上周我的一個(gè)朋友在新開(kāi)發(fā)的樓盤(pán)看中了一套房子，經(jīng)過(guò)千辛萬(wàn)苦終于走到了交錢辦房貸這一步，沒(méi)想到卻被銀行拒貸了，朋友很是著急，不知道該怎么辦。
那么到底為什么會(huì)被拒呢？最關(guān)鍵一點(diǎn)在于征信！接下來(lái)，我們就來(lái)談一談?wù)餍艈?wèn)題，各位朋友千萬(wàn)要注意，不要重蹈我朋友的覆轍。
如果征信報(bào)告上“硬查詢”頻率過(guò)高，且用戶沒(méi)有放款或信用卡下卡成功的記錄，就說(shuō)明該人財(cái)產(chǎn)狀況不佳，銀行和金融機(jī)構(gòu)90%會(huì)拒絕貸款和下卡。
一、什么是硬查詢？
相信大家對(duì)于征信報(bào)告都不陌生，更具體地說(shuō)，個(gè)人信用報(bào)告的查詢分為：本人查詢、信用卡審批、擔(dān)保資格審查、貸后管理、貸款審批、異議查詢等。
其中“硬查詢”為：信用卡審批、貸款審批、擔(dān)保資格審查。這類查詢記錄過(guò)多會(huì)產(chǎn)生不利影響。
（1）信用卡審批：（硬查詢）申請(qǐng)信用卡時(shí)，會(huì)被查詢
（2）貸款審批：（硬查詢）申請(qǐng)貸款時(shí)，會(huì)被查詢
（3）擔(dān)保資格審查：（硬查詢）作擔(dān)保人時(shí)，被評(píng)估是否有擔(dān)保能力
（4）個(gè)人查征信：（非硬查詢）本人查詢不宜超過(guò)4次
（5）貸后管理：（非硬查詢）正常查詢，不影響貸款
注：以上查詢次數(shù)是按月查詢次數(shù)計(jì)算
作為貸款的重要參考因素——征信“硬查詢”，查多少次不能貸款，并沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)。但從多方打聽(tīng)，建議在征信報(bào)告上的查詢，1個(gè)月不要超過(guò)5次，2個(gè)月不要超過(guò)10次。
二、如何盡可以能減少不必要的“硬查詢”？
1、管住手：需要查證詞你的貸款/辦卡，三思后行。看清楚條件，不要盲目去嘗試。
2、看條款：很多小貸是查征信的，看清楚《用戶協(xié)議》，確定不查征信再申請(qǐng)。
3、沉住氣：硬查詢兩年后會(huì)消失，如果你真的一個(gè)月或者近兩個(gè)月被查幾十次，建議先不要申請(qǐng)貸款，等到之前的查詢減少后再貸款。
三、以下行為會(huì)導(dǎo)致征信不良！
1、“連三累六”
“連三累六”意指貸款人兩年內(nèi)連續(xù)三個(gè)月或者累計(jì)六次逾期還款。
達(dá)到這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，你已經(jīng)被銀行納入了不良征信名單，這個(gè)名單將會(huì)跟隨你3-7年，這段時(shí)間內(nèi)的貸款申請(qǐng)都會(huì)受影響，銀行可能會(huì)提高放貸利率、減小放貸金額甚至是直接拒絕你的貸款申請(qǐng)。
“連三累六”主要針對(duì)個(gè)人貸款，XYK期一般不算在內(nèi)。其中“連三”比“累六”的性質(zhì)更惡劣，屬于惡性欠款，銀行將這類人員列入危險(xiǎn)名單，基本上再次申請(qǐng)貸款成功幾率很小。
2、呆賬
指已過(guò)償付期限，經(jīng)催討尚不能收回，長(zhǎng)期處于呆滯狀態(tài)，有可能成為壞賬的應(yīng)收款項(xiàng)。
