門檻申請教育貸款的背后，往往存在著征信受影響、退課退費(fèi)困難的隱患。

歐倩認(rèn)為：“線上課程質(zhì)量難保證，如果是教育機(jī)構(gòu)分期付費(fèi)，課程出現(xiàn)問題后，學(xué)員可以提出要求。但背上貸款后，教育機(jī)構(gòu)一次性拿到了學(xué)費(fèi)，后續(xù)即使課程有問題，學(xué)員也很被動(dòng)了?！?/p>

她說，在學(xué)習(xí)兩天后，歐倩發(fā)現(xiàn)課程效果不如預(yù)期，向?qū)W慧網(wǎng)提出了退課申請。但課程顧問表示，課程已經(jīng)報(bào)名成功，申請退課只有兩種方案：一是一次性繳納10800元的學(xué)費(fèi)全款，扣除3000元課程手續(xù)費(fèi)后，剩余費(fèi)用三個(gè)月內(nèi)返還；二是停止貸款，但需扣除2000多元貸款手續(xù)費(fèi)，同時(shí)停貸需要2個(gè)月處理時(shí)間，在停貸前，仍需按月按時(shí)還款（每月860元）。

按照對方提出的方案，盡管只上了兩天課，歐倩都需要約3000元的手續(xù)費(fèi)。歐倩說，由于退課問題未協(xié)商一致，歐倩第二月未按時(shí)還貸，很快催款電話就打到了她手機(jī)上，稱逾期將影響個(gè)人征信，她不得不繼續(xù)還款。

歐倩說她也曾聯(lián)系“惠學(xué)習(xí)”借貸平臺，詢問在辦理退課期間能否停貸，對方表示，成功退課后才能停止還貸。“現(xiàn)在就是雙方都拖著，學(xué)慧網(wǎng)不給辦理退課，貸款就不能停?！睔W倩稱。

張墨在英孚英語培訓(xùn)機(jī)構(gòu)上課兩個(gè)月后，也認(rèn)為線上課程與體驗(yàn)課效果相差甚遠(yuǎn)，要求退課退費(fèi)。她稱，銷售稱系學(xué)員個(gè)人原因、需付高額違約金，當(dāng)時(shí)未辦理退課?！坝稚狭税肽?，覺得進(jìn)步不大，再申請退款，銷售讓我直接在平臺上申請審核，但一直都沒有審核結(jié)果?！睆埬f。

張墨說，辦理退費(fèi)期間，由于害怕影響個(gè)人征信，她每月按時(shí)還款。張墨說，近一萬元的貸款對在校學(xué)生而言無疑是巨額款項(xiàng)，“原本是出于提升的目的包班，結(jié)果背上了網(wǎng)貸，又退不了課，這個(gè)壓力可想而知?！?/p>

張墨說，今年4月底，在反復(fù)協(xié)商一年多并經(jīng)歷了向市場監(jiān)管部門投訴后，她終于辦理了退課。經(jīng)歷了，“一開始他們（機(jī)構(gòu)）說要扣除2500元作為違約金，9999元的課退款1667元，我沒同意，后來多次溝通，才只扣除已上課程費(fèi)，退款8749元?！?/p>

“原本課程是學(xué)員和教育機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系，但現(xiàn)在加上第三方借貸平臺，就變得很復(fù)雜了，我們（學(xué)員）把錢交給第三方借貸平臺，平臺又不負(fù)責(zé)課程質(zhì)量問題，到退費(fèi)的時(shí)候就互相推諉?！蓖趵僬f，自己在平安好學(xué)上在申請退課后一直未通過審核，直至澎湃新聞介入，對方才主動(dòng)協(xié)商，最終雙方達(dá)成一致。

除了上述情況，澎湃新聞?dòng)浾咴诰W(wǎng)上搜索發(fā)現(xiàn)，有不少網(wǎng)友曾反映過教育貸款退課、退款難，導(dǎo)致不少學(xué)員難堪重負(fù)，無法按時(shí)還貸后，不僅面臨高額罰息，還造成個(gè)人征信黑點(diǎn)，影響找工作、買房等。

