地攤經(jīng)濟在一些城市興起后，不少中小銀行順勢推出相關(guān)產(chǎn)品和業(yè)務。據(jù)記者不完全統(tǒng)計，截至目前，中原銀行、齊魯銀行、鄞州銀行、吉林琿春農(nóng)商行、山東臨淄農(nóng)商行、青島農(nóng)商行等紛紛推出地攤貸產(chǎn)品。

業(yè)內(nèi)人士告訴記者，銀行下沉業(yè)務推出地攤貸的同時，也存在諸多難題需破解，例如貸后管理不易、地攤主身份確認難度大，信息資料匱乏等。而金融科技及大數(shù)據(jù)在地攤貸業(yè)務推廣中發(fā)揮了較大作用。

中小行入局

6月3日，吉林琿春農(nóng)商行長春市朝陽支行推出地攤貸產(chǎn)品，共安排5億元的專項信貸資金，貸款條件為18至60周歲的長春市民，或外地戶籍但在長春有固定住所、有穩(wěn)定收入、資信狀況良好，便可申請地攤貸。貸款額度最高為60萬元，最快當天到賬，隨借隨還。

從地攤貸產(chǎn)品模式上看，該行長春市朝陽支行信貸管理部副總經(jīng)理孟強告訴記者：“地攤貸的借款人較少有抵押物，所以多種靈活擔保方式均可。從額度上看，地攤貸的使用額度較小，一般可能是3萬元、5萬元的小額度。該產(chǎn)品的特點是靈活、審批快。相對其他類型貸款，地攤經(jīng)營并不太復雜，盡調(diào)相對較簡單。”

鄞州銀行微貸業(yè)務中心相關(guān)人士稱：“我行推出的地攤貸產(chǎn)品是純信用貸款，額度從1萬到50萬元，主要是針對鄞州銀行的收單商戶。所謂收單商戶，即是個體工商經(jīng)營過程中使用我行二維碼進行收款。據(jù)此，我行能夠獲悉其資金流水，從而判斷客戶經(jīng)營的現(xiàn)金流狀況，這是一個確定客戶貸款授信額度的重要參考指標。

據(jù)記者梳理，目前不少銀行提出地攤貸產(chǎn)品主要為信用貸產(chǎn)品，額度最高為60萬元。據(jù)中原銀行方面提供資料顯示，有數(shù)據(jù)表明96%的攤主貨源資金缺口在10萬元左右。

從市場反饋來看，吉林琿春農(nóng)商行長春市朝陽支行相關(guān)人士告訴記者，截至6月9日，該行地攤貸申請共307筆，申請總額度超過8000萬元。孟強告訴記者：“地攤貸推出后，市場反饋較好，平時個貸中心做微貸業(yè)務量并沒有這么大?！?/p>

值得注意的是，目前推出地攤貸的主要為城商行和農(nóng)商行，國有大行及股份行并沒有專門推出針對地攤主的產(chǎn)品。一位擁有地方銀行及國有銀行雙重工作經(jīng)驗的業(yè)內(nèi)人士告訴記者：“大行推出一個產(chǎn)品，要逐級匯報，需要較長一個流程。相對來說，地方銀行鏈條更短，反應更快?！?/p>

鄞州銀行微貸業(yè)務中心相關(guān)人士稱：“業(yè)務定位是影響因素之一，鄞州銀行主要是為小客戶服務，中小行受到資本金、資金成本等限制，與大行競爭大客戶是有難度的，地攤貸是小客戶為主，符合中小行業(yè)務定位，雖然風險較高，但調(diào)查到位，客戶整體風險還是可控的?！?/p>

某頭部互聯(lián)網(wǎng)銀行人士告訴記者，該行并沒有推出地攤貸產(chǎn)品的計劃。一家華北地區(qū)城商行董事長向記者透露，該行也沒有推出地攤貸的打算。

某山東地區(qū)城商行副行長告訴記者：“地攤貸面向主體包括沒有固定工作的人士，他們并沒有稅收數(shù)據(jù)，很多人也沒有征信，無法計算其每天收入，這對于銀行風控模型建立是一個挑戰(zhàn)，該業(yè)務不容易找到批量化的好途徑。實際上我行現(xiàn)在的產(chǎn)品已涵蓋幾千元、幾萬元的借款需求，地攤主可以通過這些產(chǎn)品來貸款。我行并沒有計劃針對該群體推出專門的貸款產(chǎn)品，從目前了解的情況來看，地攤貸審批的通過率是較低的?！?/p>

