一直以來,中央都在強調,在疫情防控常態(tài)化的情況下,經(jīng)濟發(fā)展的中心任務是優(yōu)先保民生、保就業(yè)。




而要保民生、保就業(yè),就要保市場主體。目前我國中小企業(yè)已占市場主體的90%,創(chuàng)造了80%的就業(yè),70%以上的發(fā)明專利,60%以上的GDP和50%以上的稅收。




所以,保市場主體的關鍵就是保中小企業(yè)。




而中小企業(yè)所面臨的最大難題就是融資貴、融資難,每年有無數(shù)的中小企業(yè)因為資金問題而退出歷史的舞臺!






雖然國家一直在強調扶持中小企業(yè)穩(wěn)定發(fā)展,提出金融機構要不斷提升能力,做到“敢貸、愿貸、能貸、會貸?!?/p>



但是效果卻不盡人意,一邊是中央到地方從上至下對金融機構不斷地推動鼓勵敦促,一邊仍然是中小企業(yè)的銀行貸款難,貸款貴問題。




究其原因,還是市場機制決定了資金流向。因為資金本身是逐利的,否則會被風險和通脹吞噬;錢天然喜歡確定性,總是朝著穩(wěn)健兌現(xiàn)本金和利息的地方走。




因此,銀行等金融機構作為企業(yè)首先考慮的不是盈利,而是考慮儲戶的存款安全,更是要考慮自己的風險和責任。中小企業(yè)說我快不行了,給點貸款救救我吧。信貸員說,我也很同情你,但救了你,要是收不回錢,以后誰救我啊。所以最后的選擇必然是寧愿挨批被責,也袖手旁觀,見死不救。






中小企業(yè)貸不到款的具體原因可以總結為以下六點:




一、經(jīng)營穩(wěn)定性較差




企業(yè)自身的不足,規(guī)模小,經(jīng)營能力差,在信息收集、分析市場方面投入成本少,因而中小微企業(yè)的發(fā)展容易受到經(jīng)濟、金融環(huán)境以及行業(yè)變化等因素的影響。企業(yè)經(jīng)營不穩(wěn)定意味著企業(yè)貸款過后的還款能力具有不確定性,使銀行更加不愿意貸款,加大了融資難度。




二、缺乏專業(yè)的管理機構




在國內,缺少一個專門針對于中小企業(yè)的管理部門,而小微企業(yè)普遍存在抵押物缺乏、信息不透明等劣勢。所以出現(xiàn)了問題,很難從根本上得到解決,這使得這些中小微企業(yè)看起來就像無根的浮萍。也是因此,銀行為了保證把風險控制到最低,不敢把貸款借給這些中小微企業(yè)。




三、抵押擔保的資產不足




企業(yè)自身資產不足,也缺乏可擔保的資產,如果自身條件不足,那么通過抵押品,或者是第三方擔保也是可以獲得資金的。但是中小微企業(yè)的固定資產比例低,能用于抵押的資產相對十分匱乏,也正是因為用于抵押擔保的資產不足,所以銀行一般不會愿意貸款給這些中小微企業(yè)。




四、信用等級低




商業(yè)銀行的傳統(tǒng)信用評估方法立足于企業(yè)的資本規(guī)模、資產質量、抵押情況等財務信息,而小微企業(yè)大多在資產和擔保層面存在弱勢,因此在傳統(tǒng)管理體系下無法客觀反映出小微企業(yè)的信用資質。




加上近年來有些中小微企業(yè)信用觀念十分薄弱,會假借破產之名、逃避監(jiān)督、虛置債務主體等方式逃、廢、賴所欠的銀行債務。之前的企業(yè)想盡各種辦法來獲得銀行的貸款,使銀行承擔較大的風險,銀行現(xiàn)在害怕了,所以相應地降低對中小微企業(yè)貸款的信心。




五、政策支持落地需要多方聯(lián)動




在對中小微企業(yè)的扶持政策上,小打小鬧是解決不了問題的,要有政策就要大面積實施,而且針對性太小,可謂是上有政策,下面不一定能執(zhí)行的很好,很多只是花拳繡腿,沒有實際的作用。所謂的政策,只能說是改變一點,解決不了根本。




要讓金融機構“敢貸”、“愿貸”,打通中小企業(yè)貸款的堵點,首先還是要政府主動為中小企業(yè)融資提供信用背書。根據(jù)我國的實際情況,應大膽采用一些創(chuàng)新思路和創(chuàng)新方式,由政府部門牽頭為中小企業(yè)貸款提供信用支持,讓多層次的金融機構參與進來,實現(xiàn)貸款風險共同承擔,收益共同分享。






