“無(wú)抵押，不放貸”“要貸款，先理財(cái)”“發(fā)放信貸，株連家人”……中小企業(yè)融資為何這樣難
中小企業(yè)是保就業(yè)、保民生的“底盤”，事關(guān)“六穩(wěn)”“六?！闭叩某尚А＝衲暌詠?lái)，從中央到地方，各級(jí)財(cái)政資金大力幫扶民營(yíng)企業(yè)。企業(yè)家們獲得感如何？
日前，《瞭望》新聞周刊記者走訪天津、湖北、重慶、四川等地發(fā)現(xiàn)，“無(wú)抵押，不放貸”“要貸款，先理財(cái)”“發(fā)放信貸，株連家人”等問(wèn)題仍然困擾著企業(yè)。一些企業(yè)負(fù)責(zé)人說(shuō)，由于為民企“解渴”與銀行考核之間存在矛盾，部分銀行為中小企業(yè)提供的貸款往往是“畫(huà)餅充饑”。
堵點(diǎn)一：無(wú)抵押不放貸
元?jiǎng)?chuàng)品智（天津）生物科技有限公司在疫情發(fā)生后流動(dòng)資金一度支撐不了2個(gè)月，開(kāi)工率僅25%。上半年天津市金融局組織的一場(chǎng)座談會(huì)上，當(dāng)?shù)匾患毅y行的負(fù)責(zé)人當(dāng)場(chǎng)表態(tài)：提供300萬(wàn)元信用貸款。
然而這筆貸款到現(xiàn)在仍沒(méi)到位。公司負(fù)責(zé)人王晨說(shuō)，信用貸款金額從300萬(wàn)元降到50萬(wàn)元，仍沒(méi)辦成。隨后，銀行提出必須抵押貸款。但市值將近700萬(wàn)元的房子只給貸200多萬(wàn)元。公司不得不放棄，目前資金缺口高達(dá)1300萬(wàn)元。
企業(yè)普遍認(rèn)為，缺少抵押物是融資難最主要的原因。本刊記者了解到，某省防疫專項(xiàng)再貸款企業(yè)名單上的3064家企業(yè)中，一度出現(xiàn)60.2%的企業(yè)因?yàn)榈盅何锊蛔?、缺乏有效?dān)保而無(wú)法貸款的局面。
對(duì)此，企業(yè)負(fù)責(zé)人和專家提出以下建議：
一是以新技術(shù)創(chuàng)新抵押物。清華大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)研究院院長(zhǎng)朱巖認(rèn)為，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以使企業(yè)每筆訂單成為抵押物。企業(yè)可以發(fā)行基于交易信用的資產(chǎn)證券化產(chǎn)品來(lái)融資，這將為沒(méi)有抵押擔(dān)保但經(jīng)營(yíng)效益較好的民企開(kāi)辟新的融資渠道。
二是發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)銀行作用。武漢大學(xué)中國(guó)新民營(yíng)經(jīng)濟(jì)研究中心主任羅知認(rèn)為，與傳統(tǒng)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)銀行、供應(yīng)鏈銀行可以結(jié)合企業(yè)的發(fā)票、訂單、貨物等大數(shù)據(jù)來(lái)控錢和控貨，減輕銀行對(duì)企業(yè)抵押品的要求，為企業(yè)融資提供新方式。
堵點(diǎn)二：發(fā)放信貸株連家人
記者走訪了解到，目前民營(yíng)企業(yè)在商業(yè)銀行貸款，除了提供抵質(zhì)押或擔(dān)保之外，一般還需要股東和法人代表簽署個(gè)人連帶責(zé)任保證。如果股東或法人的婚姻狀況為已婚，不少銀行還要求其配偶簽署無(wú)限連帶責(zé)任協(xié)議，而不管配偶是否參與企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理，或者貸款是否用于家庭開(kāi)支。
“讓一個(gè)與這筆貸款使用毫無(wú)關(guān)系的人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)不合理，不符合市場(chǎng)規(guī)則?！背啥家幻髽I(yè)負(fù)責(zé)人說(shuō)。
四川民營(yíng)經(jīng)濟(jì)研究院副院長(zhǎng)楊騫等專家分析，配偶簽字擔(dān)保，使得個(gè)人資產(chǎn)與公司資產(chǎn)之間的屏蔽被打破了，很多民營(yíng)企業(yè)家由此背上沉重的精神負(fù)擔(dān)，甚至引起嚴(yán)重的家庭矛盾，違背“有限責(zé)任公司”的制度初衷。
多位企業(yè)負(fù)責(zé)人建議，盡快叫停對(duì)民營(yíng)企業(yè)貸款的“家人株連”，進(jìn)一步清查和規(guī)范銀行的此類“越界”風(fēng)控措施，以及在追償過(guò)程中的不合理手段，嚴(yán)格區(qū)分企業(yè)法人財(cái)產(chǎn)與股東個(gè)人財(cái)產(chǎn)，嚴(yán)格區(qū)分企業(yè)人員個(gè)人財(cái)產(chǎn)與家庭成員財(cái)產(chǎn)，重建民營(yíng)企業(yè)家家庭成員與企業(yè)經(jīng)營(yíng)之間的風(fēng)險(xiǎn)隔離墻。