“地攤貸是否能成為一種長期產(chǎn)品還要看市場需求，若是市場弱化、需求減弱，我們可能就會轉(zhuǎn)做其他產(chǎn)品。”孟強告訴記者。

風控存挑戰(zhàn)

推廣地攤貸的難點在哪？孟強告訴記者：“主要是風控，尤其是貸后管理。因為一般經(jīng)營貸款對象是有證照及經(jīng)營場所的，地攤經(jīng)濟相對并不穩(wěn)定，客戶出攤位置及時間都較隨機，貸后管理存在難度?！?/p>

法詢金融資管研究部總經(jīng)理周毅欽告訴記者：“一般情況下，銀行對于借款人需做一個全流程的把控。比如說借款人貸款買車，銀行可以將款項直接打到汽車公司，明確款項用途。其他家具貸、學費貸亦是如此。像阿里、京東通過平臺能夠?qū)⒖铐棻O(jiān)控形成了一個閉環(huán)。但地攤貸的借款人可能是自己拿著錢去義烏進貨，打造閉環(huán)較難?！?/p>

中原銀行亦是率先推出地攤貸的銀行之一，該行零售信貸部產(chǎn)品經(jīng)理謝小彪告訴記者：“地攤貸貸后管理是風控難點之一，中原銀行擁有全線上的信用類貸款平臺，便于更好地開展地攤貸貸后管理，在該還款時會發(fā)送機器人提醒。另外，我行有貸款資金用途的監(jiān)控體系，可通過賬戶的交易行為分析，防止款項被挪用。如果交易在中原銀行支付體系內(nèi)循序，我行監(jiān)控可形成閉環(huán)，但若涉及跨行時，則需要采用第三方數(shù)據(jù)，徹底做到閉環(huán)是有難度的。”

此外，開展地攤貸還需解決其他難題，比如對地攤貸商戶的身份識別?！搬槍Φ財偵虘羯矸葑R別困難、無營業(yè)執(zhí)照等差異化問題，中原銀行啟動與行內(nèi)聚商平臺合作，凡聚商入駐商戶均可實現(xiàn)地攤貸辦理?！敝x小彪介紹，“聚商平臺是一個商戶生態(tài)圈支付體系，商戶入駐后可有交易二維碼牌，解決支付結(jié)算問題。”

另外，信息不足亦是問題之一。謝小彪表示，業(yè)務下沉到地攤，信息資料相對較匱乏，如何給地攤主授信是一個困難點，這就要利用大數(shù)據(jù)?！拔倚心壳斑B接了很多數(shù)據(jù)，比如房產(chǎn)數(shù)據(jù)、社保數(shù)據(jù)，以及持牌的第三方提供的數(shù)據(jù)，綜合這些數(shù)據(jù)我們可以給客戶做一個綜合風險評分，支持授信工作?！?/p>

孟強也表示，地攤貸客戶的財務信息并不全面，需從各個方面考察，比如銀行流水，甚至是微信支付寶余額及信譽等。吉林琿春農(nóng)商行方面在授信地攤主時也會利用大數(shù)據(jù)，“比如大數(shù)據(jù)系統(tǒng)包括客戶民間借貸情況，如果客戶在民間借貸存在問題，就可能不會通過?！?/p>

某華中地區(qū)銀行人士表示，中小行業(yè)務下沉到地攤經(jīng)濟固然有市場需求的誘因，另外，在大行普惠金融力度加大的過程中，其與中小行的競爭愈發(fā)明顯，在貸款利率上，中小行因為資金成本高不具優(yōu)勢，所以中小行必須在市場響應速度、產(chǎn)品創(chuàng)新上下功夫。“據(jù)了解，一些中小行正在進行敏捷轉(zhuǎn)型、數(shù)字化轉(zhuǎn)型，中小行打的就是一個快字，地攤貸的推出也體現(xiàn)了這一點。”

溫馨提示：央行等多部委：大幅增加小微企業(yè)信用貸款、首貸、無還本續(xù)貸。貸款最新動態(tài)隨時看，請關(guān)注臣財貸款網(wǎng)網(wǎng)APP。