在征信記錄中出現(xiàn)1次“呆賬”=50次“逾期”，一般銀行看到“呆賬”兩字，就會(huì)直接將申請(qǐng)打回，它的可怕性不言而喻。
3、頻繁查詢征信報(bào)告
短期時(shí)間內(nèi)有多家貸款機(jī)構(gòu)查詢征信記錄（本人查詢沒(méi)事兒，機(jī)構(gòu)查詢會(huì)影響征信），銀行會(huì)判定你最近急需用錢，對(duì)你是否能按時(shí)還款產(chǎn)生懷疑，進(jìn)而拒絕信貸申請(qǐng)。
4、水電氣費(fèi)欠繳
有一種人是欠水費(fèi)、欠電費(fèi)、欠氣費(fèi)、欠物業(yè)費(fèi)……只要是能欠的生活繳費(fèi)都在拖欠，且在居委會(huì)上門(mén)催收時(shí)還不開(kāi)門(mén)。這些都將被納入官方征信的范圍。
5、“睡眠”卡未處理
只要申請(qǐng)了信用卡，不管申請(qǐng)人開(kāi)戶與否都會(huì)出現(xiàn)在個(gè)人征信系統(tǒng)中，之后想再次申請(qǐng)?jiān)撔械男庞每▽?huì)受到一定影響。某些特定的信用卡無(wú)論你開(kāi)戶與否都會(huì)產(chǎn)生年費(fèi)，如果疏忽了這一點(diǎn)，就會(huì)出現(xiàn)逾期，產(chǎn)生不良記錄。
6、保險(xiǎn)費(fèi)用欠繳
保險(xiǎn)逾期繳費(fèi)，若超過(guò)三個(gè)月仍未補(bǔ)上，除了造成保單效力中止，還可能會(huì)被保險(xiǎn)公司提交記錄。此外，社保及公積金繳存記錄也是評(píng)定個(gè)人征信的重要數(shù)據(jù)。
7、擔(dān)保連責(zé)
某些時(shí)候?yàn)榱伺笥训懒x或是其他原因，用戶為其他人擔(dān)保貸款，但是被擔(dān)保人沒(méi)錢還款跑路了，作為擔(dān)保人會(huì)有連帶責(zé)任，如沒(méi)有承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，在征信記錄上會(huì)成為一個(gè)污點(diǎn)。
8、利率上調(diào)，月供未變
貸款利率上調(diào)后，所貸款項(xiàng)未償還部分利率也會(huì)隨之調(diào)整，仍按原金額支付“月供”，會(huì)產(chǎn)生欠息逾期，這樣的情況也比較常見(jiàn)。
9、信息被冒用
當(dāng)前社會(huì)個(gè)人信息被盜用已是習(xí)以為常，這是非常危險(xiǎn)的。若你的信息被不法分子利用做違法之事，那不良記錄就會(huì)記錄在你頭上。因此在查詢征信記錄有問(wèn)題時(shí)，一定要找銀行核實(shí)情況，避免出現(xiàn)漏洞。
為了保障自身權(quán)益，我們需要做些防御措施。保護(hù)好個(gè)人身份證及復(fù)印件，復(fù)印件交給他人時(shí)寫(xiě)明“再次復(fù)印無(wú)效” 或者“僅用于xxxx” ，避免被人冒用。
四、征信名單信用記錄多重要?
按時(shí)繳還貸款，良好征信記錄是非常受銀行歡迎的，說(shuō)明你信用極高，銀行借錢的風(fēng)險(xiǎn)減低。
良好的征信記錄是申請(qǐng)貸款的前提條件，不同銀行不同貸款類型對(duì)征信要求也有所不同，一般車款會(huì)要求征信三級(jí)以上，信用類貸款則要求征信二級(jí)以上。
如何查詢個(gè)人征信記錄？登陸“中國(guó)人民銀行征信中心”按步驟即可查詢。即將買房的人，提前查詢了解自己的征信情況，免得被銀行拒貸，再來(lái)分析就晚了！