信用貸款如何控制風險

1.建立起有效的貸款風險防范系統(tǒng)貸款要堅持放得出，收的回，效益好，不欠息的原則。貸款風險度=貸款方式系數(shù)*企業(yè)信用等級系數(shù)貸款資產(chǎn)風險度=貸款風險度*貸款形態(tài)系數(shù)2.建立起抵御貸款風險的處理系統(tǒng)貸款風險處理系統(tǒng)包括轉嫁系統(tǒng)，風險分散系統(tǒng)和風險補償系統(tǒng)3.建立起權責分明的貸款保障系統(tǒng)(1)貸款資產(chǎn)管理要制度化。

1、在中國境內(nèi)有固定住所、有當?shù)爻擎?zhèn)常住戶口、18-65周歲的中國公民；2、遵紀守法，沒有違法行為及不良信用記錄；3、有正當且有穩(wěn)定經(jīng)濟收入的良好職業(yè)，具有按期償還貸款本息的能力；

金融風險防范是指金融市場主體在對相關分析的基礎上運用一定的方法合規(guī)性地防范風險發(fā)生或規(guī)避風險以實現(xiàn)預期目標的行為。

隨著市場經(jīng)濟的逐步完善和金融體制改革的不斷深入，國有專業(yè)銀行向國有商業(yè)銀行轉軌的步伐也越來越快，從而使多年積累的金融問題日漸暴露，潛在的金融風險日益表面化。為此，防范與化解金融風險是國有商業(yè)銀行當前急待解決的問題，必須引起足夠的重視并及早采取有效的措施加以防范。 一、信貸風險的成因 第一，歷史問題長期積累的集中反映。過去在計劃經(jīng)濟體制下，銀行實行的是分級經(jīng)營、分級管理。作為國有商業(yè)銀行，由計劃經(jīng)濟體制下的行政決策，向市場經(jīng)濟條件下按規(guī)范程序科學決策轉軌，在這一過程中，原有的舊體制下潛伏的信貸問題，逐漸暴露出來，其具體表現(xiàn)為兩個方面： 一是企業(yè)風險長期隱藏、積累后集中暴露，不良貸款集中出現(xiàn)。由于歷史原因，銀行與國有企業(yè)建立了密切關系，企業(yè)大部分資金來自銀行，而銀行的大部分資產(chǎn)也是對企業(yè)的貸款，兩者唇齒相依，有著唇亡齒寒的關系。在計劃經(jīng)濟體制下，企業(yè)是按照國家計劃，以完成計劃任務為主要目的開展生產(chǎn)經(jīng)營活動，生產(chǎn)的產(chǎn)品由國家統(tǒng)一調(diào)撥，不會賣不出去，經(jīng)營虧損由國家彌補，不需要企業(yè)自身承擔。這時，企業(yè)的經(jīng)營風險還沒有形成，或者沒有暴露出來。相應的銀行貸款也沒有風險或風險較小。但隨著改革的深化，市場調(diào)節(jié)取代了計劃管理，企業(yè)擁有自主經(jīng)營權的同時，也要承擔自負盈虧的責任。于是，企業(yè)長期積累的問題開始集中暴露出來。從而使不良貸款開始出現(xiàn)，企業(yè)的經(jīng)營風險也就轉移為銀行的信貸風險。特別是在國有企業(yè)轉換經(jīng)營機制過程中，把歷史遺留的人員負擔、債務負擔、社會負擔大量留在老企業(yè)，使原來改制前的銀行貸款被大量懸空。因此，目前銀行的貸款質量問題，在很大程度上是企業(yè)經(jīng)營風險長期隱藏、積累后集中暴露的結果。 二是銀行在過去發(fā)放了許多政策性貸款，現(xiàn)在基本上都成為不良貸款。在《商業(yè)銀行法》未出臺以前，國有商業(yè)銀行的企業(yè)法人地位尚未確立，自主經(jīng)營權沒有落實，在地方政府行政干預下發(fā)放了許多政策性貸款。特別是在成立國家政策性銀行之前，各商業(yè)銀行都承擔了相當數(shù)量的政策性貸款任務，這些政策性貸款是經(jīng)政府協(xié)調(diào)后銀行對單戶企業(yè)、單個項目發(fā)放的。這些貸款的絕大部分風險很高。