我是吳律師，法律不是晦澀條文，是生活中觸手可及并遵循的規(guī)則，淺顯易懂講法律，了解你我身邊事。
今天遇到一個(gè)小伙問(wèn)我，他說(shuō)：吳律師啊，我貸款借了10萬(wàn)元，分了36期還，現(xiàn)在還了20多期，已經(jīng)還了10萬(wàn)多元了，等于是把本金還完了，結(jié)果還有10多期，這就意味著剩下的10多期全是利息，這利息太高，自己壓力太大了，可不可以不還？我想找另一個(gè)平臺(tái)貸款先還這個(gè)利息高的是否可行？我和他一核對(duì)，發(fā)現(xiàn)他在n個(gè)平臺(tái)上都有借款，互相拆借補(bǔ)窟窿，這讓我大吃一驚，我如實(shí)告知了他其中的風(fēng)險(xiǎn)和應(yīng)對(duì)辦法，他像泄了氣的皮球一樣呆坐在了那里……
這里我們講講什么貸款可以放心借，什么貸款盡量不要碰，好在我們資金短缺之時(shí)，心里有個(gè)優(yōu)先級(jí)的方案可以選擇。
貸款資金的主要渠道概括分為 1.銀行 2.公司 3.個(gè)人。
*銀行渠道
1.銀行貸款
就是通過(guò)銀行放款發(fā)放的貸款，銀行貸款很正規(guī)，安全系數(shù)高，利率受到央行發(fā)布的基準(zhǔn)利率控制，只要征信達(dá)標(biāo)，是屬于可以放心借貸的渠道。推薦?????
2.銀行投資的消費(fèi)金融公司
這些銀行投資的消費(fèi)金融公司利息稍微要高一些，但是也不會(huì)超過(guò)國(guó)家法律的強(qiáng)制性規(guī)定，其優(yōu)點(diǎn)是通過(guò)這類(lèi)渠道放貸比較容易，資信要求不那么高，門(mén)檻相對(duì)低一些，抵押擔(dān)保等手續(xù)相對(duì)簡(jiǎn)化。例如中銀消費(fèi)貸、招商銀行車(chē)貸、郵儲(chǔ)的一系列消費(fèi)貸或短期貸、平安銀行旗下的短期貸等，他們也屬于正規(guī)公司，也是可以放心貸款的。推薦????
*公司渠道
1.有信貸資質(zhì)的保險(xiǎn)公司和金融平臺(tái)
例如陽(yáng)光保險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)、平安保險(xiǎn)等保險(xiǎn)公司是開(kāi)展了貸款業(yè)務(wù)的，這類(lèi)公司的貸款門(mén)檻要求更低，只要有合法的動(dòng)產(chǎn)如車(chē)輛等、不動(dòng)產(chǎn)房產(chǎn)等或收入證明即可辦到快速放款，可貸款的額度也比較高，只是利息又要高一些，對(duì)于急需用錢(qián)，時(shí)間又倉(cāng)促的，申請(qǐng)銀行貸款難度大的人就可以嘗試這類(lèi)貸款。推薦????
2.較大網(wǎng)絡(luò)電商旗下的金融借貸平臺(tái)
我們熟悉的支付寶、微信、京東、騰訊、美團(tuán)這些平臺(tái)的功能不僅僅限于購(gòu)物和作為第三方支付工具，他們旗下的金融借貸平臺(tái)同樣可以進(jìn)行借款和網(wǎng)貸，例如支付寶下面的螞蟻花唄、借唄，百度旗下的度小滿(mǎn)、京東金融下面的白條，騰訊微信的微粒貸，美團(tuán)的美團(tuán)生活費(fèi)借款等，這些都屬于現(xiàn)目前網(wǎng)貸里面最正規(guī)的平臺(tái)了，他們根據(jù)你的消費(fèi)情況對(duì)你的資信和還款能力進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，評(píng)估你的還款能力，進(jìn)而給出可貸款的額度。對(duì)于有短期資金需求，或者用于短期消費(fèi)需求的人來(lái)講，這是一個(gè)好渠道，因?yàn)榉趴罡?，還款更便利，直接可以和電商平臺(tái)掛鉤，能夠快速解決短時(shí)間資金問(wèn)題。推薦????
