銀行貸款都青睞那些大企業(yè),由于銀行風(fēng)控機(jī)構(gòu)較難評(píng)估小微企業(yè)盈利能力、經(jīng)營(yíng)狀況等,導(dǎo)致小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)性較大,融資渠道相對(duì)比較窄。但是近年來(lái),人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)多次出臺(tái)相關(guān)政策,支持小微企業(yè)融資。央行今年已實(shí)施三次定向降準(zhǔn),強(qiáng)調(diào)對(duì)小微企業(yè)的支持,明確要求定向降準(zhǔn)資金用于小微企業(yè)信貸投放。
小微企業(yè)貸款怎么貸?
1、小微企業(yè)到銀行貸款需要的條件:1、企業(yè)至少成立3年。2、有固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所,并且財(cái)務(wù)狀況良好。3、提供近半年的開(kāi)票額并且不低于150萬(wàn)。4、還有銀行要求的其他一些條件,不同的銀行條件不同。一般銀行對(duì)小微企業(yè)規(guī)定的貸款期限是1-3年,貸款金額一般為10-100萬(wàn)。
2、貸款申請(qǐng)資料手續(xù):1、體現(xiàn)企業(yè)基本情況的資料:營(yíng)業(yè)執(zhí)照,組織機(jī)構(gòu)代碼證書(shū),稅務(wù)登記證,公司簡(jiǎn)介或組織文件等。2、企業(yè)法定代表人身份證明,公司主要人員及股份有15%及以上股東的身份證和護(hù)照等。3、廠房,辦公室倉(cāng)庫(kù)等經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的產(chǎn)權(quán)證或者租賃合同。4、企業(yè)近兩年的財(cái)務(wù)報(bào)表和近六個(gè)月的財(cái)務(wù)對(duì)賬單,財(cái)務(wù)證明等。5、銀行需要的其他申請(qǐng)資料。
小微企業(yè)貸款有哪些方式?
1、企業(yè)信用貸款:
(1)納稅貸:根據(jù)企業(yè)最近三年的納稅額來(lái)申請(qǐng)貸款,并且當(dāng)年年度,最低年納稅在2萬(wàn)以上;貸款期限:一般為1-3年;貸款期限:一般為1-3年。
(2)開(kāi)票貸: 根據(jù)企業(yè)年開(kāi)票額來(lái)申請(qǐng),最低年開(kāi)票銷售額大于200萬(wàn);貸款期限:1-3年;貸款額度:10-300萬(wàn);貸款年利息:10-20%。
(3)擔(dān)保貸:企業(yè)本身有一定的流水與真實(shí)銷售往來(lái),找一個(gè)有房產(chǎn),或者有公司成立時(shí)間較長(zhǎng),并且有一定流水的企業(yè)或者個(gè)人做為擔(dān)保人;貸款期限:6-12個(gè)月一循環(huán);貸款額度:10-1000萬(wàn);貸款年利息:8%-15左右。
(4)流水貸:根據(jù)企業(yè)銀行的流水給與貸款,這類貸款分為開(kāi)戶行貸與機(jī)構(gòu)貸,兩種利息有所不同。貸款期限:1-3年;貸款額度:開(kāi)戶行貸款額度一般為10萬(wàn)-2000萬(wàn);貸機(jī)構(gòu)額度一般為1-50萬(wàn);貸款年利息:如是企業(yè)開(kāi)戶行有相關(guān)業(yè)務(wù),一般利息為7-12%,貸款機(jī)構(gòu)利息較高,多數(shù)月利息超過(guò)1.5%。
(5)企業(yè)授信:銀行根據(jù)企業(yè)的綜合情況給與授信,中小企業(yè)申請(qǐng)相對(duì)難。貸款期限:1-8年;貸款額度:根據(jù)不同銀行 額度不同;貸款年利息:7-12%可能會(huì)有一些其他要求,如回存,存單質(zhì)押等。
2、中小企業(yè)抵押類貸款