目前貸款質量問題，有相當一部分是政策性因素造成的。 第二，與國有企業(yè)負債過多、效益較差密切相關。在計劃經(jīng)濟體制下，國有企業(yè)的固定資產(chǎn)投資以及相當一部分流動資金，都依靠國家財政撥款。到80年代中期，實行“撥改貸”以后，財政基本不向企業(yè)增資，企業(yè)擴大再生產(chǎn)的資金來源，從財政撥款轉向銀行借款。隨著生產(chǎn)規(guī)模的不斷擴大，資金占用逐步增加。但國有企業(yè)的折舊率普遍偏低，自我積累不足，資產(chǎn)負債率越來越高，對銀行貸款的依賴性越來越強，靠大量占用銀行貸款維持生產(chǎn)經(jīng)營。特別是近幾年來，我國經(jīng)濟發(fā)展出現(xiàn)困難，國有企業(yè)改革舉步維艱，國有企業(yè)大部分虧損，經(jīng)營狀況不佳，而這些企業(yè)負債的主要部分是銀行貸款，而且短期借款長期占用，資金實力嚴重不足，資金周轉不靈，抗風險能力很低。當市場略有變化，營銷出現(xiàn)困難時，資金運動立即受阻，償債能力大大降低，直接影響到銀行貸款資金的安全。在這種情況下，企業(yè)風險勢必會在相當程度上轉嫁給銀行。即使少數(shù)效益較好的企業(yè)，由于其資產(chǎn)負債率較高，利息負擔較重，貸款到期也很難收回，企業(yè)能夠按時支付貸款利息，不過是銀行不斷準予續(xù)借，貸款質量問題沒有暴露出來而已。一旦銀行停止續(xù)借，不良貸款立即顯露出來。這是影響貸款質量的重要因素。 第三，與銀行經(jīng)營管理方式有關。主要表現(xiàn)在：一是在經(jīng)營上把效益性放在首位，而忽視安全性?！渡虡I(yè)銀行法》規(guī)定：“商業(yè)銀行以效益性、安全性、流動性為經(jīng)營原則”。在表述上將效益性放在首位，而將安全性放在次位， 這對銀行經(jīng)營產(chǎn)生一定的負面影響。效益第一的原則，使銀行盲目追求效益，從而忽視貸款的安全性。因為國家財政每年給銀行核定上繳利潤指標，從財政部到總行，從總行到分行，層層下達利潤計劃，并將利潤計劃的完成情況與全行工資獎金、財務費用、基建支出等掛鉤，完成利潤計劃成為銀行的一項重要任務。為完成利潤計劃，貸款的安全性問題在一定程度上被忽視，有的甚至不惜以犧牲安全性為代價來換取現(xiàn)實的效益性。比如：有的銀行采取放貸收息；有的在對企業(yè)還款能力沒有深刻了解的情況下，發(fā)放高額貸款等。對商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營、防范風險的要求，與對銀行的利潤指標管理存在矛盾。尤其是在經(jīng)濟不發(fā)達地區(qū)，企業(yè)效益很差，要很好地協(xié)調(diào)二者的關系非常困難，從而使犧牲前者而滿足后者的現(xiàn)象時有發(fā)生。這也是形成不良貸款的一個重要因素。其二是銀行沒有建立起完善的責權對等的管理機制。同國有企業(yè)經(jīng)營機制相似，國有商業(yè)銀行長期以來，并沒有真正建立起責權相當?shù)墓芾頇C制，對有權決策人缺乏有效約束，有些個別商業(yè)銀行甚至搞違規(guī)經(jīng)營、帳外經(jīng)營，加之政策性業(yè)務與經(jīng)營性業(yè)務混在一起，銀行自己經(jīng)營權受到影響，一旦貸款出現(xiàn)問題，很難分清責任，更談不上追究責任。 因此，目前銀行貸款質量問題，既有銀行內(nèi)在原因，也有銀行外部原因，兩者綜合作用、共同影響，使銀行貸款質量問題日益嚴重，銀行信貸風險越來越大。如何及時有效地解決貸款質量問題，防范與化解信貸風險，需要國家采取有力措施，進一步完善國有商業(yè)銀行的經(jīng)營體制；同時也需要銀行自身努力，不斷加強信貸管理， 增強職工工作的責任感、緊迫感和危機感。 