一言以概之，精細化管理可以做到。
詳細說來，精細化管理包含了客戶篩選、數(shù)據(jù)分析、行為預測、行為驗證、精準營銷和客戶維護六個方面。
客戶篩選指從老客戶那里或新拓展客戶那里找到本行重點挖掘的過程。本行是重視年輕吊絲客戶還是法人客戶還是政府機關客戶還是35歲以上客戶等等 看本行的重點客戶定位。
數(shù)據(jù)分析指根據(jù)你能找到的往來數(shù)據(jù)或通過開放平臺可以查到的數(shù)據(jù)進行分析客戶畫像，轉(zhuǎn)賬金額、對手行、行業(yè)消費喜好等做好KYC（了解你的客戶）。
行為預測指在了解了你的客戶后對其行為進行必要的預測，比如經(jīng)常去某家餐廳或酒店消費，某個超市消費等等，了解到客戶的數(shù)字化軌跡。
行為驗證指根據(jù)預測和實際的客戶行為數(shù)據(jù)進行比對，確認客戶的行為習慣和風險屬性等，便于開展進一步跟進服務。
精準營銷是在一系列事前準備后根據(jù)畫像結合客戶日常場景順利導入銀行產(chǎn)品，毫不違和，客戶通過社交化的場景發(fā)揮自己的自主性完成銀行的交叉營銷，為銀行創(chuàng)造價值。
最后客戶維護是升華產(chǎn)品體驗和超值服務的一部分，完成客戶對本銀行的認同和對客戶經(jīng)理的認同，完成為銀行持續(xù)創(chuàng)造價值。
數(shù)據(jù)分析是銀行的弱項，有時是需要管理部門和銀行機構共同完成，但這個工作會越來越重要，甚至是客戶引流最重要的依據(jù)。
然而，一方面是消費金融業(yè)務帶來的高額收益，另一方面是從各個渠道導入業(yè)務時帶來的高額獲客成本，消費金融仿佛成了一錘子買賣，難以實現(xiàn)客戶的深度發(fā)展。大量客戶通過消費金融入門，如何從這些客戶身上挖掘出更多價值，降低平均獲客成本，成為各個金融行業(yè)重點面臨的問題。為此，從消費金融的特征開始，進行深入的分析：
一、消費金融的特征
消費金融當前的主要表現(xiàn)形式主要是兩種：一種是與日常消費相關聯(lián)的小額消費額度，在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通常通過虛擬賬戶方式體現(xiàn)，在銀行業(yè)則通過信用卡方式體現(xiàn)。另一種是用以代替?zhèn)€人貸款的大額消費額度，銀行通常是通過合作方進行渠道開發(fā)，形成批量項目。但無論哪種類型都存在以下幾個特征：
1、收益前置
消費金融的收益是什么？對很多銀行來說指的是中間業(yè)務收入，可實際上，消費金融其本質(zhì)仍然占用了風險資本，成為替代貸款的重要產(chǎn)品。在收益上，將長年累月的貸款利息轉(zhuǎn)為前置收取的“手續(xù)費”，表面上這些手續(xù)費的費率較低，但通過時間價值放大，產(chǎn)生了不低于貸款利息的收益。
2、風險后置
既然占用了風險資本，在收益被提前收取的情況下，剩下每個月歸還的都是本金，這些本金在占用風險資本的情況下，實際上就是將風險進行了后置。出現(xiàn)問題直接就是本金逾期。
3、渠道入口
消費金融大量依賴于渠道入口，也就是“消費渠道”。可以說沒有“消費渠道”也就談不上消費金融。在裝修、汽車、手機、美容、旅游等大額消費領域，消費渠道本身的強勢程度也成為消費金融業(yè)務拓展的最大障礙。
4、客戶關聯(lián)
客戶帶不回家是消費金融業(yè)務最大的障礙，與消費金融公司相比，銀行具有更多的產(chǎn)品和服務，能夠給客戶更多的業(yè)務關聯(lián)，并從中充分挖掘和創(chuàng)造客戶價值。
5、依賴運營
消費金融業(yè)務十分依賴運營，而這一點恰恰是商業(yè)銀行一直沒有意識到的。銀行的消費金融業(yè)務與“消費渠道”一榮俱榮一損俱損。如何幫助消費渠道產(chǎn)生更大的消費額，將直接
銀行通過獲取客戶的產(chǎn)品偏好、渠道偏好、風險偏好、理財偏好等全視圖信息，創(chuàng)建面向業(yè)務應用、支持與業(yè)務指標匹配的量化模型，快速產(chǎn)生和發(fā)現(xiàn)營銷線索，為客戶提供差異化的產(chǎn)品和服務策略。
通過系統(tǒng)建模，快速生成合理的銷售引擎，進而發(fā)揮銷售引擎引導營銷及銷售的關鍵作用。從營銷策劃、營銷計劃的制定、目標客戶的選擇、營銷線索的推送和跟蹤、銷售管理到營銷的分析評估，全面實現(xiàn)以銷售引擎為核心的全閉環(huán)營銷及銷售全流程管理。
