隨著人民生活水平的增加，幾乎很多家庭都有汽車，但是疫情情況下，導致經濟收到影響。車抵貸就成為了一個主流的業(yè)務。今天小編就給大家詳細說一下辦理車抵貸正規(guī)的操作流程。
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申請貸款并了解收費明細
首先在網上或者線下或者朋友之間的介紹去申請貸款，此時貸款經紀人需要了解你的貸款需求、貸款用途、還款來源以及機動車基本情況，初步審核提供的個人證件照，以及汽車相關手續(xù)，雙方初步達成車輛抵押融資借款意向。
客戶經理必須向客戶介紹本公司的業(yè)務流程以及收費明細，并提醒客戶車輛相關手續(xù)必須交付于公司保管、客戶需要配合拍照存檔、身份證或戶口本復印件等留存的必要條件，如果客戶有疑問，需要做好相應的溝通解釋工作。
客戶經理通過和客戶客戶溝通了解客戶的相關信息,對于滿足基本條件的客戶，指導客戶填寫《抵押借款申請表》并由客戶簽字確認，并將公司制式《抵押借款申請材料清單》交由客戶，；對于不符合條件的客戶，應委婉地拒絕客戶的申請。
準入條件（各公司業(yè)務不同，風險偏好不一樣，可根據條件調整，僅供參考）
附1：全款車抵押業(yè)務申請
1、年齡18周歲到60周歲的具有完全民事行為能力的自然人;
2、信用狀況良好，有固定職業(yè)或企業(yè)經營正常，有可預見的還款來源；
3、有明確的借款用途，借款用途合理、合法；
4、有本地戶口，外地戶口需要在業(yè)務開展城市長期居住和工作；
5、借款人是車輛的所有權人，且非車輛改裝、二手車修理及車貸行業(yè)從業(yè)人員；
6、車輛牌照是本地牌照，車輛無發(fā)生過重大事故；
7、車輛在5年以內，車型可以是轎車或商務車；
8、登記證、行駛證、駕駛證、保險單、備用鑰匙等齊全；
9、購車3個月以上，無勞改、勞教、刑滿釋放犯罪記錄人員等。
附2：借款人需要提供的資料
(一)必要申請資料
1、《抵押借款申請表》（按照公司要求填寫，字跡清晰規(guī)范可辨）；
2、借款人及其配偶的有效身份證及戶口簿（原件）；
3、有固定居所的證明；
4、車輛登記證（原件）；
5、車輛行駛證（年檢期內，原件）；
6、保險單（原件）；
7、車輛照片；
8、借款人銀行卡照片及賬號；
9、近期個人銀行征信；
10、緊急聯(lián)系人電話。
（二）加分材料
1、房產證或產調（用于證明資產情況）；
2、如借款人為企業(yè)主：名下公司營業(yè)執(zhí)照及組織機構代碼證（可通過工商信息網核實相應信息）、近三月對公流水，經營場地租賃合同，近三月水電賬單；
3、常用銀行卡流水（最近六個月）；
4、收入證明；
5、近一年社保及公積金繳納情況；
6、購車發(fā)票（車輛購置稅發(fā)票如有可一并提供）；
7、水電煤、有線電視、固定電話等的賬單（最近兩個月）；
8、結婚證或離婚證。
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車輛評估
（一）提檔驗車
需要客戶出示機動車登記證、行駛證證、車主身份證復印件以及原件等到車管所提檔驗車，核實車牌號、品牌、顏色、型號、VIN碼、檔案編號、發(fā)動機號、上牌時間，檢查車輛是否拼裝車、套牌車、事故車，是否有刑事記錄和被查封；查詢維修保養(yǎng)記錄，以及行駛里程；查詢車輛違章信息，計算未處理的罰款金額和未扣的分數(shù)；如果有要求借款人當場解決，也可以按照當?shù)厥袌龃鄯謨r格現(xiàn)金支付或者放款時倒扣。
（二）車輛評估
通過對客戶提供的車輛權屬資料的審核，以及到相關部門查詢的結果，確定車輛不存在權屬爭議及其他問題，汽車也可以使用車貸在線APP在線進行評估看可以貸多少錢。在驗車的過程中應重點關注以下要點：
1、外觀：車外體有無脫漆、擦碰痕跡，車門、車頂、是否飽滿平整，車窗、擋風玻璃有無破裂是否原裝，車輪是否原裝、后備箱配件是否齊全，車內飾的整潔和配置檔次。
2、內部構置：車架號、發(fā)動機號是否和登記證書一致，車主梁鋼架有無損傷變形，水箱是否松動、變形，發(fā)動機工作是否正常無雜音，尾氣排放是否正常等。
3、性能檢測：通過試駕檢測該車的方向、待速、排擋、制動、電路、油路等。
根據驗車結果，對車輛進行專業(yè)的評估，在考慮在借款期內車輛的貶值問題，逾期后的處置問題之后，結合二手車市場行情，以及專業(yè)評估軟件的評估結果，最后給出一個對車輛較為適中估值。
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確定貸款金額及還款方式
1、確定貸款金額：對于個人全款抵押車，資信良好的情況下貸款最高金額一般為評估價的7成。如資質良好的客戶想要申請更多貸款金額，可向上級領導審批，審批通過即可放款。