央行去年曾創(chuàng)設了兩個直達實體經(jīng)濟的貨幣政策工具,一個是普惠小微企業(yè)信用貸款支持計劃,另一個是普惠小微企業(yè)貸款延期支持工具,都很好地體現(xiàn)了政府支持、風險共擔的思路,未來應該繼續(xù)發(fā)展類似的貨幣工具和信用工具的創(chuàng)新,實現(xiàn)金融機構的“敢貸、愿貸、能貸、會貸”,為中小企業(yè)排憂解難,保民生保就業(yè)。




六、企業(yè)自身不懂金融知識,沒有門路




中小企業(yè)因為規(guī)模小、資金鏈小,幾乎沒有配備專業(yè)的金融財會人員來進行財務規(guī)劃,加上大多數(shù)企業(yè)主是以技術和銷售型出身對于金融來講基本就是兩眼一抹黑,加上銀行審核流程復雜、需要的資料多、要求也比較高,所以很多人也不愿意去銀行貸款,這也滋生了社會性融資產業(yè),但是國家沒有明確的法律標準和監(jiān)管制度想造成民間資本市場的混亂,各種高利貸、騙貸融資讓中小企業(yè)雪上加霜!




因此,國家也鼓勵各類金融服務機構為中小企業(yè)提供咨服務,讓中小企業(yè)貸款變得更加簡單。




貸款中介的存在,由來已久,甚至還有“貸不到款怎么辦?找中介??!”的坊間傳聞!隨著貸款中介行業(yè)的不斷規(guī)范和透明化,越來越多的企業(yè)主和個人選擇通過貸款中介來辦理貸款,在一線發(fā)達城市甚至達到了80%以上!




究其原因,還是由于繁瑣的信貸審批流程與小微企業(yè)“短、小、頻、急”的資金需求不相匹配,所以催生了專業(yè)的貸款中介機構。




中介常年奔走于各大銀行對于貸款流程了熟于心,對于國家政策和各家銀行的貸款產品也是實時更新,可以為借款人提供切實可行的最佳貸款方案,然后輔助借款人快速辦理貸款,得到資金周轉。






比如鑫窩之前的一個客戶羅先生,15年在深圳購買了一套房,目前按揭在銀行中。自己跟太太在萬江經(jīng)營了一家食品貿易公司,公司經(jīng)營逐漸擴大,由于貨款沒能及時收回,導致公司的營業(yè)逐漸擴大,由于貨款沒能及時收回,導致公司的資金沒辦法正常運轉,急需300萬資金!




而現(xiàn)在的資金都不好借,羅先生犯愁了,想著能不能通過抵押中的這套房產,辦理經(jīng)營貸借資金出來周轉。但是因為客戶不懂流程,也不知道怎么辦理,公司的一些資料也不是很完善,所以一直卡殼,遲遲辦不下來!




后來,通過朋友介紹找到了鑫窩,我們的貸款專員經(jīng)過跟羅先生面對面交談了解后,結合羅先生的情況制定了一個方案:貸款300萬,5年先息后本,年化4.65%。在實地考察和交談后,羅先生對我們的專業(yè)非??隙ǎ院芸炀痛饝炗嗁J款服務合同,然后催促我們盡快處理。




經(jīng)過不懈的努力,終于在5天后獲得了銀行的批復,為羅先生爭取到了寶貴的時間和救急的資金。




在專業(yè)貸款中介的服務下,借款人可以更加省心、省力、省時,把貸款變得更簡單,所以越來越多的人選擇中介貸款降低自己的成本!






由于以上的種種原因,中小企業(yè)想要貸款基本上需要有固定資產做抵押,特別房產抵押,才能快速獲得資金支持!




許多中小企業(yè)因為有房子,金融機構反而就“敢貸”、“愿貸”,這不是因為房子有很高的價值和信用保證,而是在目前投資拉動經(jīng)濟增長的大背景下,房地產已成為中國實體經(jīng)濟的穩(wěn)定器,政府非稅收入的重要來源,金融機構信貸的重點業(yè)務,被提升到國民經(jīng)濟的一個重要地位,房子因而也附帶了政府和金融部門的雙重信用背書。




因為房產的特殊屬性,政府也通過行政手段激勵銀行將貸款額度轉移到抵押經(jīng)營貸、消費貸方面




比如最近發(fā)布的《關于建立銀行業(yè)金融機構房地產貸款集中度管理制度的通知》,將銀行貸款業(yè)務大頭房產貸款集中管理,釋放額度,既可以遏制房價的過快上漲又可以將金融資本往實體經(jīng)濟定向傾斜!