?。?！上面的渠道放款都是依據(jù)你的個(gè)人征信，所以說(shuō)，對(duì)于一些小額的借款一定要記得還，金額小就容易被忽視，但是忽視了就有可能造成逾期和違約，進(jìn)而影響你的征信。此后如果你缺大筆資金購(gòu)房之類(lèi)的，有可能就會(huì)被銀行以征信不良而拒絕貸款，給生活計(jì)劃的執(zhí)行造成巨大的阻礙。
*個(gè)人渠道
個(gè)人渠道也就是一般的民間借貸，這里面是套路最深的，也是最靈活的。一般的民間借貸基本上沒(méi)什么門(mén)檻，基本都打感情牌，例如找親朋好友借錢(qián)，很多都不要利息，也不會(huì)要你抵押些什么東西。對(duì)于有一些在賭博堂子里，那就更夸張了，職業(yè)放水人會(huì)拿著錢(qián)請(qǐng)你借，生怕錢(qián)借不出去。總之，民間借貸要分借款人，并且一定要簽訂書(shū)面協(xié)議，要看清內(nèi)容，以免今后發(fā)生糾紛。推薦??
下面這些借款就千萬(wàn)碰不得?。?！
1.校園貸
前些年很電子產(chǎn)品也井噴式的爆發(fā)，這種借貸風(fēng)靡了一陣，很多都針對(duì)大學(xué)生放貸，大學(xué)生剛涉足社會(huì)，對(duì)很多東西很好奇，有的為了滿(mǎn)足虛榮心去攀比，所以通過(guò)借貸去買(mǎi)一些高檔產(chǎn)品，貸款方又會(huì)設(shè)置很高的利息和手續(xù)費(fèi)，看似分期付款壓力不大，實(shí)際上違約的風(fēng)險(xiǎn)特別高，一旦未還款，有可能公開(kāi)你的隱私等等，最終把人逼上絕路。這類(lèi)貸款不好監(jiān)管，沒(méi)有資質(zhì)的線(xiàn)下進(jìn)行借貸，比較隱秘，維權(quán)也比較困難，所以說(shuō)，沒(méi)有經(jīng)驗(yàn)的大學(xué)生千萬(wàn)不要信這些，避免上當(dāng)受騙。
2.網(wǎng)上借貸APP
這類(lèi)APP基本上都沒(méi)有什么資質(zhì)，都是一些小額貸款公司自己做的線(xiàn)上平臺(tái)，通過(guò)微信或支付寶進(jìn)行轉(zhuǎn)款，這種只憑借一張身份證就可以借錢(qián)，現(xiàn)金貸款額度不會(huì)很高，利息一般按天算，有的不僅年化利率高，而且還會(huì)利滾利，放款的時(shí)候也難以避免一些砍頭息，有的人通過(guò)這類(lèi)APP拆借，以貸養(yǎng)貸來(lái)還款，開(kāi)始只借了幾千塊，最后連本帶利滾出了好幾萬(wàn)的都有，所以很?chē)樔恕＠缑纗貸款、有xx借、gf借貸、xx貸財(cái)富等等，這類(lèi)APP安裝后自動(dòng)讀取你的通訊錄，你一旦逾期，那么你的親朋好友電話(huà)會(huì)響到爆，直接讓你社會(huì)性死亡，所以說(shuō)千萬(wàn)不要嘗試。
總之，借貸需謹(jǐn)慎，杠桿也是一把雙刃劍，用好了叫理財(cái)，豐富你的生活，用錯(cuò)了就會(huì)拉你進(jìn)深淵，慎行，慎行?。?/p>
好了，今天就講那么多，如果你有類(lèi)似問(wèn)題可以咨詢(xún)，我知無(wú)不言，下次再見(jiàn)