企業(yè)在生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)中通常都需要流動(dòng)資金的支持,流動(dòng)資金就相當(dāng)于企業(yè)運(yùn)營(yíng)的血脈,一旦缺少資金很多有潛力的企業(yè)很可能就會(huì)夭折在創(chuàng)業(yè)初期,而企業(yè)信用貸款是一種能夠幫助很多中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)健康經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品,那么什么是企業(yè)信用貸款呢?今天我們就一起來(lái)聊聊企業(yè)信用貸款。




01 什么是企業(yè)信用貸款?


企業(yè)信用貸款,是指銀行向小企業(yè)法定代表人或控股股東發(fā)放的,用于補(bǔ)充企業(yè)流動(dòng)性資金周轉(zhuǎn)等合法指定用途的無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保貸款。


所謂“黃金有價(jià),信用無(wú)價(jià)”,正如銀行業(yè)內(nèi)人士指出,弱化抵押物,強(qiáng)化信用貸款,將成為未來(lái)中小企業(yè)貸款發(fā)展的主要趨勢(shì)。中小企業(yè)只要有信用、有資質(zhì),就等于抱上了“萬(wàn)兩黃金”。




02 企業(yè)信用貸款有什么特點(diǎn)?


1、無(wú)需抵押、擔(dān)保


基于信用放款,解決企業(yè)無(wú)法提供抵押和擔(dān)保的問(wèn)題。


2、量身定制解決方案


能夠根據(jù)企業(yè)的運(yùn)營(yíng)方式和現(xiàn)金流狀況制定專(zhuān)屬貸款方案。


3、降低還款壓力


根據(jù)企業(yè)的現(xiàn)金流狀況,減少利息和到期一次性還清貸款的壓力。




03 企業(yè)信用貸款有哪些類(lèi)型?


主要類(lèi)型有企業(yè)稅貸、企業(yè)發(fā)票貸、企業(yè)流水貸。


1、企業(yè)稅貸


銀行根據(jù)企業(yè)近一年向稅務(wù)局繳納的稅務(wù)情況進(jìn)行授信,不同的納稅情況,銀行的評(píng)估額度不同,企業(yè)納稅額越高,銀行授信額度就越高。


優(yōu)點(diǎn):額度高,利息低,審批流程簡(jiǎn)單,年化利率可低至4%左右,先息后本,還款方式靈活。


一般情況,稅貸的申請(qǐng)條件:


(1)企業(yè)成立滿(mǎn)兩年,經(jīng)營(yíng)記錄滿(mǎn)兩年;


(2)年納稅額不低于1萬(wàn);


(3)企業(yè)稅貸申請(qǐng)當(dāng)日近24個(gè)月無(wú)稅務(wù)稽查記錄;


(4)企業(yè)當(dāng)前無(wú)欠稅余額;


(5)近24個(gè)月內(nèi)產(chǎn)生的稅務(wù)滯納金不超過(guò)3次,近12個(gè)月不超2次;


(6)企業(yè)近24個(gè)月內(nèi)不存在嚴(yán)重違法行為。




一般情況,以下企業(yè)可優(yōu)先考慮稅貸:


(1)企業(yè)經(jīng)營(yíng)持續(xù)時(shí)間相對(duì)較長(zhǎng);


(2)企業(yè)納稅額高(包含:增值稅、消費(fèi)稅、所得稅);


(3)企業(yè)淡旺季明顯,營(yíng)收波動(dòng)大。比如:開(kāi)票斷月多或只有旺季幾個(gè)月?tīng)I(yíng)收占比過(guò)大。




2、企業(yè)發(fā)票貸


銀行根據(jù)企業(yè)對(duì)外開(kāi)具的增值稅發(fā)票額進(jìn)行授信。相比于企業(yè)稅貸,其利息相對(duì)要偏高一些,資質(zhì)審核的要求也比較高,只能法人申請(qǐng)。


優(yōu)點(diǎn):額度高、審批流程簡(jiǎn)單。


一般情況,發(fā)票貸的申請(qǐng)條件:


(1)企業(yè)成立兩年以上;


(2)開(kāi)票記錄滿(mǎn)一年;


(3)開(kāi)票金額近一年100萬(wàn)以上;


(4)企業(yè)當(dāng)前未開(kāi)票時(shí)間小于60天;


(5)年有效發(fā)票數(shù)大于12張。




一般情況,以下企業(yè)可優(yōu)先考慮發(fā)票貸:


(1)企業(yè)經(jīng)營(yíng)時(shí)間相對(duì)較少;


(2)法人個(gè)人征信負(fù)債高、查詢(xún)多等,法人資質(zhì)相對(duì)有瑕疵;


(3)企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模相對(duì)較小,納稅較少;


(4)企業(yè)開(kāi)票額很大,但因?yàn)樵鲋刀惖挚鄣仍?,納稅較少;


(5)特殊扶持行業(yè),免稅;


(6)企業(yè)經(jīng)營(yíng)相對(duì)比較平均,無(wú)大幅度波動(dòng),開(kāi)票斷月少。




3、企業(yè)流水貸


企業(yè)流水貸是以企業(yè)一定期間的營(yíng)業(yè)流水作為參考依據(jù),判斷企業(yè)是否滿(mǎn)足申請(qǐng)條件,對(duì)于企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況要求比較高,需要有足夠的流水信息。


一般情況,流水貸的申請(qǐng)條件:


(1)企業(yè)成立(以營(yíng)業(yè)執(zhí)照為準(zhǔn))需要滿(mǎn)2年;


(2)銀行流水滿(mǎn)一年且不能間斷,平均每月流水在40萬(wàn)以上;


(3)企業(yè)信用(負(fù)債是否滿(mǎn)足要求、案件糾紛情況)及其法人信用良好;


(4)貸款額度不超過(guò)借款人家庭凈資產(chǎn)的30%,且不超過(guò)其年經(jīng)營(yíng)額的10%。




一般情況,不滿(mǎn)足企業(yè)稅貸及發(fā)票貸的貸款條件,但流水比較高的企業(yè)適用流水貸。




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