二、提高貸款質量、防范與化解信貸風險的對策 第一，轉變觀念是前提。防范和化解商業(yè)銀行的信貸風險，首先要實現(xiàn)經(jīng)營觀念的轉變。一是在經(jīng)營指導思想上要實現(xiàn)由追求“數(shù)量”到注重質量的轉變。市場經(jīng)濟體制的建立，要求國有商業(yè)銀行切實改變追求總量擴張，對安全、質量、效益較為淡薄的經(jīng)營思想。因此，首先要樹立安全、效益觀念，把貸款的安全性和效益性視為銀行信貸工作的生命線，在兼顧社會效益的同時， 確立效益最大化和資產(chǎn)質量最優(yōu)化的經(jīng)營目標。其次，要樹立競爭觀念，正視銀行的現(xiàn)實，充分利用自身優(yōu)勢，開拓競爭，改變粗放式管理，實行集約化經(jīng)營戰(zhàn)略， 創(chuàng)造最大的經(jīng)濟效益。最后，要樹立發(fā)展的觀念，不斷開拓業(yè)務領域，實施規(guī)模經(jīng)營戰(zhàn)略，學習國內(nèi)外的先進管理經(jīng)驗。二是對信貸資產(chǎn)的管理上要實現(xiàn)由“高風險、低收益”到“低風險、高收益”的轉變。首先，充分利用目前國有企業(yè)優(yōu)化資本結構的良機，支持和幫助企業(yè)實現(xiàn)資產(chǎn)重組。把風險承擔的主體轉移到高效低險的企業(yè)，降低風險系數(shù)，提高信貸資產(chǎn)的收益。其次，建立信貸風險防范預警系統(tǒng)。從貸前調(diào)查入手，通過確立科學的貸前調(diào)查分析指標，全面分析貸款的安全性、效益性、可償還性等指標，提出科學的貸前預報；貸后要建立跟蹤檢查系統(tǒng)，形成信貸資金網(wǎng)絡風險管理，及時發(fā)現(xiàn)問題，起到預警、報警作用。再次，健全貸款放、收一條龍責任制，實行全過程的嚴格管理，逐步將過去追求規(guī)模、鋪新攤子，以外延擴張為主的粗放式經(jīng)營改變?yōu)樽⒅匦б?，講求效率，以內(nèi)涵為主的集約化經(jīng)營模式，從而使信貸資產(chǎn)達到高效低險。 第二，根據(jù)企業(yè)信用等級選擇貸款客戶，抓住優(yōu)良客戶，壓縮中間客戶，清理不良客戶。企業(yè)信用等級是對客戶質量的綜合衡量，是決定貸款安全性和效益性的主要因素。信用等級高低，是貸款風險大小、效益好壞的基本標志。在信貸管理上，首先要抓住那些信用等級高的企業(yè) （如AA級以上企業(yè)），把他們作為貸款重點投放對象；對信用等級低的客戶（如BB級以下企業(yè)）因貸款風險較高，要采取多種措施進行清理；對中間客戶（如A級、BBB級企業(yè)），目前貸款風險可能不大，但這些企業(yè)經(jīng)營狀況一般，潛在風險較大，對其貸款應以臨時性為主，并逐步壓縮。這樣，三管齊下，逐步提高銀行貸款客戶的質量，保障新增貸款質量、穩(wěn)步提高存量貸款的質量，使銀行信貸資產(chǎn)運營步入良性循環(huán)。 第三，加大清收不良貸款的力度，積極尋求補救措施，化解風險貸款。商業(yè)銀行目前不良貸款數(shù)量較大，清收轉化的難度也大，而且大部分是歷史上長期積累形成的，責任不清。為加大清收轉化的力度，要廣開渠道，充分依靠各級政府、各部門的幫助，抓住時機，采取有針對性措施清理各筆風險貸款。同時，要采取適當獎勵措施，調(diào)動各方面的積極性，對清收工作做得好的單位和個人給予重獎。要根據(jù)不同的風險貸款，充分利用銀行的優(yōu)勢、積極引導企業(yè)轉換經(jīng)營機制，提高經(jīng)濟效益，提高企業(yè)還貸、付息能力，對扭虧無望的企業(yè)， 要及時停放貸款，積極處理抵押品，收回舊貸。

