首份省級(jí)小微企業(yè)首貸考核辦法出爐：重點(diǎn)拓展首貸戶，不含個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款

今年的政府工作報(bào)告指出，鼓勵(lì)銀行大幅增加小微企業(yè)信用貸、首貸、無(wú)還本續(xù)貸。6月1日，中國(guó)人民銀行等八部委出臺(tái)《關(guān)于進(jìn)一步強(qiáng)化中小微企業(yè)金融服務(wù)的指導(dǎo)意見》，其中提到：大幅增加小微企業(yè)信用貸款、首貸、無(wú)還本續(xù)貸；督促商業(yè)銀行提高首次從銀行體系獲得貸款的戶數(shù)。

同時(shí)，首份省級(jí)小微企業(yè)首貸考核辦法出爐。21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者獨(dú)家獲悉，近期人民銀行杭州中心支行印發(fā)《浙江省小微企業(yè)首貸考核辦法》，旨在推動(dòng)小微企業(yè)貸款“擴(kuò)面增量”。

“《浙江省小微企業(yè)首貸考核辦法》厘清了小微企業(yè)首貸戶的定義，搭建了指標(biāo)體系和考核標(biāo)準(zhǔn)，最后還明確了激勵(lì)約束和組織實(shí)施。”浙江省一位銀行業(yè)人士對(duì)記者表示。

人民銀行杭州中心支行對(duì)全國(guó)性銀行和省外城商行在杭一級(jí)分行、地方法人金融機(jī)構(gòu)分類考核，根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)變化和宏觀調(diào)控政策調(diào)整情況，必要時(shí)對(duì)考核辦法予以適當(dāng)調(diào)整。

今年的政府工作報(bào)告指出，鼓勵(lì)銀行大幅增加小微企業(yè)信用貸、首貸、無(wú)還本續(xù)貸。圖 IC photo

《浙江省小微企業(yè)首貸考核辦法》稱，小微企業(yè)貸款指金融機(jī)構(gòu)發(fā)放給小型企業(yè)和微型企業(yè)的貸款，企業(yè)規(guī)模按照《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》（工信部聯(lián)企業(yè)〔2011〕300號(hào)）執(zhí)行，不含小微企業(yè)主和個(gè)體工商戶等個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款。首貸戶指在人民銀行征信系統(tǒng)中沒有貸款記錄的企業(yè)客戶，注冊(cè)地在浙江省。

“（考核辦法）擴(kuò)大了小微企業(yè)貸款覆蓋面?！币患夜煞菪蟹中行∥⒔鹑谪?fù)責(zé)人告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者。

該負(fù)責(zé)人說(shuō)，一段時(shí)間以來(lái)，小微金融市場(chǎng)出現(xiàn)“掐尖現(xiàn)象”，為了避免銀行資金主要流向部分企業(yè)，因此監(jiān)管鼓勵(lì)首貸，擴(kuò)大小微企業(yè)貸款的覆蓋面。

他說(shuō)，按照浙江這個(gè)文件，小微企業(yè)貸款不含個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款，比較新穎。一般來(lái)說(shuō)，此前多數(shù)銀行將小微企業(yè)主等個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款計(jì)入小微企業(yè)貸款。相對(duì)而言，個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款審批放款流程比企業(yè)法人貸款更簡(jiǎn)便。

“這里只提企業(yè)法人貸款，監(jiān)管肯定有自己的考慮，從字面上理解，企業(yè)貸款覆蓋面一定超過個(gè)人貸款覆蓋面，更多是從保就業(yè)角度出發(fā)服務(wù)民生。”上述負(fù)責(zé)人認(rèn)為。

《浙江省小微企業(yè)首貸考核辦法》從小微企業(yè)首貸戶數(shù)、貸款金額兩個(gè)方面，對(duì)金融機(jī)構(gòu)首貸戶工作進(jìn)行定量考核。按季通報(bào)各金融機(jī)構(gòu)首貸戶數(shù)和金額指標(biāo)值，按年考核首貸戶工作。

具體來(lái)說(shuō)，新增小微企業(yè)首貸戶數(shù)占比權(quán)重80%，貸款金額占比權(quán)重20%。前者不低于15%得基礎(chǔ)分80分，每低1個(gè)百分點(diǎn)，扣4分；后者不低于參評(píng)機(jī)構(gòu)平均水平得基礎(chǔ)分80分，每低1個(gè)百分點(diǎn)，扣4分。基于此，計(jì)算出金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)首貸戶考核得分。

至于激勵(lì)約束方面，首先，全國(guó)性銀行和省外城商行在杭一級(jí)分行的年度考核結(jié)果納入貨幣信貸政策落實(shí)情況評(píng)估考核，體現(xiàn)在“信貸結(jié)構(gòu)”考核子項(xiàng)；地方法人金融機(jī)構(gòu)的年度考核結(jié)果納入宏觀審慎評(píng)估（MPA）。其次，年度考核結(jié)果與貨幣政策工具、金融市場(chǎng)工具使用掛鉤。

對(duì)此，新網(wǎng)銀行首席研究員董希淼告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，年度考核結(jié)果納入MPA，還可能與定向降準(zhǔn)等掛鉤，對(duì)銀行的約束力比較強(qiáng)。

浙江一家銀行相關(guān)部門人士表示，影響不大，監(jiān)管有要求，就去落實(shí)?！耙恢币詠?lái)，監(jiān)管希望銀行多支持小微企業(yè)，疫情期間，要求更加明確，指標(biāo)更重。這個(gè)方向是對(duì)的，也是對(duì)銀行的考驗(yàn)，這個(gè)辦法并不是突然的考試?！?/p>

上述銀行人士認(rèn)為，多數(shù)銀行能完成這個(gè)考核，但各家銀行情況不一樣，如果部分銀行在小微專營(yíng)團(tuán)隊(duì)、風(fēng)控體系、產(chǎn)品等方面已經(jīng)有了較多積累，完成考核就會(huì)比較順利。

早在2018年6月，央行行長(zhǎng)易綱就表示，深化小微企業(yè)金融服務(wù)需要著力打通小微企業(yè)融資的“最先一公里”和“最后一公里”。從小微企業(yè)成長(zhǎng)階段看，那些從未與銀行發(fā)生過借貸關(guān)系的初創(chuàng)期小微企業(yè)獲得首次貸款是很不容易的。首次貸款后小微企業(yè)與銀行的信用聯(lián)系會(huì)逐步增強(qiáng)，更容易持續(xù)獲得融資。

“確實(shí)如此，銀行對(duì)本行或他行的貸款客戶更加信任。”上述股份行分行小微金融負(fù)責(zé)人表示。

2020年1月，董希淼撰文指出，更為迫切的“最先一公里”問題，即中小企業(yè)首貸問題，目前還沒有得到應(yīng)有的重視。截至2018年末，我國(guó)約有小微企業(yè)3000萬(wàn)戶、個(gè)體工商戶7300萬(wàn)戶。而從銀行獲得貸款的約為1800萬(wàn)戶，僅占17.5%。也就是說(shuō)，超過80%的小微企業(yè)（個(gè)體工商戶）未從銀行體系獲得貸款。

今年3月13日，銀保監(jiān)會(huì)首席檢查官楊麗平在國(guó)務(wù)院聯(lián)防聯(lián)控機(jī)制發(fā)布會(huì)上透露,將研究考核首貸率,讓更多未從銀行獲得貸款的企業(yè)能從銀行獲得融資。

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