1、客戶數(shù)據(jù)分主題
在銀行客戶數(shù)據(jù)模型中將客戶數(shù)據(jù)分為客戶屬性、客戶行為、客戶價值、客戶需求及客戶態(tài)度五個主題，具體如下：
1.1客戶屬性主題數(shù)據(jù)包括年齡、性別、學歷、收入、婚姻狀況、所屬行業(yè)、職業(yè)、地域、信用額度、生命階段;
1.2客戶行為主題數(shù)據(jù)包括購買\簽約\首次使用時間、持有產(chǎn)品、購買渠道、購買頻率、產(chǎn)品交叉、客戶活躍度;
1.3客戶價值主題數(shù)據(jù)包括資產(chǎn)\負債\貢獻。根據(jù)客戶的九項資產(chǎn)與個貸貸款金額作為客戶資產(chǎn)\負債分層依據(jù)，判斷客戶層級;
1.4客戶需求主題數(shù)據(jù)包括產(chǎn)品偏好、渠道偏好;
1.5客戶產(chǎn)品偏好是指客戶在儲蓄、理財、個貸、信用卡等產(chǎn)品上的偏好性;
1.6客戶渠道偏好是指客戶對銷售渠道偏好程度，其中銷售渠道包括網(wǎng)銀渠道、手機銀行、電話銀行、電子支付、柜面;
1.7客戶忠誠度主題數(shù)據(jù)是針對理財和個貸產(chǎn)品，通過數(shù)據(jù)挖掘計算出客戶針對理財和個貸產(chǎn)品的流失可能性，據(jù)此考量客戶在這兩種產(chǎn)品上的忠誠度，然后再對客戶進行忠誠度分析。
2、客戶數(shù)據(jù)行為分析
數(shù)據(jù)只有通過使用才能發(fā)揮其價值，一旦需要解決的業(yè)務問題被確定，就需要選擇合適的解決這些問題的方法和工具，對于業(yè)務知識的獲取，存在下列幾種方法：
1)報表和應用
2)靈活查詢分析
3)數(shù)據(jù)挖掘
1)通過固定報表發(fā)現(xiàn)的特殊現(xiàn)象（如：對異動的分析）；
2)為了達成的既定業(yè)務目標所需的信息支持（如：營銷分析、營銷活動后評估）；
3)對數(shù)據(jù)綜合程度依賴較高、其他實現(xiàn)方式無法在指定時間完成的需求（如：上級管理部門或外部監(jiān)管單位臨時性的數(shù)據(jù)要求）；
4)對自身業(yè)務的探索和研究（如：市場分析、專題研究報告）；
5)對內(nèi)部和外部其他突發(fā)現(xiàn)象的快速回應所需的數(shù)據(jù)支持；
簡單的統(tǒng)計分析能夠?qū)I(yè)務現(xiàn)象提供邏輯性的解釋，但是無法發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)中蘊藏的規(guī)律，數(shù)據(jù)挖掘運用一系列數(shù)學的方法，從大量數(shù)據(jù)中發(fā)現(xiàn)具有潛在價值的信息和知識。
2.1、客戶細分模型
針對不同的業(yè)務目標，通?？梢詫蛻舭凑兆匀粚傩裕挲g、職業(yè)、區(qū)域、職稱、文化程度等）和行為屬性（交易行為、消費行為、呼叫行為等）進行群體劃分，以便營銷與決策人員據(jù)此針對不同的客戶群采用不同的市場策略?？蛻艏毞值闹饕繕嗽谟诎l(fā)現(xiàn)不同客戶群體所投射的不同需求，并找出各個客戶群體所具有的典型特征，用以指導營銷和銷售的開展。
利用數(shù)據(jù)挖掘中的聚類等技術不但將客戶的自然屬性、行為屬性作為客戶細分的依據(jù)，還可以將客戶的資信狀況、經(jīng)濟能力等衍生屬性納入到分析中，將客戶進行多中細分，以便針對不同的客戶群采取不同的服務，并能夠鎖定那些最有價值的客戶對其實現(xiàn)個性化服務。
2.2、營銷預測模型（即響應模型）
營銷預測模型可以分為兩種，新客戶的獲取以及現(xiàn)有客戶價值提升。新客戶的獲取是對那些未成為銀行客戶的群體，通過數(shù)據(jù)挖掘手段發(fā)現(xiàn)潛在的客戶群，然后通過營銷手段使其成為銀行真正客戶的過程。但是銀行內(nèi)部缺乏潛在的客戶資料，需要依賴外部數(shù)據(jù)源，因此整個數(shù)據(jù)挖掘過程存在較大的風險。
此外，銀行內(nèi)部存在大量的低價值客戶，這類用戶往往只是單純的存款用戶、或者只購買了很少的中間業(yè)務或理財產(chǎn)品，銀行需要提升這類客戶的業(yè)務價值。通過數(shù)據(jù)挖掘技術，分析客戶的交易行為、客戶的個人屬性以及客戶的擴展屬性等變量，預測客戶購買某項金融產(chǎn)品的可能性，然后通過一定的營銷手段向客戶推薦，從而有效提高客戶忠誠度，提升客戶價值，增加銀行利潤。