助力 張賢達(dá)圖/本刊
堵點(diǎn)三：中介挖坑雁過(guò)拔毛
今年9月，四川格律森木材加工廠負(fù)責(zé)人趙中偉，突然接到一個(gè)自稱某銀行信貸部業(yè)務(wù)員的電話，對(duì)方說(shuō)，新冠肺炎疫情后國(guó)家對(duì)中小微企業(yè)進(jìn)行扶持，可以提供貼息貸款。
半個(gè)月后，缺錢的趙中偉按指定地址找到了這家“銀行”，發(fā)現(xiàn)其實(shí)是一家融資中介公司?！爱?dāng)時(shí)業(yè)務(wù)員有六七十人，還挺正規(guī)的樣子?！苯?jīng)過(guò)咨詢，這家中介稱可以幫忙向銀行申請(qǐng)50萬(wàn)元低息貸款。趙中偉先后交納5000元保證金和1.5萬(wàn)元擔(dān)保費(fèi)后，雙方簽訂合同，約定“20個(gè)工作日內(nèi)發(fā)放貸款”。
然而，過(guò)了20個(gè)工作日，趙中偉滿心期待的貸款卻不見(jiàn)蹤影。當(dāng)他10月底趕到當(dāng)初簽合同的地方，發(fā)現(xiàn)公司已經(jīng)人去樓空?！案钊撕牡氖?，公司樓前已經(jīng)聚集了十幾個(gè)像我這樣受騙的人”。
記者了解到，近些年，大量以助貸為主要業(yè)務(wù)的融資中介公司在市場(chǎng)上涌現(xiàn)，不少面臨融資難題的企業(yè)把目光投向它們。然而，層出不窮的中介亂象讓本就困難的民企雪上加霜，不僅將承擔(dān)更高的利息，還可能像趙中偉一樣被騙去中介費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)。
一家民企負(fù)責(zé)人對(duì)記者說(shuō)，他曾經(jīng)接受過(guò)多家融資中介公司的服務(wù)，拿到貸款的年利率至少為12%，“不貸款，企業(yè)沒(méi)有資金運(yùn)轉(zhuǎn)，貸了款，這么高的利息也能把企業(yè)拖垮”。有民企負(fù)責(zé)人質(zhì)疑，為什么企業(yè)直接去銀行辦不了的貸款，到了中介公司卻可以？
有業(yè)內(nèi)人士分析，貸款人之所以要找融資中介公司，有的是為了圖方便圖省事，還有的可能是因?yàn)槠渥陨碣Y質(zhì)已無(wú)法直接向銀行申請(qǐng)貸款，需要中介幫其“扭轉(zhuǎn)乾坤”。不過(guò)，部分中介公司的辦法也并不高明，有的甚至偽造公章、PS各種證件。
專家及受訪民企負(fù)責(zé)人認(rèn)為，融資中介的目標(biāo)應(yīng)該是幫助企業(yè)簡(jiǎn)便、高效獲得貸款，而不是招搖撞騙、雁過(guò)拔毛。建議加強(qiáng)對(duì)融資中介行業(yè)的監(jiān)督整治，對(duì)公然行騙、偽造材料以及倒賣信息等違規(guī)違法行為要堅(jiān)決查處，對(duì)相關(guān)中介機(jī)構(gòu)和人員依法嚴(yán)懲。
堵點(diǎn)四：濫用信用抬高門檻
天津、四川等地民營(yíng)企業(yè)家反映，目前銀行放貸過(guò)于看重企業(yè)家的個(gè)人信用，有些要求過(guò)于“苛刻”。
今年上半年，元?jiǎng)?chuàng)品智（天津）生物科技有限公司向銀行申請(qǐng)貸款過(guò)程中，銀行以一名企業(yè)合伙人“信用不良”為由拒絕放貸。“事實(shí)上，這位合伙人多年前在一個(gè)公司擔(dān)任董事，但不久便離開(kāi)這家公司。這家公司出現(xiàn)不良記錄后仍然牽連到他，進(jìn)而影響到我們公司的貸款問(wèn)題。”王晨說(shuō)。
多地企業(yè)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，對(duì)不良信用記錄，應(yīng)該進(jìn)行分級(jí)管理：對(duì)于確實(shí)影響銀行信貸安全的要嚴(yán)格摒棄；對(duì)于不影響放貸安全的失信行為，要放寬信貸限制。王晨認(rèn)為，要有“有限懲罰”的態(tài)度和措施，防止出現(xiàn)一人失信，企業(yè)被拖垮的情況。
堵點(diǎn)五：新貸款無(wú)優(yōu)惠
某中部城市的一家市級(jí)紓困專項(xiàng)資金支持企業(yè)名單上的企業(yè)，受疫情影響該公司在5月份以前基本無(wú)資金流入，但是房租、人員工資等各項(xiàng)固定費(fèi)用必須開(kāi)支，資金缺口較大。
公司財(cái)務(wù)經(jīng)理劉文介紹說(shuō)，去年12月底放貸和今年3月到期兩筆貸款，因疫情期間公司無(wú)資金歸還，銀行展期到2020年9月，利率分別是6.96%和6.09%，和4.35%紓困利率相比差距較大，并且無(wú)法享受紓困利息補(bǔ)貼。
“我們希望展期利息能享受紓困利率，因?yàn)榇_實(shí)是在疫情期間發(fā)生的，但銀行沒(méi)有同意。如果要享受紓困資金貼息，必須先還款后貸款，現(xiàn)在企業(yè)沒(méi)有辦法，只能多方籌款自救?！眲⑽恼f(shuō)。