王蕾的平安好學(xué)英語平臺貸款

涉事教育機(jī)構(gòu)否認(rèn)存在誘導(dǎo)貸款

針對上述學(xué)員所反映的情況，5月2日，澎湃新聞?dòng)浾呗?lián)系了涉事教育機(jī)構(gòu)。

英孚英語培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的工作人員表示，在報(bào)名繳費(fèi)時(shí)，機(jī)構(gòu)提供現(xiàn)金、銀行卡和貸款三種支付方式，如果學(xué)員選擇貸款支付，就由學(xué)員自主向具備相應(yīng)資質(zhì)的第三方借貸機(jī)構(gòu)申請，“貸款前，我們會(huì)協(xié)助學(xué)員確認(rèn)第三方借貸機(jī)構(gòu)的貸款條款，不存在誘導(dǎo)或?qū)W員不知情的情況?！?/p>

對于在讀大學(xué)生，他表示，按國家規(guī)定第三方借貸機(jī)構(gòu)不能對在校大學(xué)生放貸，英孚教育也沒有和第三方借貸機(jī)構(gòu)有合作關(guān)系。對于上海在讀大學(xué)生張墨以在校大學(xué)生申請申請下貸款一事，該工作人員未明確回應(yīng)，表示要去了解一下情況。

學(xué)慧網(wǎng)品牌部工作人員則回應(yīng)澎湃新聞稱，學(xué)慧網(wǎng)和惠學(xué)習(xí)借貸平臺確實(shí)存在合作關(guān)系，但沒有對學(xué)員進(jìn)行誘導(dǎo)貸款，“我們考慮到學(xué)費(fèi)都是6千到1萬左右，學(xué)員以自考生為主，短期在資金上有壓力，所以提供分期貸款的支付方式。但合作平臺都是有資質(zhì)的，借貸平臺收到學(xué)員的貸款申請后，都會(huì)一對一打電話核實(shí)，包括貸款的性質(zhì)以及后續(xù)需要承擔(dān)的責(zé)任?！?/p>

對此，歐倩說，自己確實(shí)接到了惠學(xué)習(xí)借貸平臺的電話，但當(dāng)時(shí)她以為該平臺和學(xué)慧網(wǎng)屬于同一公司，“我還以為是學(xué)慧網(wǎng)回訪電話，后來申請退課時(shí)，才在條款上面看到惠學(xué)習(xí)是第三方借貸公司。”

據(jù)學(xué)慧網(wǎng)工作人員稱，學(xué)慧網(wǎng)和惠學(xué)習(xí)借貸平臺屬于合作關(guān)系，學(xué)員在平臺申請貸款后，由平臺審核通過并進(jìn)行放款，由資金提供方將貸款金額放入學(xué)慧網(wǎng)賬戶，用于支付課程費(fèi)用。根據(jù)學(xué)員貸款分期的不同，惠學(xué)習(xí)還將收取相應(yīng)的分期貸款服務(wù)費(fèi)。

平安好學(xué)英語APP的客服人員則表示，分期貸款是目前報(bào)名課程的支付方式之一，但平安好學(xué)英語APP不提供貸款服務(wù)，只是協(xié)助學(xué)員進(jìn)行申請，“在申請前都會(huì)如實(shí)告知學(xué)員貸款成功后的義務(wù)、責(zé)任、避免逾期等等?！?/p>

對于王蕾指出報(bào)名時(shí)銷售顧問未明確解釋貸款的問題，該客服人員回應(yīng)稱，通過內(nèi)部稽核，銷售顧問已經(jīng)告知了學(xué)員分期付費(fèi)屬于第三方借貸，并在簽署合同的第2條里，對付款方式進(jìn)行了說明：“若乙方選擇第三方金融機(jī)構(gòu)貸款支付的，乙方應(yīng)自行向第三方金融機(jī)構(gòu)申請辦理貸款，貸款合同相關(guān)權(quán)利義務(wù)與甲方無關(guān)?！钡趵俜Q，當(dāng)時(shí)報(bào)名時(shí)是銷售顧問在電話中進(jìn)行指導(dǎo)，電話結(jié)束后就已經(jīng)簽好了合同，根本沒有時(shí)間仔細(xì)研究條款。

