5月15日注定是個不同尋常的星期天，因為央行、銀保監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了一記重磅——
首套房商貸利率下調20個基點。
果不其然，房貸利率說降就降了，而且還是大幅度降。
不過，這次下調房貸利率，站長聞出了點兒不同尋常的味道——以前降房貸，多半還要藏著掖著，把LPR利率往下調一調，具體報價留給銀行操作；現(xiàn)在直接從房貸利率開始降，力度遠超以往。
救市信號之強烈，無異于直接打明牌了。
話題開始之前，站長先跟大家聊個地方，聊聊燕郊。
燕郊咱都熟，北漂們的“睡城”。站長有位實習生在燕郊用800塊錢租了個一居室，如果換到只隔一條河的通州，最少就得3000。便宜是真便宜，上下班也是真費勁。
當然，燕郊吸引到的不只有“睡客”，還有一些從北京疏解出去的產業(yè)。
從2015年到2017年，北京疏解動批市場，數(shù)萬名商戶從北京搬到了周邊區(qū)域，燕郊的服裝批發(fā)市場就跟著這么起來了。小林就是在2017年來的燕郊，雖然燕郊的規(guī)模跟北京沒法比，但“好在離北京近，大部分北京做服裝生意的人都來這兒進貨”。
于是，她就這么在燕郊扎下了根，在東貿服裝城做起了生意。
3月13日，東貿服裝城在一次全員核酸中接連發(fā)現(xiàn)5名陽性病例，此后又有14名確診病例跟東貿服裝城有關——從3月13日起，東貿就處于封控，即使4月燕郊解封，東貿也未能正常營業(yè)。
小林在封控之前花幾十萬進了一批春裝，結果東貿一封控，她傻眼了。
壓了幾十萬的貨在市場里，小林急得兩個月沒睡個好覺，頭發(fā)一把一把地掉。但她再急也沒有用，東貿仍在閉市整改中。
直到5月5日，她們這些商戶才終于被允許進入東貿收拾存貨。
沒人高興得起來，因為衣服已經過季——服裝生意最忌諱的就是過季，過季衣服大多會砸在商戶手里，最終被低價賤賣，賠得血本無歸。
搬運存貨的那十幾個小時里，小林蓬頭垢面，沒有喝水，也不想上廁所，最后她看著自己的攤位，哭出了聲。
她說：“干了十幾年的服裝批發(fā)生意，從來沒像現(xiàn)在這么絕望過。”
賠得血本無歸的，遠不止小林一個。
因為疫情，住宿、餐飲、旅游、電影這些線下行業(yè)早就賠了個底朝天。
你知道4月份全國電影總票房是多少嗎——5.65億。這個數(shù)據(jù)實在可憐，畢竟在疫情之前的2019年，光一個《復聯(lián)4》就在4月拿下了近26億的票房。
新冠不可怕，可怕的是新冠帶來的次生災害，正在席卷百業(yè)。
5月13日，國際統(tǒng)計局公布了4月份的信貸數(shù)據(jù)，難看啊，真的太難看了啊——
社會融資規(guī)模增量為9102億元，比上年同期少9468億元，銳減51%；
4月人民幣貸款增加6454億元，同比少增8231億元，下降56.1%；
住戶貸款減少2170億元，同比少增7453億元，下降78.6%；
消費貸款減少1044億元，同比減少64.1%。
……
數(shù)據(jù)之難看，讓人瞠目結舌。
很多企業(yè)沒有融資意愿，因為沒有擴大生產的需求。老百姓也不愿意花錢了，別說買房，就是日常消費都得掂量掂量，大伙兒現(xiàn)在是一心要把錢留住。
前面說了這么多，都是不容回避的社會真實。于是我們看到，這幾年被打壓得毫無脾氣的房地產，又重新回到了牌桌上。
在過去十幾年里，房地產一直是拉動中國經濟的馬車之一。但在拉動經濟的過程中，房地產也招來了不少罵名。
因為房價太高，年輕人買房越來越困難了。
所以，房價每次大漲之后，勢必會迎來一波無比漫長的調控期，讓時間緩沖過高的房價，震蕩出泡沫。
在2021年下半年爆雷之前，開發(fā)商的日子已經非常難過了。融資不順，房企在銀行的貸款難度堪比高污染行業(yè)。在內外夾擊之下，房地產行業(yè)的雷到底還是爆了，龍頭房企恒大拉開了爆雷的序幕。