2、還款方式：還款方式一般為先息后本或等額本息兩種方式，一般不允許提前還款。需要和客戶在合同中注明每月還款日期，如遇拖延需要繳納對應的罰息。如客戶想提前還款，可在合同中說明需要繳納對應的違約金。
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風控審核盡調
根據驗車結果及借款人情況，如果符合公司條件，報風控崗審查，風控崗應對資料的合規(guī)性、真實性和完整性進行審查，審查要點如下：
1、審查申請人的有關資料是否齊全，內容是否完整、合規(guī)，如：申請表中關鍵要素是否填寫完整，借款人及相關人員是否簽字等；
2、審查申請人主體是否符合公司準入條件，是否有不良信用記錄；
3、審查貸款用途是否具體、明確，是否合法、合規(guī)、合理；
4、審查申請人的主要收入來源的可靠性和穩(wěn)定性，主要經營風險等；
5、審查客戶經理是否按規(guī)定履行了相應調查職責，調查意見是否客觀、詳實；
6、貸款金額及還款方式是否設置合理。
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合同簽訂及辦理車輛抵押登記
與客戶簽訂《告客戶書》、《借款合同》、《車輛抵押合同》、《個人借款咨詢中介服務協(xié)議》、《舊機動車交易合同》、《委托辦理車輛抵押登記書》、《機動車抵押/注銷抵押登記申請表》、《二手車交易確認承諾書》等文件。
在簽訂抵押貸款合同時要注意什么？
1、明確抵押合同是主合同(借款合同)的從合同，如主合同無效了，相應的抵押合同也無效。目前我國法律是禁止企業(yè)間進行借款的，但對個人之間借款沒有此規(guī)定，所以在簽訂抵押合同時要特別注意主合同的有效性。
2、當事人應當以書面形式訂立抵押合同。
3、抵押合同中不能約定“在債務履行期屆滿，抵押權人沒有償還債務的能力時候，就將抵押物的所有權轉移給債權人所有”。此約定沒有法律效力。
4、用必須辦理抵押登記的財產比如土地等作抵押物的，應向有關部門申請抵押登記，不辦理抵押登記手續(xù)的，抵押合同無效果；用其他財產作抵押物的，是可以自己向公證部門申請抵押登記的，并且只有辦理了抵押物登記手續(xù)的，才有對抗第三人(抵押合同以外的人)的效力。
5、注意辦理抵押物登記的法定部門。如果是以企業(yè)設備和其他動產抵押的，為財產所在地的工商行政管理部門，等等其他抵押物。
作為借貸機構，應重點向當?shù)剀嚬懿块T了解如下信息：
1、業(yè)務地車管部門地址、辦理業(yè)務時間；
2、辦理抵押登記和撤銷抵押登記的基本流程及所需資料；
3、車輛能否抵押給自然人債權人；
4、車輛能否登記給投資公司、資產管理公司、小貸公司、擔保公司等機構；
5、辦理抵押登記時是否需要抵押權人、抵押人本人出面；
6、抵押權人為個人時抵押權人是否需要攜帶身份證原件及復印件；
7、抵押權人為公司時，具體的受托人（經辦人）辦理業(yè)務時是否需要攜帶身份證原件和復印件；
8、搜集車管部門常用合同范本及表格；
9、了解車輛轉移登記（過戶）流程及所需資料；
10、了解車輛進行轉移登記是否需要客戶本人出面；
11、了解撤銷抵押登記是是否要客戶出面；
12、了解我們持有客戶身份證是否可以辦理撤銷抵押登記。
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安裝GPS以及定位監(jiān)控
目前民間金融領域在做車輛抵押業(yè)務時由于車輛還在借款人手里，債權人為保障自己利益，都會在抵押車輛上安裝GPS，GPS的主要目的就是實時看到汽車位置，通過GPS數(shù)據上傳報警信息，做到風險發(fā)生時第一時間得知，并作出反應。
以下幾個問題需要注意：
1、建議去車輛投保保險公司，修改保險單第一受益人為債權人，車輛必須上齊全險。變更的作用是及時掌握車輛在外行駛所發(fā)生事故意外，所造成的車輛價格折損情況，還能防止惡意騙保套現(xiàn)。（具體如何操作咨詢相應保險公司）
2、根據業(yè)務量，對于GPS設備的安裝可聘請全職技工進行安裝，也可委托第三方進行安裝，對于安裝人員一定要是信的過的人員。
3、目前的GPS設備基本都有車輛定位、歷史軌跡查詢、離開圍欄區(qū)域報警、設備報警、遠程斷油斷電、設備拆除自動斷油電等功能，為了有效防范風險，至少安裝2個GPS，一個有線，一個無線。
4、主設備一般安裝在中控或下方或者后備箱位置，根據車貸公司自行選擇選擇具有報警遠程斷電斷油的功能，起到強制息停車輛的作用；另外小型無線GPS設備可以安裝在隱蔽位置。
車輛抵押貸款的整個流程基本是這樣，認準正規(guī)的貸款機構，避免出現(xiàn)套路貸。自身也要保持好良好的信用記錄，逾期，大數(shù)據不好，個人征信有污點都是很難辦到低利息的
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