4月17日,2022清華五道口全球金融論壇召開,本次會議主題為“行穩(wěn)致遠,金融助力高質(zhì)量發(fā)展”。微眾銀行企業(yè)金融總經(jīng)理公立線上出席論壇,就金融科技在數(shù)字普惠小微探索進行分享。

公立表示,微眾銀行作為一家全線上的數(shù)字化銀行,在服務小微企業(yè)方面利用技術實現(xiàn)了“三升兩降”,分別是效率、體驗、規(guī)模三方面的提升,以及風險、成本這兩方面的下降。

“中國小微企業(yè)最新數(shù)據(jù)已經(jīng)超過5000萬,但是跟頭部的大型企業(yè)相比,小微企業(yè)在金融服務方面的獲得覆蓋率只有7%?!睋?jù)公立介紹,微眾銀行在四年的實踐中,重點服務這些小微企業(yè)當中的長尾客群,擴大普惠覆蓋范圍,助推小微金融高質(zhì)量發(fā)展。其中77%客戶年營業(yè)收入在1000萬以下,62%客戶是首次獲得銀行貸款。目前累計為近60萬戶企業(yè)提供貸款,為90萬戶企業(yè)授信。從服務客戶群來看,最大的是批發(fā)、零售業(yè),其次是制造業(yè)。

能夠用數(shù)字科技去解決小微企業(yè)融資,除了國家政策導向和政策支持外,更重要的是金融基礎設施建設。小微企業(yè)融資具有風險成本高、運營成本高和服務成本高這“三高”,這是制約銀行有效提升小微金融服務水平的最根本因素。

公立認為,要化解這個矛盾,還得依靠技術來解決,主要是通過三個數(shù)字化來實現(xiàn):一是數(shù)字化的大數(shù)據(jù)風控,二是數(shù)字化的精準營銷,三是數(shù)字化的精細運營。具體而言:

第一、數(shù)字化的大數(shù)據(jù)風控。通過堅持主體信用評估和雙維度的大數(shù)據(jù)全流程的風控體系實現(xiàn),數(shù)字化比原來傳統(tǒng)了解客戶經(jīng)營情況的變化更有先行性,更加靈敏。從組合和分散角度,可以通過數(shù)字化和量化的角度進行監(jiān)測。

第二、數(shù)字化的精準營銷。如果沒有數(shù)字化、高效率、大面積同時精準的獲客,那么數(shù)字化的風控其實會顯得非常薄弱。精準獲客實際上不僅僅解決了獲客數(shù)量的問題,在某種意義上因為有足夠的數(shù)量,能夠讓大數(shù)法則生效,獲取的客戶在“好壞”的分布上更接近于正態(tài)分布。

第三、數(shù)字化的精細運營。對更多小微企業(yè)來說,不僅僅是貸款問題,第一步是生存和發(fā)展問題,如何幫它拓展企業(yè),做生意、人脈、朋友圈等。這一切,需要對客群進行更精細化的區(qū)分、更精細化的運營來實現(xiàn)。