從國家統(tǒng)計局公布的數(shù)據(jù)來看，房地產在2021年下半年明顯拖累了中國經濟的發(fā)展。
正是因為拖累了經濟，所以更得救。
自2022年開年以來，很多城市都在救樓市，從沿海城市到中原腹地，就連樓市調控急先鋒長沙都松了口，要給2022年的買房人開辟一條通道。
上面是真的想救市，但老百姓也是真的不買賬。
疫情讓大伙兒的錢包癟了，原本大手大腳的人都學會了精打細算。在這樣的環(huán)境下，現(xiàn)在老百姓對房貸的態(tài)度，更傾向于提前還貸，降杠桿。
因為疫情，斷供的人不少，好多人前些年看著樓市蒸蒸日上，心一動，就撬著高杠桿去買房了。結果疫情一來，收入受到影響，房貸成為壓垮駱駝的最后一根稻草。
但銀行不是吃素的啊，你逾期了，不僅要吃官司，吃完官司你還得接著還錢。
逾期的人都那么慘了，那么沒有逾期的人，又怎么可能不為自己做打算？所以，現(xiàn)在很多人都開始提前還貸了。
甭管你怎么勸，我就是要提前還房貸，頂著違約金我也要還。
畢竟，老百姓提前還貸的違約金再多，大多也就是還款額的1%到3%，有些銀行甚至不收違約金。跟房貸利率動不動就5%以上相比，實在是不值一提。
在這樣的趨勢下，4月份的數(shù)據(jù)也很驚人，居民住房貸款不僅沒有新增，還環(huán)比減少了605億元——你可以簡單地理解為，4月還貸的人規(guī)模遠超同期貸款的人，最終導致整體房貸規(guī)模出現(xiàn)下降。
不知央行、銀保監(jiān)會有沒有受到市場這股“提前還貸風”的影響，反正在5月15日，這兩個部門聯(lián)合發(fā)文，主動下調了20個基點的房貸利率。
值得注意的是，這里下調的是房貸利率的基點。
2019年，央行發(fā)布公告，自2019年10月8日以后，新發(fā)放的商業(yè)房貸以最近一個月的LPR為基準加點形成。
自此，房貸利率=LPR+銀行加點，且房貸利率不得低于同一時期的LPR。
現(xiàn)在央行、銀保監(jiān)會直接下調房貸利率20個基點，也就是說，以后的房貸利率=LPR+銀行加點-20BP。如此一來，如果遇到銀行加點為0的情況，那么“房貸利率不得低于LPR”這一條就不存在了。
以最新一期LPR報價4.6%來看，房貸利率最低能做到4.4%。換算成貸款來看，貸款50萬，下調0.2%的利率，未來30年最多可以節(jié)省利息2萬；如果貸款100萬元，用20年等額本息還款估算，平均每個月可以減少月供大約112.08元，未來20年節(jié)省差不多2.7萬元。
呃……這個力度，不是很讓人心動?。?/p>
值得一提的是，這條政策針對的是新購房的群體，在政策發(fā)布之前的購房者是沒辦法享受到下調利率的。
單就現(xiàn)在的情況來看，房貸利率下調20個基點，能帶動的樓市面比較有限。
它的重點是向市場釋放一個信號，一個官方救市的信號。
重要的是，先把冷掉的場子給熱起來。
現(xiàn)在5月已經過去一半，樓市還是一蹶不振。結合今年1季度和4月的數(shù)據(jù)來看，今年上半年的經濟確實需要救一波。
壓力已經給到了下半年，不出預料的話，下半年的步子還會邁得更大。
官方救市的決心是有了，但現(xiàn)在的樓市是真的很難帶動——因為預期不行了，各方面的預期都不行了。
房貸利率現(xiàn)在普遍是5%，但現(xiàn)在老百姓能找到年化收益在5%以上的投資嗎？別說是投資了，就連3%以上的大額存單都要預約了。
現(xiàn)在央媽在降息，美聯(lián)儲在加息，外資的熱錢往哪邊流，答案很明顯。
雖說北上廣深略有起色，但從全國樓市來看還是積重難返。
就不要說老百姓不買房了，實在是地主家也沒有余糧了呀。