(1)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款:以法人、股東或者第三方的房產(chǎn)抵押(住宅、商鋪、寫字樓等),作為抵押物向銀行申請(qǐng)貸款。用途一般作為企業(yè)流動(dòng)資金。一般貸款負(fù)債計(jì)入個(gè)人名下,不計(jì)入企業(yè)負(fù)債。
貸款期限:1-20年;
貸款額度:商品房最高房產(chǎn)評(píng)估價(jià)格的70%,商鋪、寫字樓、別墅等最高為60%,一般銀行總額度控制在1000萬(wàn)以內(nèi),少數(shù)銀行最高可申請(qǐng)到3000萬(wàn)以上。
貸款年利息:19年最新政策,整體情況良好最低可申請(qǐng)到4.75%(當(dāng)前銀行貸款5年期以上基準(zhǔn)利息為4.9%,已經(jīng)低于基準(zhǔn));目前多數(shù)常見(jiàn)銀行的利息區(qū)間為5 %~8%;
相關(guān)申請(qǐng)要求:一般只需要有公司正常經(jīng)營(yíng)即可申請(qǐng),對(duì)于成立時(shí)間沒(méi)有太大限制,只是條件越好,利息越低,還款方式越靈活。
(2)企業(yè)抵押貸款:以公司名下或者法人、股東、第三方的房產(chǎn)(住宅、商鋪、寫字樓、廠房等),作為抵押物向銀行申請(qǐng)貸款,貸款用途為企業(yè)經(jīng)營(yíng)。需要計(jì)入貸款卡,也就是企業(yè)負(fù)債。
貸款期限:1-20年
貸款額度:商品房最高房產(chǎn)評(píng)估價(jià)格的70%,商鋪、寫字樓、別墅等最高為60%,廠房最高為評(píng)估價(jià)格的50%;部分銀行可突破3000萬(wàn)限制。
貸款年利息:6.5%-8%;
(3)其他類型貸款:如設(shè)備融資租賃、應(yīng)收款質(zhì)押等等
提升小微企業(yè)貸款通過(guò)率有哪些途徑?
1、合理利用信用卡資金消費(fèi)。
目前各家商業(yè)銀行對(duì)信用卡持卡人提供了大小不一的消費(fèi)透支額度且可享受一定期限的免息期,小微企業(yè)主可以合理利用改善企業(yè)的現(xiàn)金流。
2、充分利用企業(yè)不動(dòng)產(chǎn)和流動(dòng)資產(chǎn)進(jìn)行抵押貸款。
除了銀行的不動(dòng)產(chǎn)可以拿去抵押貸款之外,應(yīng)收賬款等也能抵押。傳統(tǒng)觀念上銀行最為看重機(jī)器廠房土地等固定資產(chǎn),企業(yè)也將自身小微企業(yè)融資的砝碼壓在固定資產(chǎn)上,實(shí)際上合理利用企業(yè)擁有的流動(dòng)資產(chǎn)(如應(yīng)收賬款投資產(chǎn)品現(xiàn)金等)也可以從銀行獲得更多的資金支持,目前包括國(guó)外銀行在內(nèi)的很多中外銀行都提供了流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)(如貿(mào)易背景項(xiàng)下的小微企業(yè)融資貸款),都能讓企業(yè)全面激活自身資產(chǎn)進(jìn)行生產(chǎn)擴(kuò)張。
3、完善報(bào)表記錄可以獲得更好的貸款機(jī)會(huì),申請(qǐng)貸款成功的概率更大。
小微企業(yè)多是家族化管理模式,大部分采用個(gè)人主業(yè)制和合伙制缺乏完善的法人治理結(jié)構(gòu)資金管理缺乏規(guī)范性,另外缺乏合理的資金使用計(jì)劃,企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全,沒(méi)有專業(yè)的財(cái)務(wù)人員即便這家企業(yè)實(shí)際的經(jīng)營(yíng)情況非常出色也很難給予企業(yè)足夠的小微企業(yè)融資支持,因此小微企業(yè)應(yīng)逐步完善自身的財(cái)務(wù)制度,詳細(xì)準(zhǔn)確透明的財(cái)務(wù)報(bào)表會(huì)讓企業(yè)在小微企業(yè)融資道路上獲得更多的機(jī)會(huì)。