近日，中國人民銀行印發(fā)了《關(guān)于深入開展中小微企業(yè)金融服務(wù)能力提升工程的通知》，提出強(qiáng)化金融服務(wù)長效機(jī)制建設(shè)，推動金融在新發(fā)展階段更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。其主要內(nèi)容是推動商業(yè)銀行等“正規(guī)軍”對中小微企業(yè)（含個體工商戶）的支持力度。這對于填補(bǔ)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)敗局已定后的融資真空，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展承壓期的企業(yè)運(yùn)營補(bǔ)充動力，具有不小的意義。
長期以來，中小微企業(yè)就是放貸業(yè)的一大難點(diǎn)。中小微企業(yè)對經(jīng)濟(jì)和社會的重要眾所周知，如服務(wù)民生、吸納就業(yè)、提供稅收以及孕育創(chuàng)新企業(yè)等。今日聲名赫赫的阿里、騰訊、華為、小米等均是從中小微企業(yè)發(fā)展而來。然而，中小微企業(yè)顧名思義便是體量小、風(fēng)險大、淘汰率高，對間接金融業(yè)來說容易造成呆賬壞賬，未必是優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。要讓銀行“敢貸、愿貸、能貸、會貸”，需要相應(yīng)的制度激勵和支持。
在我看來，此次人行《通知》中最具意義的措施是要求建立健全、相關(guān)盡職免責(zé)制度，進(jìn)一步提高小微信貸從業(yè)人員免責(zé)比例，適當(dāng)提高不良貸款容忍度，即正視中小微企業(yè)貸款“意義大、風(fēng)險高”，允許對之“專事專辦”甚至“特殊待遇”，不是口頭抽象表示要支持對中小微企業(yè)放貸，而是制定針對性強(qiáng)、具備可操作性的實(shí)施細(xì)則，建立基層放貸員工操作時可以免責(zé)的正面清單和不能逾越的負(fù)面清單，明確操作規(guī)范，做到事前盡職即可免責(zé)，消除“以事后結(jié)果論優(yōu)劣”導(dǎo)致的后顧之憂。這些近期就能現(xiàn)實(shí)操作落地落實(shí)落細(xì)的管理制度，比起那些有待科學(xué)技術(shù)突破才能實(shí)現(xiàn)的藍(lán)圖式風(fēng)險防控措施更加靠譜，更接地氣。
當(dāng)然，要求商業(yè)銀行提高中小微企業(yè)不良貸款容忍度，不應(yīng)理解為單純地要求它們犧牲讓利。一方面，更好地服務(wù)中小微企業(yè)是社會利益所系，是銀行在幫國家做事，所以國家也需要相應(yīng)的特殊政策支持和引導(dǎo)。
在銀行系統(tǒng)內(nèi)部，這包括人民銀行各分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)的再貸款再貼現(xiàn)等貨幣政策工具、普惠小微企業(yè)貸款延期支持工具和普惠小微企業(yè)信用貸款支持計劃，鼓勵由中小銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)行小微企業(yè)專項(xiàng)金融債券等。這些改善了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支持中小微企業(yè)的外部資金環(huán)境的措施，會使得銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)能創(chuàng)造更有利于小微企業(yè)的內(nèi)部環(huán)境，包括單列小微企業(yè)專項(xiàng)信貸計劃，在內(nèi)部資源上加大對小微企業(yè)的傾斜力度，通過實(shí)行內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價優(yōu)惠、安排專項(xiàng)激勵費(fèi)用補(bǔ)貼等方式，提高分支機(jī)構(gòu)和信貸從業(yè)人員的放貸積極性，加大對分支機(jī)構(gòu)普惠小微貸款的考核比重等。在銀行系統(tǒng)以外，則需要工信、科技、市場監(jiān)管、稅務(wù)等部門向銀行共享開放中小微企業(yè)相關(guān)信息，以便檢測風(fēng)險。
另一方面，商業(yè)性銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自身也不能把支持中小微企業(yè)貸款視為“講情懷”、 “作慈善”，而應(yīng)當(dāng)有“在商言商”、通過“做好生意”來實(shí)現(xiàn)互利、一起打造基業(yè)長青的覺悟。經(jīng)由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)來間接地在金融上支持中小微企業(yè)，實(shí)際上能起到一定的“篩選器”作用，即通過銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)遍布社會的觸角，結(jié)合地方產(chǎn)業(yè)特色和經(jīng)營主體的短長，更有效率地、選擇性地、通過市場報價利率機(jī)制、差異化定價機(jī)制，支持真正有增長潛力的企業(yè)，提供無還本續(xù)貸、隨借隨還等貸款便利措施，而非“大水漫灌”。
因此，小微信貸人員需要有一種開拓藍(lán)海、尋找黑馬的精神，既能挖掘企業(yè)的亮點(diǎn)，“識英雄于風(fēng)塵草澤之中，相騏驥于牝牡驪黃以外”，又能有一種長期共存的擔(dān)當(dāng)，在企業(yè)發(fā)生困難時，有效判斷這是短期性、周期性的，還是結(jié)構(gòu)性、趨勢性的障礙，避免為了一時的安全而“上屋抽梯”斬斷中小微企業(yè)的資金鏈和生命力。
總之，在市場經(jīng)濟(jì)中，金融支持中小微企業(yè)的一個主要理由在于它們整體上是有商業(yè)生命力的、是有益于經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的。只是金融業(yè)需要對之有一個正確的定位，并探索有效的方法來實(shí)現(xiàn)公益和生意的共榮。
（作者系中央財經(jīng)大學(xué)教授）
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