1、進一步提高貸審分離制。提高貸審分離制應主要從以下兩方面的入手：一是制定審批原則標準，提高信貸審批效率；二是要建立好審批的組織模式，確定合適的參加人選。因此既需要審貸分離，更需要審貸配合，盡快完善科學、標準的審批制度。2、建立信貸風險預警機制。建立信貸風險預警制度應主要考慮以下幾個方面：①、建立信貸風險預警的組織管理體系。②、建立一套完整和連續(xù)的風險預警數(shù)據(jù)庫。③、改進風險預警的方法和計量模型，并注重培養(yǎng)從事風險預警工作的高素質人才隊伍。3、建立信貸退出機制。對一些夕陽產(chǎn)業(yè)，商業(yè)商業(yè)銀行必須嚴控貸款增量，適時壓縮貸款，使貸款逐步從這些企業(yè)中退出來。但由于外部環(huán)境的影響，貸款退出會存在一定困難，這就要求商業(yè)銀行應準確把握經(jīng)濟信息，最終建立起有效的信貸退出機制。

你好，你說的是擔保的風險吧，做了擔保人，就意味著如果被擔保人無力清償債務或付款，您就必須代其支付。其中銀行貸款擔保分為一般擔保和連帶擔保兩 如果屬于一般保證，要在銀行起訴借款人并執(zhí)行未果后才可以向你們追償，如果屬于連帶擔保，貸款人和擔保人需要共同承擔貸款的本金和利息。 做了擔保人，就意味著如果被擔保人無力清償債務或付款，您就必須代其支付。其中銀行貸款擔保分為一般擔保和連帶擔保兩種，不同擔保方式面臨的追究方式也不同。前者是先追索貸款人的財產(chǎn)，余款向擔保人追索；后者銀行可以根據(jù)貸款人和擔保人追款的難易程度來選擇追款對象。所以說，做銀行貸款擔保人風險也不相同，責任與義務也有所區(qū)別，總的來說，有一個銀行貸款擔保人風險的意識是很重要的。 降低銀行貸款擔保人風險是所有做貸款擔保人最關心的問題，因為天有不測風云，人有旦夕禍福，世態(tài)變幻莫測，誰也不知道風險在哪天降臨。要想降低銀行貸款擔保人風險，需要您注意這些事項。 第一，注意了解自己所提供擔保的形式，明確自己提供擔保后需要承擔的責任和義務，必要時可要求被擔保人提供反擔保。 第二，做銀行貸款，就要有信譽，同樣，做銀行貸款擔保人，也要為有信譽的人做擔保。擔保銀行貸款，切忌礙于同學、朋友的情面，不假思索，盲目相信。要知道，不是您們的關系越好，風險就越小，而是貸款人信譽越高，擔保風險越小。想方設法收集到此人的信譽資料，對他的信譽情況進行了解，如果信譽不佳，關系再好也不能為其擔保。 第三，合理評估貸款人的償還能力和自己的擔保承受能力。在評估擔保人的償還能力時需要對貸款的數(shù)額、貸款人的財產(chǎn)狀況做詳細的了解，因為貸款人的償還能力決定了擔保人所承擔風險的大小。 第四，注意了解自己的法定權利，特別是要掌握擔保責任免除的合同條款，注意掌握被擔保人的貸款使用情況，出現(xiàn)違規(guī)操作可以申請不再為擔保人擔保

我沒有寫過，但感覺報告的前面幾個部分會有企業(yè)的各種情況，如各種財務指標、產(chǎn)品、經(jīng)營、行業(yè)、宏觀經(jīng)濟的分析，以及包括企業(yè)的信用狀況的定性判斷，并根據(jù)以上分析決定授信額度。最后就是需要風險防范措施，具體可以包括以下幾個重要內(nèi)容：（1）第一還款來源的明確和監(jiān)督、（2）抵質押物的落實、（3）擔保方式、（4）貸后的跟蹤管理，如關注經(jīng)營情況與信用情況的變化、（5）風險預警機制的建立、（6）各種應急預案的制定等等。

金融風險防范是指金融市場主體在對相關分析的基礎上運用一定的方法合規(guī)性地防范風險發(fā)生或規(guī)避風險以實現(xiàn)預期目標的行為。

一是要注重體制改革和業(yè)務創(chuàng)新，積極推動資金經(jīng)營方式的轉變，由重數(shù)量、重速度的粗放經(jīng)營方式向重質量、重效益的集約經(jīng)營方式轉變。對待貸款客戶，要通過淘汰一批、維持一批、培育一批，逐步建立一個結構合理的基本客戶群。二是要根據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策的相關要求，優(yōu)化信貸結構。實現(xiàn)信貸調(diào)控體系與產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整的優(yōu)化重組，提高信貸業(yè)務對產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整的參與能力。三是要加強內(nèi)部管理。建立信貸風險防范機制。在銀行內(nèi)部建立一套完整的、科學的貸款審批和管理體制，