平安好學(xué)銷售介紹課程時(shí)只告知分期，未提及貸款。

退課才能停貸

早在2017年，相關(guān)部門就曾發(fā)布校園貸管理文件，禁止網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)向大學(xué)生發(fā)放貸款。今年3月，銀保監(jiān)會(huì)辦公廳又聯(lián)合教育部辦公廳等五部門聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作的通知》，其中明確要求：小額貸款公司不得向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款，未經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)，一律不得為大學(xué)生提供信貸服務(wù)。

澎湃新聞?dòng)浾呗?lián)系了有錢花、惠學(xué)習(xí)、360借條、平安好貸、馬上金融等多家金融借貸平臺，幾家平臺均表示，在校大學(xué)生借貸無法辦理借貸。

其中有錢花工作人員向澎湃新聞稱，按照國家規(guī)定，平臺不為在校大學(xué)生提供貸款服務(wù)，包括教育貸款，“我們在用戶申請貸款的時(shí)候，多個(gè)環(huán)節(jié)都明確提示了不為在校學(xué)生提供貸款，目前平臺也在通過多種途徑不斷提升對在校學(xué)生的識別能力，規(guī)避在校學(xué)生獲得貸款的可能性。”對于張墨為何能在2019年通過教育機(jī)構(gòu)申請貸款？該工作人員稱，或許當(dāng)時(shí)規(guī)定不同，目前已經(jīng)無法辦理。

但對于非在校大學(xué)生，教育貸款的申請門檻則十分容易，不少借貸平臺的教育貸款都主打低利息、不查征信、秒批到賬等。然而快捷、低門檻的背后暗藏隱患。

上述多家借貸機(jī)構(gòu)的工作人員稱，盡管會(huì)采用人臉識別、身份證核驗(yàn)等方式對借款人身份進(jìn)行確認(rèn)，但均不會(huì)進(jìn)行一對一電話確認(rèn)貸款細(xì)節(jié)，而是采用貸后發(fā)送短信提示的方式告知貸款成功。

相比于快捷、簡便的貸款流程，貸款一經(jīng)發(fā)放，停貸手續(xù)則十分復(fù)雜。上述幾個(gè)借貸機(jī)構(gòu)的工作人員均表示，金融機(jī)構(gòu)提供的貸款和教育機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)屬于兩種獨(dú)立的法律關(guān)系，金融機(jī)構(gòu)不對教育培訓(xùn)服務(wù)進(jìn)行保證或承諾。如果學(xué)員因課程問題和教育機(jī)構(gòu)產(chǎn)生糾紛，需要自行與教育機(jī)構(gòu)協(xié)商，退課后才能停貸。

其中，有錢花平臺的工作人員表示，教育貸款基本上都是實(shí)行“先退課再退貸”政策，學(xué)員如果想退課，首先要和培訓(xùn)機(jī)構(gòu)解除培訓(xùn)協(xié)議，退課后再向金融機(jī)構(gòu)申請停貸，在退課手續(xù)完結(jié)之前，貸款都應(yīng)按期按時(shí)繳納。

惠學(xué)習(xí)平臺工作人員則介紹稱，惠學(xué)習(xí)平臺確實(shí)與學(xué)慧網(wǎng)存在合作關(guān)系，但教育分期貸款和提供教育服務(wù)是兩種獨(dú)立法律關(guān)系，借貸平臺不是教育服務(wù)提供方，學(xué)員與教育機(jī)構(gòu)的任何糾紛都與貸款的還款義務(wù)無關(guān)。“如果用戶想辦理停貸，隨時(shí)可以通過平臺辦理貸款結(jié)清，即付完全部學(xué)費(fèi)，貸款結(jié)清后，分期貸款自然終止了。但在貸款結(jié)清之前擅自停貸發(fā)生逾期，個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫將會(huì)顯示逾期信息。”

該工作人員表示，貸款購買教育機(jī)構(gòu)的課程，本質(zhì)上和使用信用卡支付是一樣的，金融機(jī)構(gòu)對用戶購買的培訓(xùn)服務(wù)好壞或質(zhì)量問題不進(jìn)行保障或承諾。建議用戶在選培訓(xùn)機(jī)構(gòu)時(shí)，選擇正規(guī)、合法、有口碑、有資質(zhì)的機(jī)構(gòu)并簽署相應(yīng)的書面協(xié)議，了解支付細(xì)節(jié)后，再進(jìn)行付費(fèi)。

本期編輯 周玉華