對(duì)此，眾多受訪企業(yè)呼吁金融機(jī)構(gòu)在一定時(shí)期內(nèi)對(duì)企業(yè)實(shí)行適當(dāng)?shù)拿庀p息政策，并對(duì)存續(xù)期的貸款也進(jìn)行相關(guān)調(diào)整，給企業(yè)減負(fù)，放水養(yǎng)魚(yú)。
同時(shí)，中國(guó)建設(shè)銀行一位分行副行長(zhǎng)認(rèn)為，針對(duì)中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力弱，貸款風(fēng)險(xiǎn)積聚的情況，政府可考慮設(shè)立專門的擔(dān)?；?，在疫情過(guò)渡期內(nèi)為企業(yè)的銀行融資提供適當(dāng)增信。
堵點(diǎn)六：要貸款看稅收
武漢一家主營(yíng)電子化服務(wù)和管理體系的微型創(chuàng)新型企業(yè)，2019年度銷售收入30多萬(wàn)元，研發(fā)費(fèi)用投入80多萬(wàn)元。受疫情影響，2020年1至5月銷售收入為零，費(fèi)用支出20多萬(wàn)元。
企業(yè)負(fù)責(zé)人說(shuō)，企業(yè)先后在漢融通平臺(tái)向多家銀行提交過(guò)貸款申請(qǐng)，均不予批貸。貸款銀行對(duì)公司資質(zhì)不滿意，審批貸款門檻較高，“主要卡在主營(yíng)業(yè)務(wù)收入較少，納稅額度不達(dá)標(biāo)上”。
專家認(rèn)為，目前全國(guó)大部分地區(qū)都缺少純政策性的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)。雖然一些地區(qū)有國(guó)資控股的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，但是兩者差異很大。純政策性的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)定位在彌補(bǔ)市場(chǎng)不足、為缺少抵押品的中小微企業(yè)提供增信，擔(dān)保費(fèi)率低于1%，不以贏利為目的，屬于普惠金融的范疇。
專家建議，盡快建立純政策性的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，或者向國(guó)資控股融資擔(dān)保公司注入財(cái)政資金，為能夠正常經(jīng)營(yíng)、有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∥⑵髽I(yè)兜底風(fēng)險(xiǎn)，幫助它們擺脫困境。
堵點(diǎn)七：一筆資金多套標(biāo)準(zhǔn)
疫情發(fā)生后，各地出臺(tái)財(cái)政貼息貸款為企業(yè)解決融資難題，降低融資成本。不過(guò)，記者了解到，由于人民銀行、審計(jì)部門對(duì)財(cái)政貼息資金的使用監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不一，一些企業(yè)選擇少用甚至不用這類貸款。
一位銀保監(jiān)局負(fù)責(zé)人介紹說(shuō)，差異表現(xiàn)在對(duì)貸款用途的監(jiān)管上。在實(shí)際操作層面，無(wú)論是審計(jì)部門還是人民銀行的要求都非常細(xì)致。比如一些物資保障企業(yè)，買米和買油被認(rèn)定為符合貸款規(guī)范使用標(biāo)準(zhǔn)，但買一些副食品就會(huì)被認(rèn)定貸款使用不合規(guī)，需向?qū)徲?jì)、人民銀行說(shuō)明情況。
過(guò)于嚴(yán)格的使用規(guī)范讓一些企業(yè)直接拒絕申請(qǐng)?jiān)儋J款，一些享受再貸款的企業(yè)也在發(fā)放后提前部分或全部歸還貸款。比如，西部某城市的一家公司在5000萬(wàn)元再貸款發(fā)放后第6日還款50%；另一家公司得款不到一個(gè)月便全部歸還。企業(yè)家反映，這對(duì)企業(yè)解決融資難幫助不大。
重慶大學(xué)法學(xué)院副教授陳晴認(rèn)為，事后審計(jì)是財(cái)政貼息資金必須經(jīng)歷的過(guò)程，但也應(yīng)考慮其設(shè)置的科學(xué)性，減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)。陳晴建議，貫徹“占有即所有”的資金使用基本邏輯，把好入口，管好出口，對(duì)具體企業(yè)的資金流向，臨時(shí)拆借安排，不宜管得過(guò)嚴(yán)過(guò)死，避免資金的隱性使用成本增加，難以達(dá)到給企業(yè)過(guò)橋減負(fù)的作用。同時(shí)，推行涉財(cái)政貼息貸款的事后監(jiān)管普查與抽查相結(jié)合，兩部門互認(rèn)審計(jì)結(jié)果。