一、
兩件事,讓我們決定寫一期銀行做消費貸的話題。
第一件事是,某股份制銀行相關業(yè)務人士告訴筆者,這兩年他們對消費信貸的態(tài)度還真是曖昧:一方面很愛,行里也幾次三番強調要“發(fā)力消費金融”;另一方面,又總有些忌憚。
2017年尤其是下半年的時候,他們行里的意思就是要發(fā)力消費貸、要做大規(guī)模。我們回憶一下當時的景況。
第一,“經濟低速周期靠零售”,銀行紛紛開始了零售業(yè)務轉型,而2016年時大家做零售都去傍房貸,但2017年逢上樓市調控、房貸收縮,銀行心里是想繼續(xù)靠房貸、但被限制了,所以零售部類里,消費貸成了新投靠。
第二,那時市場上的現(xiàn)金貸、消費信貸公司都賺得個盆滿缽滿,銀行也眼饞這塊利潤啊,畢竟當時,銀行的其它信貸業(yè)務已經息差收窄、利潤下滑了。
到了2018年,消費金融還是在發(fā)力中,但風險漸漸開始冒頭了。市場上的那些現(xiàn)金貸、消費信貸進入行業(yè)整頓,一批多頭借貸的客戶風險開始向銀行體系、尤其是信用卡部門蔓延。所以在這個期間,銀行雖然還是愛著消費貸,但是對“下沉”客群開始了明顯的收口。
今年年初,上述股份制銀行人士說,他們感覺到進入了新一輪的資產壓力,很多貸款還是不敢放;而行里零售轉型的大方向沒變,加上消費信貸屬于相對的高收益品類,可覆蓋相對高一些的風險,所以大家還是在強調做大消費信貸規(guī)模的。
但到了今年下半年,他感覺到行里似乎又開始更強調“風險與規(guī)模并重”了,在消費貸方面也更加注重“要有消費場景”、“資金用途可控”等。
同樣的,聽說一些銀行的信用卡業(yè)務也在進一步壓降現(xiàn)金分期業(yè)務占比,轉而發(fā)展有場景的分期業(yè)務。并且要求從客戶收入認定、額度核定策略等都會卡得更緊,以嚴控新增業(yè)務風險。
今年上半年,34家A股上市銀行中,八成銀行不良貸款率下降,但對于消費貸這一焦灼的市場,資產質量卻呈現(xiàn)“逆行”上升態(tài)勢。國有大行中,建行、交行的消費貸不良率上升了0.35、0.22個百分點;股份制商業(yè)銀行中,招行、浦發(fā)、興業(yè)、平安四家股份制銀行的信用卡不良率也比去年底上升了0.2至0.57個百分點。